農村民間金融分析論文

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1、農村民間金融分析論文農村民間金融分析論文農村民間金融分析論文農村民間金融分析論文農村民間金融分析論文農村民間金融分析論文農村民間金融分析論文農村民間金融分析論文農村民間金融分析論文　　一、我國農村民間金融存在的必要性　　農村民間金融是廣大農村經(jīng)濟主體為滿足其融資需求，繞開官方正式金融自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動和組織。其具體表現(xiàn)形式有：民間借貸、各種形式的合會、民間互助會、儲蓄互助會、私人錢莊、租賃公司、農村合作基金、小額信貸、民間集資等?！　?.農村正規(guī)金融機構主體缺位及金融供給缺位?！　￠L期以來，我國實行對利率的直接管制，金融資源非市場需求所決定。農

2、村經(jīng)濟發(fā)展存在著巨大的資金需求及金融服務需求，而農村正規(guī)金融機構服務單一，資金供給少?！　≈袊r業(yè)銀行曾在農村經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著主導作用，但是1997年后市場定位發(fā)生變化，農行在內的國有商業(yè)銀行收縮其縣以下機構，且貸款權限上收。這樣，農行在農村金融中的主導地位不復存在。中國農業(yè)發(fā)展銀行成立于1998年3月，專營農副產(chǎn)品收購資金的供應和管理工作。近年來，隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農發(fā)行的作用大大減弱。農村信用社原則上是農村合作金融組織，但長期以來演變成農行的基層機構，后分出農行后，資產(chǎn)質量不高，新一輪的農村金融改革是把農信社改組為農村商業(yè)銀行或農村合作銀行?！　∴]政儲

3、蓄機構在我國農村網(wǎng)點眾多，由于其只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務性質，常被稱為農村資金的“抽血機”。截至2004年底，全國郵政儲蓄系統(tǒng)擁有的儲蓄存款余額達萬億元，占全國儲蓄余額的10%，僅次于四大國有商業(yè)銀行。郵政儲蓄中的65%的存款來自農村，僅有35%來自城市。而郵政儲蓄卻將吸收的存款全部轉存中國人民銀行，直接流出了農村。雖然中國人民銀行以對農業(yè)發(fā)展銀行貸款和對農村金融機構再貸款方式將資金又返還了農村領域,但數(shù)量有限。截至2004年底,全國農村信用社吸收存款億元，貸款余額達億元。其中農業(yè)貸款余額為億元，占全部貸款余額的%，農村信用社的存貸差為億元，大部分通過投資有價證券，凈存放中央銀行，

4、拆借給其他金融機構等方式流出農村。所以，郵政儲蓄、農村信用社等農村正規(guī)金融機構事實上成為農村資金外流的通道。農村資金供給不足，導致了以農村民間金融為主的非正規(guī)金融的發(fā)展和壯大，它們在很大程度上滿足了農村經(jīng)濟尤其是民營經(jīng)濟發(fā)展，也滿足了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求?！　?.農村民間金融本身的比較優(yōu)勢使其具有不可替代性　　我國農村民間金融是借貸雙方追求各自最大化的資金需求而自愿達成的契約，體現(xiàn)了市場機制的特點，因而它在滿足農業(yè)生產(chǎn)多樣化的資金需求方面具有天然優(yōu)勢?！　〉谝?，交易成本低。正規(guī)金融機構由于信息不完全或高昂的監(jiān)督成本，使得它在面臨借款者的道德風險和逆向選擇時，會對借款者采取信貸配給

5、的政策，從而使借款者的資金需求得不到滿足。在農村，農戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸規(guī)模大都很小，高昂的交易成本使正規(guī)金融機構不愿涉足這種農村小額信貸。而農村民間金融所具有的鄉(xiāng)土性，使出借者對借款者的信用收益狀況、人品、生產(chǎn)活動和金融關系等信息了如指掌，跟蹤管理成本低，從而減少了金融活動中的交易成本，降低了風險和提高了資金的配置效率。同時，農村民間金融沒有納入國家金融監(jiān)管，對經(jīng)營的機構、組織、網(wǎng)點、固定資產(chǎn)都沒有要求，只需要很少或不需要固定成本，而且靈活多變。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對融資方的“公關”而支付尋租成本，因而融資交易成本比正規(guī)金融低。

6、　　第二，對擔保品的要求不高。農村民間金融產(chǎn)生于鄉(xiāng)土熟人社會，建立在血緣地緣業(yè)緣關系上，維系交易雙方契約關系的往往是倫理道德、傳統(tǒng)宗族等非正式制度，很少要求有規(guī)范的擔保?！　〉谌?，利率比較靈活。由借貸雙方根據(jù)資金的供求狀況、正規(guī)金融市場的利率水平、人際關系的親疏遠近等因素自由確定，形成機制相對較靈活，其借貸行為和利率都是市場化的，而不是管制利率，是一種純粹的市場金融形式和交易制度。　　第四，執(zhí)行效率高。民間金融游離于政府的監(jiān)管之外，債權債務關系難，更多的是依據(jù)社區(qū)法則得以維系。作為一種非正式制度安排，農村民間金融制度是有效率的，但這種效率僅局限于社區(qū)范圍，建立在有效利用社區(qū)的信用資本

7、基礎上。此外，民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程便捷，融資效率高，能盡快達成交易,使借款人迅速方便地籌到所需資金。　　二、我國農村民間金融存在的問題　　我國農村民間金融在很大程度上緩解了農村民營中小企業(yè)融資難的局面，彌補了農村正規(guī)金融農戶貸款的不足，促進了農村個體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的發(fā)展，減輕了商業(yè)銀行的資金供給壓力和信貸風險，活躍了農村金融市場。但是，由于缺乏法制化、規(guī)范化，農村民間金融也給農村乃至社會帶來一定的負面影響。　　1.民間借貸的利率失控　　目前，