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1、文章源于科技論文發(fā)表網：www.59168.netQQ:100359168銀行保險論文（銀行保險論文）：淺談銀行保險制度的模式設計存款保險制度是一種金融保障制度，主要是指在金融體系內建立相關保險機構，各存款性金融機構按一定比例向其繳納保險費，建立存款保險基金，當該金融機構發(fā)生經營危機或面臨破產時，存款保險機構向其提供流動性救助或在一定限度內對存款者予以償付。存款保險制度與最后貸款人制度、金融監(jiān)管機構的審慎性監(jiān)管共同構成金融安全網。在當前全球金融危機的背景下，建立適應國情的存款保險制度，有利于進一步深化金融體制改革
2、，防范化解金融風險，維護金融市場穩(wěn)定，保護廣大中小存款者利益。一、建立存款保險制度的目標機制存款保險制度最早可以追溯到19世紀?，F(xiàn)代意義上的存款保險制度產生于20世紀30年代的美國。1929年至1933年，美國經歷了有史以來最為嚴重的經濟危機，股市崩盤，大量的銀行破產，經濟已到了崩潰的邊緣。美國政府立即實行了一系列救市工作，首要的就是著手恢復存款人信心。1933年國會以絕對多數(shù)通過了《銀行法》，其中關于設立存款保險制度被稱為《格拉斯———斯第格爾》法案。根據這一法案，1933年9月11日成立了聯(lián)邦存款保險公司，存
3、款保險制度被正式確立下來。之后的實踐證明，無論是上世紀80年代中后期美國的經濟危機還是當前的次貸危機，存款保險制度對穩(wěn)定美國金融秩序、促進銀行業(yè)發(fā)展和保護存款人利益、為經濟健康發(fā)展提供良好的外部環(huán)境等方面都起到了重要作用。文章源于科技論文發(fā)表網：www.59168.netQQ:100359168存款保險制度的根本目標在于維護金融業(yè)的安全和穩(wěn)定，防范金融危機的發(fā)生。銀行作為最重要的金融機構，對國家的經濟發(fā)展起著不可替代的作用。同時，銀行屬于高杠桿、高負債企業(yè)，以提供流動性產品為主要功能，本身的資本金很少。通過非流動
4、性資產和發(fā)行流動性債務，為經濟創(chuàng)造流動性。銀行經營具有高風險性，銀行風險具有傳染性。存款人獲得的銀行信息是不全面的，一旦一家銀行存在問題，很容易引起其他存款人的恐慌，從而使銀行產生擠兌。存款保險制度根據法律賦予的權限，及時處置有問題的金融機構，根據不同情況采取不同危機處理措施，使個別銀行危機不至于發(fā)展成為整個系統(tǒng)的危機。存款人也因為這種事先的制度安排，加強對銀行系統(tǒng)的信心，大大降低了發(fā)生擠兌的可能性。文章源于科技論文發(fā)表網：www.59168.netQQ:100359168存款保險制度的主要目標是完善銀行業(yè)市場退
5、出機制，維護公平競爭的金融行業(yè)秩序。據英國《銀行家》雜志對全球1000家大銀行的調查顯示：在不良貸款比率最高的25家中，我國銀行占兩家；而資本充足率最低的25家銀行中，則有11家是我國的銀行。由此看出，我國大部分銀行存在著嚴重的問題，但它們卻未真正遭遇危機。一旦出問題，政府通過行政手段進行救助，國家作為最后責任承擔者的觀念已深入人心。國外一位經濟學家曾說過：援助一家現(xiàn)存的壞銀行就是阻止建立一家未來的好銀行。建立存款保險制度，使金融機構符合市場經濟規(guī)則進行運營，各方面的職責和損失將分得很清楚，一旦存在損失，國家、銀
6、行、存款人各負擔多少，在明確的制度框架下，建立對問題銀行的規(guī)范程序，可以規(guī)范金融業(yè)的競爭秩序，為金融機構公平競爭提供良好的制度安排。二、建立存款保險制度亟待解決的問題（一）存款保險制度自身存在的逆向選擇和道德風險問題逆向選擇是由于信息不對稱，使風險較高的銀行留在存款保險體系中。國際上應對逆向選擇的通常做法是建立強制的存款保險，即要求所有的存款性金融機構加入存款保險體系中。我國的存款性金融機構包括商業(yè)銀行、城市和農村信用社、境內外國銀行及其所屬分支機構、中外合資銀行和中外合作銀行等。（二）審慎的銀行監(jiān)管有效的銀行監(jiān)
7、管是建立存款保險制度的基礎。審慎性監(jiān)管要求主要體現(xiàn)在對金融機構持續(xù)性監(jiān)管中的內容，包括資本充足性的監(jiān)管、流動性監(jiān)管、業(yè)務風險監(jiān)管、信息披露的管制等方面。建立存款保險制度，需要高效、審慎的銀行監(jiān)管。同時，存款保險制度本身也促進監(jiān)管制度的變革與完善。（三）完善的公司治理機制文章源于科技論文發(fā)表網：www.59168.netQQ:100359168我國在解決銀行問題時，傳統(tǒng)靠銀行管制手段。實踐中，銀行監(jiān)管作為一種外部手段，經常失去其應有的作用。良好的公司治理，對于解決銀行新問題，適應銀行業(yè)新發(fā)展意義重大。完善的公司治理
8、是一個漸進的過程，并需要完備的法律和制度的配套支持。在實踐中，國家作為出資人，在銀行出現(xiàn)問題時是否能夠安于其股東的角色，承擔股東的有限責任，根據法律規(guī)定和市場規(guī)則對問題銀行進行處理，是存款保險制度建立的關鍵。另外，存款保險機構如何代替存款人取得利益相關者身份參與公司治理，這種身份又如何通過法律來保障，需要制定針對銀行公司內部治理的特殊性具體規(guī)范。（四）普通的存款保險理念一
