農(nóng)村民間金融研究論文

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1、農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文農(nóng)村民間金融研究論文　　一、我國農(nóng)村民間金融存在的必要性　　農(nóng)村民間金融是廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足其融資需求，繞開官方正式金融自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通活動(dòng)和組織。其具體表現(xiàn)形式有：民間借貸、各種形式的合會(huì)、民間互助會(huì)、儲(chǔ)蓄互助會(huì)、私人錢莊、租賃公司、農(nóng)村合作基金、小額信貸、民間集資等。　　1.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主體缺位及金融供給缺位?！　￠L期以來，我國實(shí)

2、行對利率的直接管制，金融資源非市場需求所決定。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著巨大的資金需求及金融服務(wù)需求，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，資金供給少?！　≈袊r(nóng)業(yè)銀行曾在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，但是1997年后市場定位發(fā)生變化，農(nóng)行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行收縮其縣以下機(jī)構(gòu)，且貸款權(quán)限上收。這樣，農(nóng)行在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1998年3月，專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。近年來，隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱。農(nóng)村信用社原則上是農(nóng)村合作金融組織，但長期以來演變成農(nóng)行的基層機(jī)構(gòu)，后分出

3、農(nóng)行后，資產(chǎn)質(zhì)量不高，新一輪的農(nóng)村金融改革是把農(nóng)信社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行?！　∴]政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，由于其只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)，常被稱為農(nóng)村資金的“抽血機(jī)”。截至2004年底，全國郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)擁有的儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)萬億元，占全國儲(chǔ)蓄余額的10%，僅次于四大國有商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄中的65%的存款來自農(nóng)村，僅有35%來自城市。而郵政儲(chǔ)蓄卻將吸收的存款全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了農(nóng)村。雖然中國人民銀行以對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款和對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將資金又返還了農(nóng)村領(lǐng)域,但數(shù)量有限。截至2004年底,全國農(nóng)村信

4、用社吸收存款億元，貸款余額達(dá)億元。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為億元，占全部貸款余額的%，農(nóng)村信用社的存貸差為億元，大部分通過投資有價(jià)證券，凈存放中央銀行，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)等方式流出農(nóng)村。所以，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上成為農(nóng)村資金外流的通道。農(nóng)村資金供給不足，導(dǎo)致了以農(nóng)村民間金融為主的非正規(guī)金融的發(fā)展和壯大，它們在很大程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也滿足了工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的資金需求。　　2.農(nóng)村民間金融本身的比較優(yōu)勢使其具有不可替代性　　我國農(nóng)村民間金融是借貸雙方追求各自最大化的資金需求而自愿達(dá)成的契約，體現(xiàn)了市場機(jī)制

5、的特點(diǎn)，因而它在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的資金需求方面具有天然優(yōu)勢?！　〉谝?，交易成本低。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于信息不完全或高昂的監(jiān)督成本，使得它在面臨借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇時(shí)，會(huì)對借款者采取信貸配給的政策，從而使借款者的資金需求得不到滿足。在農(nóng)村，農(nóng)戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸規(guī)模大都很小，高昂的交易成本使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足這種農(nóng)村小額信貸。而農(nóng)村民間金融所具有的鄉(xiāng)土性，使出借者對借款者的信用收益狀況、人品、生產(chǎn)活動(dòng)和金融關(guān)系等信息了如指掌，跟蹤管理成本低，從而減少了金融活動(dòng)中的交易成本，降低了風(fēng)險(xiǎn)和提高了資金的配置效率。同時(shí)，農(nóng)村民間金融沒有納

6、入國家金融監(jiān)管，對經(jīng)營的機(jī)構(gòu)、組織、網(wǎng)點(diǎn)、固定資產(chǎn)都沒有要求，只需要很少或不需要固定成本，而且靈活多變。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對融資方的“公關(guān)”而支付尋租成本，因而融資交易成本比正規(guī)金融低?！　〉诙?，對擔(dān)保品的要求不高。農(nóng)村民間金融產(chǎn)生于鄉(xiāng)土熟人社會(huì)，建立在血緣地緣業(yè)緣關(guān)系上，維系交易雙方契約關(guān)系的往往是倫理道德、傳統(tǒng)宗族等非正式制度，很少要求有規(guī)范的擔(dān)保?！　〉谌?，利率比較靈活。由借貸雙方根據(jù)資金的供求狀況、正規(guī)金融市場的利率水平、人際關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近等因素自由確定，形成機(jī)制相對較靈活，

7、其借貸行為和利率都是市場化的，而不是管制利率，是一種純粹的市場金融形式和交易制度?！　〉谒?，執(zhí)行效率高。民間金融游離于政府的監(jiān)管之外，債權(quán)債務(wù)關(guān)系難，更多的是依據(jù)社區(qū)法則得以維系。作為一種非正式制度安排，農(nóng)村民間金融制度是有效率的，但這種效率僅局限于社區(qū)范圍，建立在有效利用社區(qū)的信用資本基礎(chǔ)上。此外，民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程便捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易,使借款人迅速方便地籌到所需資金?！　《?、我國農(nóng)村民間金融存在的問題　　我國農(nóng)村民間金融在很大程度上緩解了農(nóng)村民營中小企業(yè)融資難的局面，彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融農(nóng)戶貸款的不足，促進(jìn)

8、了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減輕了商業(yè)銀行的資金供給壓力和信貸風(fēng)險(xiǎn)，活躍了農(nóng)村金融市場。但是，由于缺乏法制化、規(guī)范化，農(nóng)村民間金融也給農(nóng)村乃至社會(huì)帶來一定的負(fù)面影響?！　?.民間借貸的利率失控　　目前，