商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

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1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究　　摘要：改革開放以后，資本市場(chǎng)日趨成熟，經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，使得商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，收益率不斷下滑。目前，居民生活水平不斷提升，其理財(cái)愿望愈加強(qiáng)烈，為了爭(zhēng)奪有效客戶，各大商業(yè)銀行積極開發(fā)特有的理財(cái)產(chǎn)品，吸引客戶，以提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益。然而就在商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品席卷而來(lái)之時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。商業(yè)銀行的發(fā)展在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的地位，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究顯得刻不容緩?！　￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)水平的改善與快速發(fā)展才興起的。到目前為止，已發(fā)展有17年，逐漸上升為商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，

2、不可爭(zhēng)議地成為各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。所以，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)常伴有風(fēng)險(xiǎn)，如何更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，是目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與重點(diǎn)?！　∫?、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)　　我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，本章主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討?！　。ㄒ唬┓娠L(fēng)險(xiǎn)　　我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)方面的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)問題日益凸顯。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)界定方面，一旦弄混淆，則與儲(chǔ)蓄存款、信托等其他業(yè)務(wù)界限模糊，如有法律糾紛的情況出現(xiàn)，隨時(shí)都面臨著訴訟的威脅，情節(jié)嚴(yán)重還會(huì)受到相關(guān)監(jiān)管部門的懲治。商業(yè)銀行與客戶之間在簽訂相關(guān)法律文件時(shí)，只能是法人和委托方

3、簽約，這樣法律的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)擴(kuò)大，理財(cái)業(yè)務(wù)將存在更大的法律漏洞?！　∽罱鼛啄辏瑐€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問題不斷被放大，客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投訴也愈來(lái)愈頻繁，這說(shuō)明商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)問題迫在眉睫。目前我國(guó)的法律法規(guī)尚有待完善，法律機(jī)制的不成熟阻礙了居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入與發(fā)展。2006年發(fā)布的《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對(duì)居民境外理財(cái)頒布了新條例，為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)減少了一部分法律風(fēng)險(xiǎn)。但是，在國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)方面，盡管相關(guān)的法律法規(guī)頒布的還算及時(shí)，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，必將出現(xiàn)更多的法律問題，這就需要國(guó)家采取相關(guān)的法律手段，以更好的規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)?！　。ǘ┦袌?chǎng)

4、風(fēng)險(xiǎn)　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由利率、匯率、股票等相關(guān)因素造成銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。下面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)與匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與探討?！　?、利率風(fēng)險(xiǎn)　　商業(yè)銀行的理財(cái)很多都與利率掛鉤，是理財(cái)產(chǎn)品面臨的不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)外開放時(shí)，銀行承諾居民較高的回報(bào)率，一旦國(guó)家對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，如果對(duì)銀行產(chǎn)生不利，將會(huì)使銀行的利益遭受損失。2011年6月，人民銀行在市場(chǎng)通貨彭脹的壓迫下，3次將人民幣存款基準(zhǔn)率進(jìn)行調(diào)整，對(duì)存款準(zhǔn)備率進(jìn)行多達(dá)6次的調(diào)整。金融市場(chǎng)改革不斷，利率不斷進(jìn)行變化與調(diào)整，利率的不穩(wěn)定性是造成銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。　　2、匯率風(fēng)險(xiǎn)　　我國(guó)匯率制度

5、的不斷改革，導(dǎo)致匯率變化波動(dòng)幅度較大，給理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，造成人民幣升值，理財(cái)產(chǎn)品的收益下降，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一筆損失。客戶在人民幣升值之前購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益率會(huì)下降。因此，在匯率政策進(jìn)行調(diào)整之后，短期內(nèi)銀行的外匯結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)驟然提升。總體上，　　在金融市場(chǎng)上，外匯的持有率在逐漸減少，從一方面來(lái)講，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了較大的負(fù)面影響。對(duì)人民幣升值的期望目前還是比較高的，這就導(dǎo)致人們對(duì)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了顧慮，從而影響商業(yè)銀行的收益，　　（三）操作風(fēng)險(xiǎn)　　銀行內(nèi)部因素是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因，如銀行內(nèi)部操作人員從事超越職業(yè)道德、越權(quán)、操作高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)都會(huì)給

6、銀行帶來(lái)?yè)p失。個(gè)人理財(cái)在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中屬于高知識(shí)型密集工作，是一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)，這就要求銀行人員不僅要對(duì)產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)行詳細(xì)的了解，還要熟知其他各個(gè)相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，如信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行應(yīng)多招攬復(fù)合型人才，如缺乏這方面的人才會(huì)導(dǎo)致在理財(cái)過(guò)程中操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性與科學(xué)性帶有偏差，給商業(yè)銀行帶來(lái)隱患。除此之外，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)制逐漸完善，內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員還沒有跟上變動(dòng)的步伐，同樣會(huì)加大銀行的隱患?！　。ㄋ模┞曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)　　我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展一直以來(lái)都是以國(guó)家的信譽(yù)為支持的，投資者對(duì)銀行的信任程度比較高，遠(yuǎn)在其他金融機(jī)構(gòu)之上，這就為市場(chǎng)上的低風(fēng)險(xiǎn)投資者帶來(lái)了機(jī)會(huì)，

7、但是銀行在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的盲目保證，一旦不能滿足投資者的利益，則會(huì)使銀行的信譽(yù)大幅度下降。因此，商業(yè)銀行雖然占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是不能只強(qiáng)調(diào)銀行收益，一味鼓勵(lì)投資者購(gòu)買自己的理財(cái)產(chǎn)品，并保證其利益，這樣就為銀行帶來(lái)了隱患。　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策　?。ㄒ唬┩晟骑L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度　　1、完善監(jiān)管機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)　　隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷完善，商業(yè)銀行大力開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，如基金型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品、期貨型理財(cái)產(chǎn)品、外匯型理財(cái)產(chǎn)品等。商業(yè)銀行各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要互相配合