銀行保險論文（銀行保險論文）：銀行新

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1、文章源于科技論文發(fā)表網(wǎng)：www.59168.netQQ:100359168銀行保險論文（銀行保險論文）：銀行新產(chǎn)品的法律風(fēng)險及其防范摘　要：法律風(fēng)險是銀行業(yè)務(wù)中重要的固有風(fēng)險，并且近年來隨著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，法律風(fēng)險在商業(yè)銀行風(fēng)險組合中的地位不斷上升。與此同時，隨著銀行業(yè)務(wù)競爭加劇、客戶需求不斷升級，銀行產(chǎn)品日新月異，新產(chǎn)品由于其新穎性、復(fù)雜性、推出時間短等特點，往往具有更多、更隱蔽的法律風(fēng)險點。本文通過深入研究近年來大量銀行新產(chǎn)品的特點，總結(jié)出新產(chǎn)品常見的法律風(fēng)險點，就新產(chǎn)品法律風(fēng)險防范提出總體建議措施，以期對銀行業(yè)防范新產(chǎn)品法律風(fēng)險提供有益的幫助和參考。關(guān)鍵詞：銀行；新產(chǎn)品；法律風(fēng)險；防范

2、一、銀行新產(chǎn)品的概念特征（一）新產(chǎn)品概念。中國銀行《新產(chǎn)品管理辦法》第四條“新產(chǎn)品定義”規(guī)定，“文章源于科技論文發(fā)表網(wǎng)：www.59168.netQQ:100359168新產(chǎn)品包括以下四類銀行產(chǎn)品：（一）全新產(chǎn)品，指從未提供過的對外部客戶的產(chǎn)品或服務(wù)，以及資金業(yè)務(wù)中新增的用于投資和交易的金融工具。（二）現(xiàn)有產(chǎn)品的改進，且此類改進將導(dǎo)致銀行所承受的風(fēng)險或法律地位發(fā)生變化，包括：1、在期限、幣種等方面增加選擇；2、增加新的銷售渠道（如電子交易渠道）；3、改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作流程、系統(tǒng)支持；4、其它導(dǎo)致銀行所承受的風(fēng)險或法律地位發(fā)生變化的改變等。（三）產(chǎn)品整合，指捆綁或包裝2個或2個以上現(xiàn)有產(chǎn)品或

3、服務(wù)，并且將導(dǎo)致銀行原有風(fēng)險狀況發(fā)生變化。（四）在新地區(qū)（法律或市場環(huán)境不同）推出現(xiàn)有產(chǎn)品，并將導(dǎo)致銀行所承受的風(fēng)險或法律地位發(fā)生變化”。結(jié)合中國銀行對新產(chǎn)品外延的規(guī)定，筆者認為，新產(chǎn)品的內(nèi)涵可歸納如下：新產(chǎn)品是指銀行向外部客戶提供，通過新開發(fā)或整合、改進原有產(chǎn)品以及在法律或市場環(huán)境不同的新地區(qū)推出既有產(chǎn)品，并導(dǎo)致銀行風(fēng)險狀況或法律地位發(fā)生變化的新型產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具。（二）新產(chǎn)品特征。1、是一種新型產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具。一方面，新產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)、功能等方面必須具有一定程度的新穎性，不同于原有產(chǎn)品；另一方面，新產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是一種新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具，諸如單純服務(wù)價格的調(diào)整則不能界定為新產(chǎn)

4、品。2、新產(chǎn)品須向外部復(fù)數(shù)客戶提供。新產(chǎn)品是銀行爭奪市場、提高效益的有力武器，必須是面向外部客戶的新型產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具才屬于新產(chǎn)品，如果僅是內(nèi)部的流程整合、優(yōu)化而不直接涉及外部客戶，則不屬于新產(chǎn)品范疇。此外，新產(chǎn)品作為銀行面向社會提供的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)是向復(fù)數(shù)客戶提供的，如果僅是為個別客戶作出的特別業(yè)務(wù)安排，也不宜歸入新產(chǎn)品。3、新產(chǎn)品會導(dǎo)致銀行風(fēng)險狀況或法律地位發(fā)生變化。諸如單純產(chǎn)品名稱或營銷方案的改變，則不屬于新產(chǎn)品。二、銀行新產(chǎn)品的常見法律風(fēng)險新產(chǎn)品法律風(fēng)險是指新產(chǎn)品因不符合法律法規(guī)規(guī)定，或業(yè)務(wù)操作中的具體法律行為不規(guī)范以及對新產(chǎn)品推出后發(fā)生的負面法律事件評估、處理失當(dāng)，導(dǎo)致發(fā)生與預(yù)期

5、目標(biāo)相違背的不利后果的可能性。文章源于科技論文發(fā)表網(wǎng)：www.59168.netQQ:100359168法律風(fēng)險具有可認知性、專業(yè)性、損失嚴(yán)重性等特點，而新產(chǎn)品與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，由于其新穎性、復(fù)雜性、推出時間短等特點，往往具有更多、更隱蔽的法律風(fēng)險點，因此銀行在新產(chǎn)品開發(fā)、推廣過程中，要高度重視法律風(fēng)險的防控工作。（一）監(jiān)管規(guī)定方面的法律風(fēng)險。我國對銀行業(yè)實行嚴(yán)格監(jiān)管，銀行業(yè)務(wù)均需在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)開展。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》有關(guān)規(guī)定，除了該法明確列舉銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)需經(jīng)過“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)”（以下簡稱“銀監(jiān)部門”）批準(zhǔn)方可開展，相當(dāng)于“法無明文許可即禁止

6、”。因此，在新產(chǎn)品開發(fā)過程中，必須高度關(guān)注監(jiān)管規(guī)定方面的限制，以避免監(jiān)管處罰。在實際業(yè)務(wù)中，新產(chǎn)品涉及來自監(jiān)管規(guī)定方面的法律風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下三方面:1、缺乏監(jiān)管規(guī)定或規(guī)定不明確。隨著銀行業(yè)務(wù)競爭日益激烈，客戶需求不斷升級，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不斷加速、日新月異，而監(jiān)管規(guī)定往往具有滯后性，常常導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新“無規(guī)可循”或規(guī)定不明確，使銀行面臨因突破現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定限制而被處罰的法律風(fēng)險。2、監(jiān)管規(guī)定與業(yè)務(wù)需求存在矛盾。由于監(jiān)管部門和銀行立足點存在差異，在部分業(yè)務(wù)中存在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求強烈，但與監(jiān)管規(guī)定限制存在矛盾的情況。如何在業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求和監(jiān)管規(guī)定約束之間取得平衡，既滿足業(yè)務(wù)需求，又不違反監(jiān)管規(guī)定，便成

7、為決定產(chǎn)品生命的至關(guān)重要的法律問題。文章源于科技論文發(fā)表網(wǎng)：www.59168.netQQ:1003591683、分業(yè)監(jiān)管體制的約束。我國現(xiàn)階段仍嚴(yán)格實行分業(yè)經(jīng)營的金融體制,銀行、證券、保險等金融行業(yè)必須分開經(jīng)營,業(yè)務(wù)不能交叉。因此，在涉及銀行服務(wù)與證券、保險市場等其他金融行業(yè)結(jié)合方面的新產(chǎn)品，便有可能涉及分業(yè)監(jiān)管體制方面的監(jiān)管限制。（二）產(chǎn)品設(shè)計存在的法律風(fēng)險。新產(chǎn)品常常涉及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的全新設(shè)計或改進、整合，在此過程中可