農(nóng)村民間金融研究論文

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1、農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文　　一、我國農(nóng)村民間金融存在的必要性　　農(nóng)村民間金融是廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體為滿足其融資需求，繞開官方正式金融自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動和組織。其具體表現(xiàn)形式有：民間借貸、各種形式的合會、民間互助會、儲蓄互助會、私人錢莊、租賃公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸、民間集資等?！　?.農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)主體缺位及金融供給缺位。　　長期以來，我國實

2、行對利率的直接管制，金融資源非市場需求所決定。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在著巨大的資金需求及金融服務(wù)需求，而農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)單一，資金供給少。　　中國農(nóng)業(yè)銀行曾在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但是1997年后市場定位發(fā)生變化，農(nóng)行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行收縮其縣以下機構(gòu)，且貸款權(quán)限上收。這樣，農(nóng)行在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1998年3月，專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。近年來，隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱。農(nóng)村信用社原則上是農(nóng)村合作金融組織，但長期以來演變成農(nóng)行的基層機構(gòu)，后分出

3、農(nóng)行后，資產(chǎn)質(zhì)量不高，新一輪的農(nóng)村金融改革是把農(nóng)信社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行?！　∴]政儲蓄機構(gòu)在我國農(nóng)村網(wǎng)點眾多，由于其只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)，常被稱為農(nóng)村資金的“抽血機”。截至2004年底，全國郵政儲蓄系統(tǒng)擁有的儲蓄存款余額達萬億元，占全國儲蓄余額的10%，僅次于四大國有商業(yè)銀行。郵政儲蓄中的65%的存款來自農(nóng)村，僅有35%來自城市。而郵政儲蓄卻將吸收的存款全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。雖然中國人民銀行以對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款和對農(nóng)村金融機構(gòu)再貸款方式將資金又返還了農(nóng)村領(lǐng)域,但數(shù)量有限。截至2004年底,全國農(nóng)村信

4、用社吸收存款億元，貸款余額達億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為億元，占全部貸款余額的%，農(nóng)村信用社的存貸差為億元，大部分通過投資有價證券，凈存放中央銀行，拆借給其他金融機構(gòu)等方式流出農(nóng)村。所以，郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)事實上成為農(nóng)村資金外流的通道。農(nóng)村資金供給不足，導(dǎo)致了以農(nóng)村民間金融為主的非正規(guī)金融的發(fā)展和壯大，它們在很大程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟尤其是民營經(jīng)濟發(fā)展，也滿足了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求?！　?.農(nóng)村民間金融本身的比較優(yōu)勢使其具有不可替代性　　我國農(nóng)村民間金融是借貸雙方追求各自最大化的資金需求而自愿達成的契約，體現(xiàn)了市場機制

5、的特點，因而它在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的資金需求方面具有天然優(yōu)勢?！　〉谝?，交易成本低。正規(guī)金融機構(gòu)由于信息不完全或高昂的監(jiān)督成本，使得它在面臨借款者的道德風(fēng)險和逆向選擇時，會對借款者采取信貸配給的政策，從而使借款者的資金需求得不到滿足。在農(nóng)村，農(nóng)戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸規(guī)模大都很小，高昂的交易成本使正規(guī)金融機構(gòu)不愿涉足這種農(nóng)村小額信貸。而農(nóng)村民間金融所具有的鄉(xiāng)土性，使出借者對借款者的信用收益狀況、人品、生產(chǎn)活動和金融關(guān)系等信息了如指掌，跟蹤管理成本低，從而減少了金融活動中的交易成本，降低了風(fēng)險和提高了資金的配置效率。同時，農(nóng)村民間金融沒有納

6、入國家金融監(jiān)管，對經(jīng)營的機構(gòu)、組織、網(wǎng)點、固定資產(chǎn)都沒有要求，只需要很少或不需要固定成本，而且靈活多變。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對融資方的“公關(guān)”而支付尋租成本，因而融資交易成本比正規(guī)金融低?！　〉诙瑢Ｆ返囊蟛桓?。農(nóng)村民間金融產(chǎn)生于鄉(xiāng)土熟人社會，建立在血緣地緣業(yè)緣關(guān)系上，維系交易雙方契約關(guān)系的往往是倫理道德、傳統(tǒng)宗族等非正式制度，很少要求有規(guī)范的擔保。　　第三，利率比較靈活。由借貸雙方根據(jù)資金的供求狀況、正規(guī)金融市場的利率水平、人際關(guān)系的親疏遠近等因素自由確定，形成機制相對較靈活，

7、其借貸行為和利率都是市場化的，而不是管制利率，是一種純粹的市場金融形式和交易制度?！　〉谒模瑘?zhí)行效率高。民間金融游離于政府的監(jiān)管之外，債權(quán)債務(wù)關(guān)系難，更多的是依據(jù)社區(qū)法則得以維系。作為一種非正式制度安排，農(nóng)村民間金融制度是有效率的，但這種效率僅局限于社區(qū)范圍，建立在有效利用社區(qū)的信用資本基礎(chǔ)上。此外，民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程便捷，融資效率高，能盡快達成交易,使借款人迅速方便地籌到所需資金?！　《⑽覈r(nóng)村民間金融存在的問題　　我國農(nóng)村民間金融在很大程度上緩解了農(nóng)村民營中小企業(yè)融資難的局面，彌補了農(nóng)村正規(guī)金融農(nóng)戶貸款的不足，促進

8、了農(nóng)村個體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟的發(fā)展，減輕了商業(yè)銀行的資金供給壓力和信貸風(fēng)險，活躍了農(nóng)村金融市場。但是，由于缺乏法制化、規(guī)范化，農(nóng)村民間金融也給農(nóng)村乃至社會帶來一定的負面影響?！　?.民間借貸的利率失控　　目前，