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《2016-2022年中國mro工業(yè)品超市市場發(fā)展現(xiàn)狀及戰(zhàn)略咨詢報告》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、商業(yè)銀行抵押貸款存在的問題及對策作者：TZ1209GMY?????【摘要】：????本文主要討論的國內(nèi)商業(yè)銀行抵押貸款中存在的問題和問題產(chǎn)生的原因，并就這些問題給出了一些解決的方法。通過了解抵押貸款的定義和品種，從貸款的參與者和相對應(yīng)的抵押品出發(fā)，結(jié)合當前國內(nèi)經(jīng)濟的整體形勢分析了抵押貸款在辦理過程中以及貸款發(fā)放后可能存在的一些問題，然后結(jié)合目前國內(nèi)外商業(yè)銀行在處理這些問題時所采用的一些方法給出針對性的對策，并且論述了這些對策能夠解決問題的原理和方法。????【關(guān)鍵詞】：????抵押貸款、抵押品、風險????【正文】：????一、抵押貸款的種類和定義????（一）抵押貸款
2、的概念????抵押貸款是以特定的擔保品作為保證的貸款，如果借款人不履行債務(wù)，銀行有權(quán)處理用作擔保的抵押品。抵押貸款是商業(yè)銀行的一個貸款種類，其中既有消費類的抵押貸款，也有用于經(jīng)營類的抵押貸款，同時由于中國的社會環(huán)境和信用體系建設(shè)仍然有待繼續(xù)加強，信用貸款在銀行的信貸資產(chǎn)中無法占據(jù)絕對主導地位，因此抵押貸款是銀行信貸客戶經(jīng)理相對更加愿意接受的貸款種類。????（二）抵押貸款的種類????1.不動產(chǎn)抵押貸款????不動產(chǎn)抵押貸款是指借款人以房產(chǎn)、土地或企業(yè)設(shè)備為抵押品的貸款。不動產(chǎn)抵押貸款是銀行抵押貸款的重要組成部分，在經(jīng)濟上行階段，不動產(chǎn)抵押貸款具有低風險的特點，但隨著今
3、年經(jīng)濟持續(xù)走低，不動產(chǎn)變現(xiàn)愈發(fā)困難，銀行客戶經(jīng)理在辦理不動產(chǎn)抵押貸款時，已經(jīng)越來越注重客戶的經(jīng)營情況和還款能力。????2.動產(chǎn)抵押貸款????動產(chǎn)抵押貸款是指借款人以其自有或第三人所有的商品、原材料、車輛及設(shè)備等動產(chǎn)向銀行抵押，也可用匯票、債券等作為抵押，進而從銀行獲得資金的一種融資方式。動產(chǎn)抵押主要包括存貨抵押、客賬抵押、證券抵押、設(shè)備抵押等。存貨抵押也成為商品抵押，即借款人使用商品、原材料、半成品和成品抵押，向銀行申請貸款；客賬抵押是指客戶把應(yīng)收賬款作為擔保申請貸款；證券抵押是以各種有價證券作為抵押申請貸款；設(shè)備抵押是指以設(shè)備、車輛、船舶等作為抵押申請貸款。???
4、?（三）抵押貸款的優(yōu)劣勢????1.抵押貸款的優(yōu)勢????（1）貸款金額高，抵押貸款的抵押品大多為房產(chǎn)土地等高價值資產(chǎn)，而貸款金額通常與抵押品相匹配，相對于信用貸款，抵押貸款的貸款金額一般都比較高。????（2）貸款利率低，抵押貸款由于有抵押品作為風險的保障，銀行對于貸款的風險定價相對較低，因此其貸款利率相較信用貸款更低。????（3）抵押期間，抵押資產(chǎn)的使用權(quán)仍然歸借款人所有，借款人可以正常的使用其不動產(chǎn)，只是失去了處置權(quán)。????2.抵押貸款的劣勢????（1）貸款門檻高，并非借款人提供的所有資產(chǎn)都能作為抵押品，銀行考慮到貸款出現(xiàn)風險后的變現(xiàn)問題，通常不會接受年限超
5、過25年的房產(chǎn)，同時視不同城市市場情況，還是設(shè)定相應(yīng)的房屋面積及位置門檻。而購買不足5年的經(jīng)濟適用房、小產(chǎn)權(quán)房同樣不能用于抵押，大多數(shù)銀行還不接受已經(jīng)辦理過抵押手續(xù)的房產(chǎn)作為抵押。????（2）貸款流程復雜，成本高，抵押品在辦理抵押前需要進行價值評估，其中會產(chǎn)生評估費，并且在辦理抵押時還需要繳納抵押登記費，提高了辦理貸款的成本，同時由于抵押需要在政府部門登記，不同地方的行政辦事效率和抵押品評估時間一起對貸款的時間造成影響，造成貸款流程復雜。????（四）當前國內(nèi)商業(yè)銀行抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀????抵押貸款的實行是與經(jīng)濟體制的改革相適應(yīng)的，在計劃經(jīng)濟時期，銀行向企業(yè)發(fā)放的貸
6、款是信用貸款，存在效益差、信用風險高的弊端，改革開發(fā)后，我國經(jīng)濟金融體制全面改革，進而開通抵押貸款業(yè)務(wù)，并建立了完整的配套法律法規(guī)和規(guī)章制度。而從上世紀80年代末，國內(nèi)商業(yè)銀行開始發(fā)展個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，以適應(yīng)市場上需求越發(fā)旺盛的個人消費類抵押貸款，截止到2015年末，全國個人住房貸款余額為14.18萬億元，比2014年末增長23.2%。????二、國內(nèi)商業(yè)銀行開辦抵押貸款過程中存在的問題及其原因????（一）借款人方面的問題及原因????1.借款人方面存在的信用問題及原因????銀行對于借款人的信用了解主要通過對其個人品行的調(diào)查及征信系統(tǒng)查詢獲得。我國的征信體系建設(shè)
7、正在緊鑼密鼓的進行，包括將物業(yè)費繳納情況、居民養(yǎng)老保險繳納情況、公積金繳納情況等納入征信體系，但無法否認的是，當前的征信體系仍然無法完全滿足銀行的需求。目前征信系統(tǒng)仍然存在信息采集度低、更新滯后的問題，在實際工作中甚至經(jīng)常出現(xiàn)借款人個人征信報告中除了客戶姓名沒有其他任何信息的情況，而只有及時準確的信息才能幫助銀行信貸人員有效降低借款人的信用風險。同時，銀行客戶經(jīng)理主觀的判斷對于借款人品行的調(diào)查影響很大，在借款人刻意隱瞞的情況下，非常容易出現(xiàn)銀行無法完全了解借款人的真實資產(chǎn)負債情況，從而因為借款人的信用問題導致貸款出現(xiàn)風險。另外，由于抵押貸
