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1、商業(yè)銀行人民幣理財產品分析摘要第12頁共13頁隨著改革開放的深入進行和人民余財?shù)牟粩嘣黾?，理財方式及理財觀念亦在不斷發(fā)生變化，由以往相對簡單化的存錢入行等方式，日益演變成多元化的理財模式，這種不斷演化的社會化需要，推動各大銀行在理財產品方面不斷推陳出新，商業(yè)銀行亦然。商業(yè)銀行理財產品類別不斷豐富，創(chuàng)意愈顯新奇，針對個人的理財產品發(fā)展尤為迅速，出現(xiàn)了一些較受歡迎的滾動型理財產品及結構性理財產品，不僅起到了在民眾余財和經濟浪潮之間鋪路搭橋的作用，亦為自身創(chuàng)造了利潤增長點，帶來了一定效益。所謂人民幣理財就是指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據(jù)和其他債券
2、等）投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。商業(yè)銀行普遍將人民幣理財業(yè)務作為吸收和穩(wěn)定存款的一項重要手段，在產品創(chuàng)新過程中忽視了利潤的創(chuàng)造。2004年以來各中資銀行紛紛推出人民幣理財業(yè)務，實際上更注重市場份額的爭奪（如存款數(shù)量擴張）。尤其是股份制銀行，在其最初的理財產品中搭售儲蓄產品，其初衷就在于吸儲。人民幣理財業(yè)務雖然名目繁多，但實質上僅僅是在儲蓄產品上進行功能擴展，還不是真正意義上的理財服務，而且?guī)в挟a品推銷的痕跡。各銀行的人民幣理財產品已經出現(xiàn)同質化的趨勢。人民幣理財雖然開創(chuàng)了內地銀行開展個人業(yè)務的新時代，但從一開始起，由
3、于人民幣理財產品的設計和操作原理相對簡單和單一，直接導致了各家銀行一哄而上，而且各行產品的本質內涵區(qū)別不大，主要圍繞優(yōu)先、優(yōu)惠、專業(yè)、個性四個方面展開服務，營銷重點主要是打價格戰(zhàn)，而在服務、產品和人才方面做得很不夠。有關制度的缺位帶來風險。與基金、信托保險等產品不同，銀行人民幣理財產品的具體投資范圍、投資品種的剩余期限、估值標準等沒有統(tǒng)一的規(guī)定，銀行也無須履行相關信息披露義務，投資者很難對人民幣理財產品的風險收益特征作出評估。目前我國金融分業(yè)監(jiān)管的局面導致很難形成統(tǒng)一的理財市場監(jiān)管條款，由于某些規(guī)定不明確，往往會造成一些惡性競爭，此前已經出現(xiàn)過競相攀比收益率的不良
4、傾向。然而，由于中國商業(yè)銀行理財產品起步較晚，加上中國市場經濟發(fā)育遲緩、民眾整體收入不高等一些客觀問題的攪擾，使得中國商業(yè)銀行理財產品出現(xiàn)了創(chuàng)新不足的情況。商業(yè)銀行要緊跟改革開放的步伐，從市場戰(zhàn)略大局出發(fā)，進行理財產品的設計。但是，目前國內商業(yè)銀行的理財產品創(chuàng)新領域存在不少問題，主要有：一流人才相對不足，創(chuàng)新管理機制問題，創(chuàng)新研發(fā)能力不足。因此，要努力培養(yǎng)一流人才，完善創(chuàng)新管理機制，提升產品研發(fā)能力。關鍵詞商業(yè)銀行;理財產品;創(chuàng)新;人民幣理財?shù)?2頁共13頁目錄序言..................................................
5、.4一、國內市場對理財產品的需求分析.......................6（一）人民幣理財在中國的興起.........................6（二）人民幣理財?shù)膬?yōu)勢...............................7二、國內商業(yè)銀行理財產品的現(xiàn)狀分析......................7（一）理財產品的種類.................................7（二）銀行理財產品概況...............................8三、國外理財產品市場介紹.....................
6、..........10四、國內銀行理財產品市場存在的問題及原因分析............11（一）銀行產品市場主要存在問題......................11（二）銀行理財產品市場存在問題的成因分析............11五、完善服務、提升產品競爭力的設想.....................12參考文獻...............................................13第12頁共13頁序言所謂銀行個人理財產品,指的便是商業(yè)銀行根據(jù)不同類型客戶的要求,為其定制資產管理計劃而推出的一系列金融服務.對于消費者而言,
7、購買個人理財產品的目的是在確定自己的投資目標和收益期望之后,根據(jù)自身的財力而對自己的財產進行有效配置,從而達到個人資產收益的最大化。理財產品應具有收益性、流動性、安全性的特征.收益性是理財產品的顯著特征,體現(xiàn)了投資者購買理財產品的根本目的。風險性是理財產品的基本特征,收益和風險是金融產品中一對并存的屬性.在理財產品中主要的風險來自于市場風險、信用風險、匯率風險、利率風險,以及操作風險.第12頁共13頁流動性即理財產品的變現(xiàn)能力,是理財產品的差異化特征,同時也是消費者購買理財產品時考慮的重要因素。在大陸商業(yè)銀行理財產品研發(fā)隊伍里，中青年居多，雖然皆有一定的專業(yè)知識，
8、但是實踐經
