車險“見費出單”管理制度探析

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1、車險“見費出單”管理制度探析車險"見費出單''管理制度探析董曉朗/文2008年實施車險"見費出單管理制度以來,解決了車險"應(yīng)收保費"居高不下的問題,取得成績.海牛/攝2008年保監(jiān)會決定在全國范圍內(nèi)逐步實施車險"見費出單"管理制度,具有深刻的國際國內(nèi)背景,意義深遠.一年來的實踐證明,車險"見費出單"管理制度從根本上解決了車險"應(yīng)收保費"居高不下問題,取得了豐碩成果.車輛保險"見費出單"管理制度是指保險公司財務(wù)系統(tǒng)或核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)全額保費人賬的收費信息,實時確認并自動生成唯一有效指令后,業(yè)務(wù)系統(tǒng)才能生成有效保單并打印正式保單的一種管理制度.簡單的說,就是保險公司先有保費入賬,計算機系統(tǒng)才能生

2、成正式保單,并據(jù)此打印正式保單.該制度從根本上解決了財產(chǎn)保險公司多年來居高不下的"應(yīng)收保費"問題,化解了保8月號■2009匝饞除INSURANCE險公司經(jīng)營風(fēng)險,進一步規(guī)范了財險市場秩序,從根本上維護了投保人(被保險人)的利益.2008年1月,在中國保監(jiān)會統(tǒng)一部署下,北京,廈門,山東,福建,大連,遼寧,安徽等省市相繼實施了機動車輛保險"見費出單"管理制度.該制度的實施引起業(yè)內(nèi)外廣泛關(guān)注,得到了絕大多數(shù)保戶的認可和歡迎.我國車險"見費出單"管理制度分步實施一年以來,總體運行健康平穩(wěn),效果明顯.車險"見費出單"管理制度實施的背景意義一實施車險"見費出單"管理制度是應(yīng)對當(dāng)前國際金融危機,防范金融風(fēng)

3、險的必然選擇2007年8月,"次級貸危機"席卷了美國,歐盟和日本等世界主要金融市場,全球主要金融市場及主體均出現(xiàn)了嚴重流動性不足問題,這種問題愈演愈烈并最終導(dǎo)致了2008年全球性金融風(fēng)暴的發(fā)生.在缺少政府有效救助下,許多國際金融機構(gòu)紛紛破產(chǎn),其中不乏一向被認為資產(chǎn)良好,信譽卓著的世界金融企業(yè)中的"百年老店".由于我國金融機構(gòu)長期持有大量西方債券,在面對西方金融風(fēng)暴和資本市場深度回調(diào)的背景下,保險等金融主體投資收益出現(xiàn)大面積縮水,我國金融機構(gòu)的資產(chǎn)安全性和流動性也受到了一定影響;另一方面,資本市場的收縮也必然影響到實體經(jīng)濟的發(fā)展,而保險業(yè)又是與實體經(jīng)濟休戚相關(guān)的行業(yè).在此背景下,保險業(yè)回歸理性

4、,降低應(yīng)收保費,化解經(jīng)營風(fēng)險,轉(zhuǎn)變增長方式,提升精細化管理水平,提高盈利水平就成為當(dāng)務(wù)之急.車險是財險市場的重中之重,保監(jiān)會適時提出建立車險"見費出單"制度,高屋建囡8月號■2009瓴,意義深遠.在全國范圍內(nèi)全面實施車險"見費出單"管理制度是順應(yīng)現(xiàn)階段保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和科學(xué)內(nèi)涵的必然要求,是應(yīng)對當(dāng)前國際金融危機,防范金融風(fēng)險的必然選擇.二,車險"見費出單"管理制度是進一步規(guī)范財險市場,促進車險健康,有序.持續(xù)發(fā)展的必然保證近幾年,我國產(chǎn)險公司出現(xiàn)爆發(fā)式增長,市場出現(xiàn)惡性競爭.2000—2008年,我國產(chǎn)險市場保險主體由5家增加到40家.眾所周知,在財產(chǎn)保險中,機動車輛保險是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)

5、之一,周期短,規(guī)模大,2008年我國車險保費收入1691億元入,占財產(chǎn)險保費收入的77%左右,因此車險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)來源和市場競爭焦點.車險市場違規(guī)違法現(xiàn)象時有發(fā)生,治理好車險市場違法違規(guī)問題對財產(chǎn)保險市場的健康,有序,持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要.(一)實施車險"見費出單"管理制度有利于規(guī)范財險市場競爭秩序,完善保險公司內(nèi)控制度.產(chǎn)險公司在日常管理中普遍存在重業(yè)務(wù),輕管理,重規(guī)模,輕效益的傾向,再加上人員流動的頻繁和內(nèi)控制度的缺失,保險公司內(nèi)部出現(xiàn)大量內(nèi)部違規(guī)違法行為,"先出單后交錢"的形式為保險公司違規(guī)操作提供了便利.車險"見費出單"制度實施后有效地遏制了違規(guī)違法行為.(二)實施車

6、險"見費出單"管理制度有利于治理保險中介市場的混亂.在傳統(tǒng)車險繳費方式下,部分保險代理機構(gòu),營銷人員收取保費后,存在不及時交到保險公司,甚至惡意拖欠,挪用,侵占等問題.此外,部分中介公司為了獲得保費作為現(xiàn)金流,不惜將應(yīng)得的手續(xù)費作為回扣全部返給客戶,導(dǎo)致保險價格混亂.在實施車險"見費出單"管理制度后此類問題迎刃而解.(三)實施車險"見費出單"管理制度有利于進一步保障投保人(被保險人)利益.目前大部分車險業(yè)務(wù)都是通過保險中介辦理,在先出單后交錢的方式下,投保人將保費交到中介以后,有的中介因為結(jié)算的時間差,有的因為故意截留,不能及時把保費交到保險公司,致使屢屢發(fā)生客戶在出險索賠時保險公司拒賠的現(xiàn)

7、象.而且高額的應(yīng)收保費,影響了保險公司的資金流動,增加了正常賠付壓力,最終使投保人的合理權(quán)益得不到有效保障.實施車險"見費出單"管理制度將有效杜絕此類事件發(fā)生.目前,中國保監(jiān)會的監(jiān)管正逐步實現(xiàn)從以業(yè)務(wù)規(guī)模為基礎(chǔ)的靜態(tài)監(jiān)管向以風(fēng)險為基礎(chǔ)的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,從結(jié)果性的事后監(jiān)管向過程性的事前事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變.監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變使應(yīng)收保費必然成為保監(jiān)會重點關(guān)注的焦點.保險市場和保險公司應(yīng)該在規(guī)范的制度下健康發(fā)展和規(guī)范經(jīng)營,這樣保