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《中國郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)研究》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、中國郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)研究摘要：小額信貸作為一種新型企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。在此背景下，中國郵政儲蓄銀行應(yīng)運而生，作為社會主義新農(nóng)村建設(shè)中小額信貸服務(wù)組織，積極發(fā)揮農(nóng)村資本市場的資源配置功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范農(nóng)村民間融資和地下錢莊，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難，貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不符等問題。中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的積極開展對于建設(shè)社會主義新農(nóng)村，幫助農(nóng)民脫貧致富，提高農(nóng)民收入，具有十分重要意義。二、理論小額信貸又稱"微型貸款"，最早以"行動研究項目"產(chǎn)生于世界最不發(fā)達的國家（孟加拉國），
2、是指貸款和存款兩方面的小額金融服務(wù)，其服務(wù)對象是城鄉(xiāng)低收入階層，小額信貸所提供的服務(wù)往往與急需小額資金的個人或企業(yè)，可以推及所有低收入貧困人口。三、現(xiàn)狀在中國郵政儲蓄銀行之前的農(nóng)村信用合作社和中國農(nóng)業(yè)銀行以及各種國內(nèi)外援助機構(gòu)在中國農(nóng)村推行小額信貸服務(wù)，雖然收到了可觀的經(jīng)濟效益，但同時也面臨種種阻礙。中國郵政儲蓄銀行面對農(nóng)村客戶發(fā)放小額信貸存在以下問題：1、貸款對象分為兩類：用于擴大再生產(chǎn)的資金需求者和用于子女求學(xué)婚嫁等非生產(chǎn)性資金需求。一方面，新農(nóng)村建設(shè)如火如荼的進行和農(nóng)產(chǎn)品漲價，增強了農(nóng)民加大農(nóng)業(yè)投資的積極性，而農(nóng)民缺少生產(chǎn)所需要
3、的資金；另一方面，農(nóng)民子女求學(xué)、婚嫁等非生產(chǎn)性資金需求隨著物價的上漲，也出現(xiàn)了上漲的趨勢。2、中國郵政儲蓄銀行在農(nóng)村開展小額信貸存在高成本、低利率的弊端，小額信貸與一般的銀行貸款不同，面臨著額度小、審核和監(jiān)管成本高的特點。LOcALHOsT3、農(nóng)村信用體系不健全，使中國郵政儲蓄銀行發(fā)放小額信貸風(fēng)險較大。農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未建立，擔(dān)保機制不健全，農(nóng)村金融消費者金融意識薄弱，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。4、農(nóng)戶還貸意識普遍較差。長期以來，小額信貸主要被當(dāng)作一種扶貧手段而不是一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，小額信貸機構(gòu)的法律地位仍不明確。另外，處于
4、控制金融風(fēng)險的考慮，央行政策對小額信貸機構(gòu)貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率4倍的限制，而不是根據(jù)市場規(guī)律來制定合理的貸款利率，這也對中國郵政儲蓄銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不利的影響。四、政策建議1、中國郵政儲蓄銀行應(yīng)該積極深入農(nóng)村，要建立小額信貸的風(fēng)險控制機制。通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟收入等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新，這樣，在發(fā)放貸款時可避免不必要的違約風(fēng)險。另外，可以對歷史借貸編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對信用良好的農(nóng)戶給以一定的利率優(yōu)惠和
5、優(yōu)先貸款，對歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制。通過建立風(fēng)險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失?？梢栽谵r(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度以分散和規(guī)避風(fēng)險，擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)，同時做好資金補充，完善呆壞賬準(zhǔn)備金制度。其次，要加快小額信貸監(jiān)管框架的建立。2、積極開展與農(nóng)村小額信貸有關(guān)的證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。3、完善小額信貸的擔(dān)保機制，分散貸款風(fēng)險。建立"按照市場經(jīng)濟原則，政府購買服務(wù)"的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機制，一方面允許擔(dān)保機構(gòu)收取一定的擔(dān)保費，同時允許銀
6、行根據(jù)小額信貸成本高的實際，適當(dāng)上浮貸款利率，從而使擔(dān)保公司和銀行都能取得一定的合法收入；另一方面則由政府對發(fā)放小額信貸的農(nóng)戶給以補貼，包括貸款貼息和擔(dān)保費補貼。4、完善郵儲銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。由于郵儲銀行目前管理體制僵化，郵儲銀行的管理者往往處于被動狀態(tài)，只看重完成上級的任務(wù)，甚至有些明顯對信用社有利的事情也不敢或不愿自己決定，過分強調(diào)短期利息，這些都會影響郵儲銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此應(yīng)該完善郵儲銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，明確郵儲銀行所有者主體；因地制宜的進行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改善，引入專家隊伍，以保證銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理性。5、要為中國郵
7、政儲蓄銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)制定支持性政策和措施。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，帶有一定的公共產(chǎn)品的特性；農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要國家的支持和保護。因此，為了保證小額信貸的可持續(xù)性，鼓勵郵政儲蓄銀行向農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，國家應(yīng)制定一些支持性的政策和措施。6、開展靈活多樣的小額信貸業(yè)務(wù)。目前農(nóng)民不但從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還同時從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來解決就業(yè)問題，以提高收入水平。因此，郵儲銀行在開展小額信貸的過程中要注意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計出靈活多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計不合理而造成的風(fēng)險，實現(xiàn)小額信貸自身的發(fā)展。7、積極建立
8、保證貸款償還機制，小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸償還主要采取小組聯(lián)保的管理辦法，由相互了解和信賴的借款者組成聯(lián)保小組，共
