保險公司合規(guī)管理實務(wù)

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1、保險公司合規(guī)管理實務(wù)??保險公司合規(guī)管理實務(wù)????第一編保險公司合規(guī)管理實務(wù)????一、產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)推廣的合規(guī)法律問題????1關(guān)于某單位團體保險協(xié)議的法律意見??要旨??對一團體保險業(yè)務(wù)的法律意見??背景情況??某保險公司參加了一家全國性集團公司團體養(yǎng)老保險計劃的招標(biāo)，招標(biāo)單位提出了簽訂團體補充保險協(xié)議以及約定紅利給付有關(guān)問題的條款。該保險公司法律部門針對上述問題提出了法律意見。??法律意見??一、關(guān)于以協(xié)議書形式簽訂保險合同的規(guī)定：??《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［1999］15號1999年1月15日）

2、中規(guī)定：“（三）保險公司承保（包括組合保險責(zé)任）必須使用經(jīng)核準(zhǔn)備案的條款；人壽保險不允許用協(xié)議書的形式承保；若確有必要，可在經(jīng)核準(zhǔn)備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險責(zé)任和保險期間。批單必須一式兩份，分別貼在保單正、副本上。在批單之外，不允許另訂補充協(xié)議。”??二、關(guān)于分紅利率的規(guī)定：??《分紅保險管理暫行辦法》第二條規(guī)定：“本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。”第五條規(guī)定：“保險公司設(shè)計、擬訂的分紅保險產(chǎn)

3、品，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準(zhǔn)后方可銷售，修改時亦同?！??法規(guī)參考??《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》??（三）保險公司承保（包括組合保險責(zé)任）必須使用經(jīng)核準(zhǔn)備案的條款；人壽保險不允許用協(xié)議書的形式承保；若確有必要，可在經(jīng)核準(zhǔn)備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險責(zé)任和保險期間。批單必須一式兩份，分別貼在保單正、副本上。在批單之外，不允許另訂補充協(xié)議。??《分紅保險管理暫行辦法》??第二條本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余

4、，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。??第五條保險公司設(shè)計、擬訂的分紅保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準(zhǔn)后方可銷售，修改時亦同。????2關(guān)于《旅行險業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》的法律意見??要旨??公司業(yè)務(wù)管理制度和合同條款的法律審查??背景情況??某保險公司為管理旅行險業(yè)務(wù)草擬了一份文件，公司法律部門對該文件提出了以下法律意見。??法律意見??一、保險公司不能更改已經(jīng)向保監(jiān)會報備的險種名稱。??根據(jù)保監(jiān)會《人身保險產(chǎn)品備案管理暫行辦法》和《人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法》的規(guī)定，“保險產(chǎn)品

5、名稱經(jīng)中國保監(jiān)會同意備案后，如有變更，必須重新申請備案”；此外，保監(jiān)會對產(chǎn)品名稱的構(gòu)成和表述有嚴(yán)格的規(guī)定。該草擬文件將公司已經(jīng)報備的幾種條款重新劃分和命名，并在發(fā)給客戶的保險單和收據(jù)中予以表明，而這幾個新的產(chǎn)品名稱尚未經(jīng)保監(jiān)會報備。此外，承保和投保規(guī)則中不能對已報備的險種內(nèi)容進行更改。因而該操作的合規(guī)性可能會受到保監(jiān)會的質(zhì)疑或?qū)е鹿境袚?dān)行政責(zé)任。??二、對草擬文件中的某些具體內(nèi)容的法律建議。??（一）關(guān)于違約處理，應(yīng)當(dāng)約定為“甲乙雙方必須嚴(yán)格遵守本合同，未經(jīng)雙方協(xié)商一致，任何一方不得在合同有效期內(nèi)單方終止本合同。任何一方違

6、反本合同約定的內(nèi)容的，視為違約，違約方應(yīng)向?qū)Ψ街Ц哆`約金元人民幣，并賠償由此給對方造成的損失”。（本條中應(yīng)明確具體的違約金數(shù)額，否則違約金的規(guī)定無效）；并且應(yīng)當(dāng)明確滯納金的具體數(shù)額或比例，否則在適用本條時，很容易發(fā)生糾紛。??（二）關(guān)于爭議解決，應(yīng)當(dāng)約定為“如果發(fā)生爭議雙方應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決，如協(xié)商不能解決，經(jīng)雙方一致同意選擇下列項爭議解決方式：（a）提交××仲裁委員會仲裁解決；（b）依法提交××人民法院訴訟解決”該條中仲裁與訴訟方式不能同時選擇。??三、關(guān)于電子保單法律效力的問題。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，電子郵件可以作為合同訂

7、立的方式。該問題也是網(wǎng)上投保合法性的關(guān)鍵問題之一。目前《合同法》對電子郵件方式的規(guī)定如下：“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間。”但是，一旦發(fā)生糾紛時，如保險公司和客戶就是否收到證明保險合同成立的Email發(fā)生爭議時，保險公司應(yīng)當(dāng)能夠保證從技術(shù)角度提供有力證據(jù)證明該數(shù)據(jù)電文收到或發(fā)出，否則保險公司將承擔(dān)舉證不能的法律后果。??法規(guī)參考??《人身保險產(chǎn)品備案管理暫行辦法》??第二條在

8、中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司（以下簡稱保險公司）自行開發(fā)設(shè)計的人身保險產(chǎn)品（以下簡稱產(chǎn)品），應(yīng)依本辦法報中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）備案。??產(chǎn)品未依本辦法報中國保監(jiān)會備案的，不得銷售。??《人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法》??第十一條保險產(chǎn)品名稱經(jīng)中國保監(jiān)會同意