家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)案例

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1、家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)程先生家庭的理財(cái)規(guī)劃書(shū)尊敬的程先生及家人：首先感謝您對(duì)上海財(cái)安理財(cái)中心的信任，選擇我們來(lái)為您的家庭資產(chǎn)做合理的配置。作為我們尊敬的客戶，您提供的一切個(gè)人及家庭信息我們會(huì)嚴(yán)格為您保密！本理財(cái)報(bào)告的所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃，并且建立在一定的假設(shè)基礎(chǔ)上，必須根據(jù)時(shí)間和環(huán)境的不斷變化加以調(diào)整。特別是在人生發(fā)生較大變化的階段，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)、退休、移民等等。我們?cè)跒槟贫ǖ睦碡?cái)規(guī)劃中根據(jù)您的實(shí)際資產(chǎn)負(fù)債，現(xiàn)金收支等狀況，并運(yùn)用了一定的數(shù)據(jù)假設(shè)，希望通過(guò)我們的理財(cái)報(bào)告，您和您

2、的家庭將進(jìn)一步提升生活品質(zhì)，并能更加從容瀟灑的面對(duì)生活，盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。我們提供理財(cái)規(guī)劃咨詢服務(wù)，因此據(jù)此所實(shí)施的投資產(chǎn)生的效益與面臨的風(fēng)險(xiǎn)與本理財(cái)機(jī)構(gòu)無(wú)關(guān)。如有任何疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)致電，我們將與您一起共同完善和協(xié)助您執(zhí)行該理財(cái)計(jì)劃。上海財(cái)安理財(cái)中心理財(cái)顧問(wèn):目錄一、相關(guān)假設(shè)………………………………………………………3二、客戶基本情況…………………………………………………4三、客戶理財(cái)目標(biāo)…………………………………………………5四、客戶理財(cái)規(guī)劃…………………………………………………6一、理財(cái)相關(guān)假設(shè)（一）年通貨膨脹率為4％　通貨膨脹是

3、指社會(huì)上一般物價(jià)水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導(dǎo)致您手中的貨幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。反映通貨膨脹水平的指標(biāo)稱為通貨膨脹率。我國(guó)使用居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要參考指標(biāo)。我國(guó)歷史平均通貨膨脹率為2％－3％，從經(jīng)濟(jì)學(xué)上看這是一個(gè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常理想的通貨膨脹率?？紤]到各地區(qū)通貨膨脹情況不盡相同，為了您的財(cái)務(wù)安全，我們?cè)谕瓿纱死碡?cái)規(guī)劃建議書(shū)時(shí)保守假設(shè)通貨膨脹率為4％。?。ǘ┒ㄆ诖婵畹哪昀蕿?.5％　根據(jù)央行20011年7月7日調(diào)整的存貸款利率，我國(guó)目前的定期一年期的存款利率為3.5％?！。ㄈ﹤突鹗找媛蕿?％根據(jù)今年債券型

4、基金相應(yīng)的收益率統(tǒng)計(jì)，我們估計(jì)債券型基金收益率為5%?！。ㄋ模┕善毙烷_(kāi)放式基金年收益率為30%參考美國(guó)的數(shù)據(jù)，美國(guó)的股票投資在過(guò)去的30年中的年平均收益率為10.68%，在過(guò)去80年中的年平均收益率為14%，并參考亞洲周邊國(guó)家的數(shù)據(jù)，可以看到，對(duì)股票及股票型基金的回報(bào)率是可觀的，它可是使你分享國(guó)家經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期繁榮增長(zhǎng)的成果，我們一般可以假設(shè)長(zhǎng)期的股票投資收益率為10-30%，但根據(jù)今年國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)和金融態(tài)勢(shì)，我們保守地假設(shè)今年股票型開(kāi)放式基金的年收益率為30%。?。ㄎ澹W(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)率為5％根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)和政府對(duì)教育費(fèi)用增長(zhǎng)的關(guān)注，學(xué)

5、費(fèi)的增長(zhǎng)同之前幾年區(qū)別不大，假設(shè)為5％每年?！。┿y行貸款利率2011年7月7日調(diào)整后利率為五年期以上年利率為7.05%。二、客戶基本情況（一）家庭資產(chǎn)情況家庭成員年齡工作身體狀況程先生44部門(mén)經(jīng)理健康程太太42科長(zhǎng)健康程奕21學(xué)生健康每月收支狀況(單位：元)每月收入每月支出程先生收入4000房屋貸款1500程太太收入5000基本生活開(kāi)銷2000其他家人收入0外出就餐、購(gòu)物、娛樂(lè)等3500其他收入0醫(yī)療費(fèi)0其他0合計(jì)9000合計(jì)7000每月結(jié)余（收入-支出）2000年度性收支狀況(單位：元)收入支出年終獎(jiǎng)金10000保險(xiǎn)費(fèi)0存款、債

6、券利息400產(chǎn)險(xiǎn)0股利、股息10000旅游費(fèi)5000其他0人情費(fèi)用、探親費(fèi)用5000合計(jì)24000合計(jì)10000每年結(jié)余（收入-支出）14000家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存2房屋貸款（余額）14.5定期性存款1.3汽車貸款（余額）0基金5消費(fèi)貸款（余額）0債券0信用卡未付款0房地產(chǎn)（自用）50其他0房地產(chǎn)（投資）0其他(朋友借款)1.2資產(chǎn)總計(jì)59.5負(fù)債總計(jì)14.5凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）45（二）家庭現(xiàn)狀分析1.家庭財(cái)務(wù)狀況比例分析總資產(chǎn)負(fù)債率＝負(fù)債/總資產(chǎn)＝1450,00/595,000＝24.4%一般而言

7、，一個(gè)家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50%，說(shuō)明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，目前程先生家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理。每月還貸比＝每月還貸額/家庭月收入＝1，500/9，000＝16.67%一般而言，一個(gè)家庭的每月還貸比低于50%，說(shuō)明這個(gè)家庭的還債能力較強(qiáng)，所以目前程先生家庭的每月還貸比較為合理。流動(dòng)性比率＝流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=20,000/7,000=2.9一般而言，一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其3-4個(gè)月的家庭開(kāi)支，所以目前程先生家庭的流動(dòng)性基本合理。每月結(jié)余比例＝每月結(jié)余/每月收入＝2，000/9，600＝22.2%消費(fèi)比率＝每月

8、支出/每月凈收入＝7,000/9,000=77.8%一般而言，一個(gè)家庭的每月合理結(jié)余比例應(yīng)控制在40%以上，合理消費(fèi)比率小于60%,目前莫某家庭的每月結(jié)余比例偏低，每月消費(fèi)偏高，注意開(kāi)源節(jié)流。投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例：投資資