基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究

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1、基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11基于大數(shù)據(jù)視角商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探究11　　銀行零售業(yè)務(wù)(也叫零售金融業(yè)務(wù))一般主要指商業(yè)銀行以自然人或家庭及小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，提供存款、融資、委托理財(cái)、有價(jià)證券交易、代理服務(wù)、委托咨詢等各類金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行提供一

2、站式打包產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑，是商業(yè)銀行開辟新市場(chǎng)、新領(lǐng)域、新經(jīng)營(yíng)方式的主要工具?！　≌弘S著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，擁有海量數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在形成對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行當(dāng)前的核心任務(wù)之一。本文首先在大數(shù)據(jù)視角下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所受到的影響進(jìn)行了分析;其次，在大數(shù)據(jù)視角下分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀;最后，針對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提出了建議和措施?！　￡P(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;客戶行為;銀行零售轉(zhuǎn)型　　一、引言　　大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和融合造成對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)最重要的

3、影響就是金融脫媒和降低交易成本。雖然目前對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)影響不大，但是對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的大眾客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域(支付、存款、中收、零售貸款等)、經(jīng)營(yíng)模式以及社會(huì)輿論環(huán)境已帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用與發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)如何轉(zhuǎn)型是當(dāng)前銀行業(yè)繼續(xù)探討的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題?！　《?、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響因素分析　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)正逐步遭到侵蝕，其影響主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是居民儲(chǔ)蓄存款份額下降;二是居民和小微企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行信貸依賴性降低;三是商業(yè)銀行

4、貸款結(jié)構(gòu)失衡壓力突出，中長(zhǎng)期貸款比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于短期貸款[1]。通過上述影響表現(xiàn)可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的客戶、資金和業(yè)務(wù)都在流失，從大數(shù)據(jù)的視角來看，其影響因素主要有以下三個(gè)方面?！　?1)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著降低了交易成本[2]　　1、大數(shù)據(jù)的分布式服務(wù)處理方式能夠降低交易的時(shí)間成本和硬件成本。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理采用了集中處理的方式，將所有數(shù)據(jù)存放在一塊硬盤并通過一個(gè)服務(wù)器進(jìn)行處理。但隨著數(shù)據(jù)量膨脹至TB和PB級(jí)，傳統(tǒng)的集中處理方式和較低的通信帶寬限制了數(shù)據(jù)處理的效率，很難得到實(shí)時(shí)的處理結(jié)果。隨著計(jì)算機(jī)性能的提高和硬件設(shè)備價(jià)格的下

5、降，以大規(guī)模計(jì)算機(jī)集群為架構(gòu)的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與處理方式極大地提高了大數(shù)據(jù)信息服務(wù)的效率。如Hadoop平臺(tái)的MapReduce模型能夠?qū)?fù)雜的運(yùn)算模型運(yùn)行在分布式系統(tǒng)上，極大提高了數(shù)據(jù)的運(yùn)算效率，降低了交易的時(shí)間成本和硬件成本?！　?、大數(shù)據(jù)極大提高了信息處理效率，有助于簡(jiǎn)化交易流程，降低中間成本。大數(shù)據(jù)的4V特征中包括快速化特征(Velocity)，即大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息產(chǎn)生的速度近乎實(shí)時(shí)[3]。信息的實(shí)時(shí)產(chǎn)生大大地減少信息的不對(duì)稱，拓寬信息流通的渠道，削弱市場(chǎng)不確定因素引起的價(jià)格波動(dòng)，并降低信息搜尋與處理費(fèi)用，這種信息處理方式在精準(zhǔn)營(yíng)銷中得到了廣泛的應(yīng)用[4]

6、。同時(shí)，大數(shù)據(jù)有利于交易流程的簡(jiǎn)化和減少中間環(huán)節(jié)帶來的成本問題。　　3、大數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持，降低了違約成本。傳統(tǒng)的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè)的評(píng)估能力正逐步下降，問題的關(guān)鍵就是缺乏足夠的數(shù)據(jù)。初次貸款或有過信用污點(diǎn)的個(gè)人很難提供更多的數(shù)據(jù)供銀行判斷其還款意愿和能力，小微企業(yè)在初創(chuàng)期也很難證明其信用度。大數(shù)據(jù)的一個(gè)重要特征就是數(shù)據(jù)類型多元化(Variety)，目前，F(xiàn)acebook、微博、視頻和音頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)已經(jīng)應(yīng)用于個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。如美國(guó)ZestFinance公司專門針對(duì)無(wú)法提供信用證明的人，通過互聯(lián)網(wǎng)上大量的個(gè)人碎片化信息和Ze

7、stFinance風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型重組個(gè)人信用視圖。該公司目前首次還貸違約率低于競(jìng)爭(zhēng)者，投資回報(bào)率達(dá)到150%，其背后依托的是強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)挖掘能力?！　?2)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致客戶行為發(fā)生變化　　1、客戶具有更多的選擇權(quán)。截至2015年6月末全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)為2028家，全國(guó)眾籌平臺(tái)達(dá)211家。相比于形式單一的傳統(tǒng)銀行零售和營(yíng)銷，新鮮血液的加入增強(qiáng)了金融市場(chǎng)的活力，為客戶提供更多的選擇空間。如余額寶可以讓客戶將零錢用于理財(cái)，且隨存隨取，期限固定，這對(duì)于客戶來說是更靈活的理財(cái)方式。P2P平臺(tái)在列出利率和投資金額之外，還會(huì)列出資金投資去向，并且會(huì)向客

8、戶提供貸款公司的信用程度和公司業(yè)績(jī)指標(biāo)，這也為客戶提供更多的參考，