中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

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1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展第三章中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行模式3.1中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)概述3.1.1中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸歷史沿革2003年，國(guó)家改革了郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款制度，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以將新增資金用于銀行間債券市場(chǎng)和協(xié)議存款等方面。這階段，國(guó)家也在試圖解決怎樣將郵政儲(chǔ)蓄資金通過(guò)資產(chǎn)渠道返回農(nóng)村的問題。2004年，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作幵始進(jìn)行，這包括大量的調(diào)研工作，對(duì)其他銀行管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒，制定小額信貸業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、管理辦法和會(huì)計(jì)核算制度等。2005年12月，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在福建、湖北、陜西的小額質(zhì)

2、押貸款業(yè)務(wù)幵始試點(diǎn)。2006年3月，尚在籌建中的郵政儲(chǔ)蓄銀行的定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)首先在福建省幵展。當(dāng)年8月，推廣到山東、河南等十省。2007年3月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國(guó)幵展這項(xiàng)試點(diǎn)工作。2007年6月22日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立3個(gè)月后在河南正式啟動(dòng)了小額貸款業(yè)務(wù)。由于河南省的長(zhǎng)垣縣魏莊鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，發(fā)展?jié)摿Υ?，社?huì)風(fēng)氣良好，適合小額貸款業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，因此首個(gè)小額貸款營(yíng)業(yè)部設(shè)立在魏莊。同月幵始在豫、陜、鄂、閩、魯、浙、京等七省市展開試點(diǎn)，并逐漸在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，進(jìn)一步為貧困農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)商和微小企業(yè)主等提供多元化的金融服

3、務(wù)。這標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行的信貸業(yè)務(wù)已從質(zhì)押貸款轉(zhuǎn)變?yōu)闊o(wú)質(zhì)押貸款。2007年12月，小額貸款業(yè)務(wù)在全國(guó)上線運(yùn)行。2008年1月，郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布了《小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》，這一辦法對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制做了規(guī)定。2008年4月，在中德雙方政府間合作的框架下，郵儲(chǔ)銀行和德國(guó)技術(shù)合作公司簽署合作協(xié)議，雙方組建“小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目”團(tuán)隊(duì)，以支持郵儲(chǔ)銀行微型金融及零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的幵發(fā)和應(yīng)用，進(jìn)而改善對(duì)中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、微型企業(yè)和小企業(yè)金融服務(wù)的供給。2011年6月1日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與德國(guó)技術(shù)合作公司（GTZ)合作的“

4、小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目”喜獲“GTZ國(guó)際合作項(xiàng)目最高成就獎(jiǎng)”，郵儲(chǔ)銀行在中國(guó)推動(dòng)小額信貸發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”所取得的成果獲得國(guó)際性認(rèn)可。3.1.2中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額貸款的對(duì)象是單一的借款人而非中小企業(yè)。這一業(yè)務(wù)分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款兩種。農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求的貸款。商戶小額貸款是指向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動(dòng)的私營(yíng)企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體

5、經(jīng)營(yíng)者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)具體貸款種類包括保證貸款和聯(lián)保貸款和定期存單貸款。貸款的適用對(duì)象是18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。貸款額度是農(nóng)戶貸款最高5萬(wàn)元，商戶貸款最高10萬(wàn)元，單筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動(dòng)單位。貸款期限是1個(gè)月至12個(gè)月自主選擇。還款方式包括等額本息、階段性等額本息和一次性還本付息。擔(dān)保方面，保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要3-5名農(nóng)戶，商戶聯(lián)保貸款需要3名商戶共同組成聯(lián)保小組?。以上郵儲(chǔ)銀行的小額

6、貸款業(yè)務(wù)基本情況總結(jié)如下表3-1:自2007年6月中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)開辦以來(lái)，該業(yè)務(wù)增長(zhǎng)十分迅速，如下表3-2所述。2007年10月，6個(gè)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)發(fā)放貸款568筆，貸款金額達(dá)2419.75萬(wàn)元，平均每筆貸款金額為4.26萬(wàn)元。2008年6月，全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）分行和計(jì)劃單列市分行全部幵辦了小額貸款業(yè)務(wù)。到2008年年底，累計(jì)發(fā)放的小額貸款達(dá)到48萬(wàn)筆，金額達(dá)到312億元，單筆金額平均為6.5萬(wàn)元，期限在10個(gè)月左右，90%左右的借款是用于生產(chǎn)，10%左右的是用于消費(fèi)，貸款結(jié)余43萬(wàn)筆、金額266億元。2009年4月

7、末，全國(guó)的312個(gè)二級(jí)分行、1946個(gè)一級(jí)支行的2542個(gè)二級(jí)支行開辦了小額貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放小額貸款92萬(wàn)筆，金額569億元，貸款結(jié)余73萬(wàn)筆，金額372億元。至2010年10月，全國(guó)31個(gè)省，2100個(gè)縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的4500個(gè)網(wǎng)點(diǎn)幵辦小額貸款業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放超過(guò)1000億元，較2009年同期增長(zhǎng)41%。累計(jì)發(fā)放小額貸款400萬(wàn)戶，金額2300億元，平均每筆貸款5.75萬(wàn)元，縣以下累計(jì)發(fā)放小額貸款1500億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。郵政儲(chǔ)蓄銀行利用發(fā)放的2300億小額貸款，為全國(guó)400萬(wàn)戶農(nóng)戶和商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)解決了資金需

8、求的問題。3.2中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式3.2.1產(chǎn)品模式郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的產(chǎn)品模式分為以下幾種：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。這種貸款由3到5名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，這之外無(wú)