我國助學貸款中的風險成因和對策研究

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1、國家助學貸款風險成因及其規(guī)避研究國家助學貸款風險成因及其規(guī)避研究張妮妮1楊樂興2（1,青島農(nóng)業(yè)大學教務(wù)處，266109;2,青島農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，266109）【摘要】本文分析了國家助學貸款風險的成因。通過分析政府、銀行、學校、學生四個參與主體的關(guān)系，提出完善國家助學貸款政策，建立健全法律法規(guī)體系、完善銀行貸款相關(guān)政策，建立大學生信用評估體系等措施，來規(guī)避國家助學貸款風險?！娟P(guān)鍵詞】國家助學貸款個人信用信用評估為了保障教育機會的平等，彌補市場在教育資源配置上的不足，實現(xiàn)教育的社會效益，國家助學貸款政策頒布于1999年。隨著助學貸款政策的實施，其對保障教育權(quán)利，提高社會文明，實現(xiàn)

2、社會公平起到了一定積極作用。然而，面對大學生助學貸款還款違約率的不斷攀升，國家助學貸款如何有效持續(xù)下去，成為人們關(guān)注的焦點。一、國家助學貸款的現(xiàn)狀國家助學貸款是指由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校(包括民辦高校)中經(jīng)濟困難的本?？茖W生、第二學位學生、研究生發(fā)放的無需抵押的，在校期間政府給予全額貼息的個人信用貸款，目的是幫助普通高等學校的經(jīng)濟困難學生，以保障其順利完成學業(yè)。根據(jù)國家助學貸款管理中心的統(tǒng)計資料，2005年12月底，全國累計已審批國家助學貸款學生206.8萬人，累計已審批合同金額172.7億元。2006年12月底，全國累計已審批國家助學貸款學生292萬人，累計已審批合同金

3、額253億元。但是當前由于部分學生畢業(yè)后就業(yè)困難、流動性大、收入不高、各項消費支出較大，加之少數(shù)學生信用意識較差，已經(jīng)出現(xiàn)有的學生拖欠還款的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)方面調(diào)查，有近20％的貸款畢業(yè)學生不同程度地存在還款違約情況，國家助學貸款風險開始顯現(xiàn)出來。因此，加強貸后管理，采取切實措施降低風險，已成為推動國家助學貸款工作中必須著力解決的一個重要問題。二、國家助學貸款的風險成因（一）國家助學貸款還款期限存在缺陷政府在制定還款期限時，沒有充分考慮學生的實際負擔能力。從實際情況看，很多大學生異地求學與工作，畢業(yè)后還需負擔房租等等。況且剛剛參加工作，工作經(jīng)驗不足，收入水平不可能很高，還款能力有限。很難想象短時

4、間他們還清這些貸款。政府在制定政策時關(guān)于還款期限設(shè)定的不合理性，一定程度上也影響了國家助學貸款政策的效果。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)行國家助學貸款政策的實施中，學生的還款負擔率在13%-24%之間，對于國際上多數(shù)國家將收入的大約10%用于償還貸款，并一次作為還款負擔率的標準相比，還存在一定的差距。特別是貸款學生第一次的還款負擔率仍然偏高，超出標準約14個百分點。美國學者的研究曾發(fā)現(xiàn)：多數(shù)拖欠發(fā)生在還款開始后的第一、二年。學生在還貸的最初階段所承受的還款負擔過重，是造成還款違約和拖欠的主要原因之一。（二）信用法制環(huán)境及信用制度不健全目前我國的市場經(jīng)濟還很不完善，市場經(jīng)濟調(diào)控和監(jiān)督相對弱化，社會信用體系不健全，

5、相關(guān)法律法規(guī)不完善，政府的有關(guān)管理措施相對滯后。既然國家助學貸款屬于個人信用貸款，就需要一個適合于個人的信用制度和信用法制環(huán)境來個人的信用情況進行管理和約束。迄今為止，我國基本上尚未建立個人信用記錄、信用賬號之類的信用制度，個人客戶在信用卡、個人儲蓄和個人住房方面的資信記錄彼此獨立。同時，各家銀行之間的相互獨立與各自封閉，導(dǎo)致各銀行之間的信息不能共享。由于沒有完備的信用制度，在日常的社會生活中，人們可以不依賴銀行信用，因而銀行無法通過信用制裁來保障貸款安全。一旦發(fā)生個人失信行為，銀行若要啟動法律程序?qū)で蠓杀Ｗo，卻往往由于我國助學貸款方面法律條款不健全或有關(guān)民事訴訟程序的冗長低效等而使銀行望

6、“法”興嘆，即使勉強打起官司，經(jīng)濟上也往往是得不償失。（三）大學生信用意識淡薄誠信是誠實和信用的概括，誠實表現(xiàn)在人的品行、品德之中，信用則表現(xiàn)為個人的責任、義務(wù)、契約、承諾兌現(xiàn)的可靠程度。部分學生信用意識淡薄，貸款心態(tài)不正，在助學貸款問題上抱著“不貸白不貸”，“先貸了再說”的態(tài)度，很少考慮自己今后是否具備償還能力。由于這些學生社會責任感不強，信用素質(zhì)低下，因此很容易產(chǎn)生信用問題，這將嚴重影響助學貸款的順利開展。欠款不還涉及的是一個信用問題，而有意去“騙醛意在扶貧的助學貸款則完全背離了做人起碼的誠實。(四)銀行面臨的風險大由于助學貸款數(shù)目多，金額小，銀行辦理成本高，學生在校期間又不支付利息，

7、收益不大，加之無擔保的國家助學貸款收回率不確定，銀行可能面對高昂得貸款本息損失，實際操作中銀行仍面臨很多難題。總體上說，國家助學貸款的風險大于收益，國家助學貸款放貸后管理難、追貸成本高。國家助學貸款執(zhí)行標準利息，而其他消費貸款一般上浮10%—20%；收息滯后50%的利息財政按季貼，50%利息利隨本清，收息滯后幾年。[4]利息低，收息滯后。三、規(guī)避國家助學貸款風險的措施國外早在20世紀50年代就已開展了助學貸款