【金融學(xué)論文】我國農(nóng)村民間金融研究

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1、【金融學(xué)論文】我國農(nóng)村民間金融研究1.1我國農(nóng)村民間金融概述界定最早的時候大家會把那些經(jīng)營除了政府之外的借貸活動的人稱為借貸人。到了20世紀(jì)末，隨著“非正規(guī)金融”這些專有名詞的出現(xiàn)，逐漸代替了原始的叫法。其中，正規(guī)金融是指那些見過銀行批準(zhǔn)，并且受到金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)或金融活動，而除了正規(guī)金融之外的金融活動或者金融機(jī)構(gòu)即為非正規(guī)金融，也有學(xué)者將之稱為民間金融?，F(xiàn)在，我們將對民間金融進(jìn)行這樣一個界定：民間金融是指除了官方正式的金融體系之外，由企業(yè)，家庭，個體之間進(jìn)行金融交易活動，其中也包括了民間金融組織、機(jī)構(gòu)和

2、民間借貸及其金融活動。如果對民間金融從組織形式上進(jìn)行劃分，那它可以劃分為三個層次：一是有組織有機(jī)構(gòu)的各種地下金融形式，如一些地下錢莊，卻冠以典當(dāng)行，貿(mào)易部為名，二是指各種各樣的金融會，其有組織無機(jī)構(gòu)，如臺會，標(biāo)會，合會等。在歷史上，這些原始的金融機(jī)構(gòu)都有合作互助的性質(zhì)，但最近這些年卻出現(xiàn)了一些以斂聚錢財為目的，通過坑蒙拐騙而獲得的各種金融會。三是指無組織無機(jī)構(gòu)的企業(yè)間相互融資，或者是所謂的友情借貸，這些金融形式擁有臨時性，利率高，期限短等特性。再從活動性質(zhì)上對民間金融分類也可以將其分為三類：第一類是既不合理也不合法

3、的黑色金融，其主要是指那些金融投資詐騙，高利貸，洗錢等違法犯罪的金融活動，這些活動給社會造成巨大的損失，觸犯了法律，也阻礙了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二類是指合理不合法的灰色金融，其中包括了民間集資、金融合會和農(nóng)村社區(qū)性融資組織等，這些金融機(jī)構(gòu)雖然被法律所禁止，但他們的存在也在一定程度上幫助了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三類就是合理且合法的，即在政府所規(guī)定的范圍內(nèi)從事金融活動，即借貸雙方當(dāng)事人意圖明確，行為合法，且借貸利率不超過銀行同期貸款利率的四倍。1.2我國農(nóng)村民間金融主要形式由綜上所述，我國農(nóng)村民間金融的主要形式多種多樣，其中

4、有民間集資，私人錢莊，合會等這些傳統(tǒng)形式，當(dāng)然也包括現(xiàn)代農(nóng)村民間金融的多種形式，如最近國家大力籌辦，支持的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村合作基金會，小額貸款公司等。下面我們將主要挑選幾種民間金融形式進(jìn)行簡單的介紹:1.2.1村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行，是2005年后在中國建立起來的一種金融組織形式，旨在促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。由于國家的大力支持，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般在全國涌現(xiàn)而出，其雖然是真正意義上的小銀行，但由于它的信貸措施靈活，決策快

5、被農(nóng)民廣為接受，如果是30萬以下的貸款一般只需要4個工作日，如果是十萬以下的貸款更是只要三個工作日。可以說它為資金的合理優(yōu)化配置，為農(nóng)民，農(nóng)村中小企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)提供了大量的幫助，在一定程度上解決了農(nóng)民融資難的問題，成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不可或缺的力量。1.2.2農(nóng)村合作基金會農(nóng)村合作基金會在剛建立時是一個管理資金的機(jī)構(gòu)，并且含有融通資金的功能。但隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其逐漸成為可以吸收存款，發(fā)放貸款的銀行組織機(jī)構(gòu)，其宗旨也是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。1.2.3小額貸款公司小額貸款公司是指由自然人

6、、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的有限責(zé)任公司或股份有限公司。其資金為批發(fā)資金、捐贈資金、自由資金等形式，貸款利率為借貸雙方自由協(xié)商。其中，抵押貸款、信用貸款和擔(dān)保貸款為主要形式。1.2.4黨員信用擔(dān)保會黨員信用擔(dān)保會是指黨員利用自己的信用和能力推行小額信貸擔(dān)保制度，從而解決貧困戶貸款難，農(nóng)民貸不到款等一些問題。由于有了黨員的信用擔(dān)保，信用社的風(fēng)險也隨之降低，盈利獲得增加，農(nóng)民也得到了他的貸款，可以說是一箭雙雕，即發(fā)展了生產(chǎn)又增加了收入。2我

7、國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題存在2.1我國農(nóng)村民間金融市場的特點(diǎn)2.1.1我國農(nóng)村民間融資形式多樣，并且有地區(qū)差異性如果單單從形式上來看的話，我國的農(nóng)村民間金融種類不可謂不多。其中有合會、民間集資、民間借貸、典當(dāng)行、農(nóng)村合作基金會、小額信貸等，當(dāng)然也有具有巨大危害性的形式，比如說地下博彩和賭博。如果說該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的話，他必將普遍的對資金擁有較高的需求，且其融資形式也必將趨于錢莊或者合會，因?yàn)槠渚哂薪M織化和規(guī)?；?。如果說該地區(qū)經(jīng)濟(jì)并不算發(fā)達(dá)的話，即落后地區(qū)那么民間融資必將沿用傳統(tǒng)的民間集資和自由借貸的形式。其中，在

8、發(fā)達(dá)地區(qū)，其對金融的需求大部分表現(xiàn)在對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求上，也包括中小企業(yè)自身發(fā)展和私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金。在經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)的地區(qū)，其對資金的需求主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需的資金。在經(jīng)濟(jì)落后，即貧困地區(qū)的話，其對資金的需求即體現(xiàn)在為了解決基礎(chǔ)設(shè)施和解決貧困等方面的需求。2.1.2民間融資的規(guī)模大小與民營經(jīng)濟(jì)是否發(fā)達(dá)相關(guān)密切在我國，凡是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)或組織，如果