大數(shù)據(jù)推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級.pdf

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1、COMMERCIALBANKING商業(yè)銀行ToPromotethe，-1T’ranSt，_’orman·。OnandUpgradeoftheRetailBusinessofCommercialBankswithBigData大數(shù)據(jù)推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級_陸岷峰虞鵬飛烈，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售負債業(yè)務(wù)面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力。伴隨金融自由化與金融創(chuàng)新不斷深入，全球金融業(yè)的發(fā)展儲蓄存款業(yè)務(wù)從本質(zhì)上來說就是對客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的分析與出現(xiàn)了深刻的變化，國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展理念和經(jīng)營模式不斷調(diào)應(yīng)用。業(yè)務(wù)人員只有在全面了解客戶的家庭、收入、興趣偏好以整

2、。在商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中，零售業(yè)務(wù)是與個人和家庭聯(lián)系最為及風險偏好等信息之后，才能準確把握住客戶的存款需求。大數(shù)密切的銀行業(yè)務(wù)，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創(chuàng)造據(jù)分析技術(shù)不僅能對20％的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行精確分析，還能有效能力，越來越受到商業(yè)銀行的重視，并逐漸成為商業(yè)銀行最具發(fā)運用80％的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)分析的準確度。大數(shù)據(jù)不僅展活力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。可以從內(nèi)部掌握客戶的屬性數(shù)據(jù)、賬戶信息以及交易信息，還能零售銀行業(yè)務(wù)集中體現(xiàn)了商業(yè)銀行以客戶為中心的經(jīng)營戰(zhàn)通過外部網(wǎng)絡(luò)了解客戶的行為數(shù)據(jù)和渠道偏好等社會化數(shù)據(jù)，掌略，銀行依托現(xiàn)代化管理

3、手段為個人、家庭以及中小企業(yè)提供綜握客戶的真實需求，并在此基礎(chǔ)上設(shè)定產(chǎn)品，激發(fā)客戶的存款興合性、一體化的金融服務(wù)。中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)以20世紀90年趣。并通過多種渠道對產(chǎn)品的市場推廣度、受眾覆蓋率、盈利能代中期儲蓄卡的推廣為標志，正式進入高速發(fā)展階段，逐漸形成力以及用戶的反應(yīng)情況進行深度挖掘，在此基礎(chǔ)上進行產(chǎn)品的優(yōu)一套完善的零售業(yè)務(wù)體系，并成為中國銀行業(yè)未來發(fā)展的必然趨化升級，發(fā)掘新的價值增長點。勢。對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，當前正處于零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大數(shù)據(jù)推動零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型“黃金時代”。然而，現(xiàn)階段各家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營銷手段零售

4、資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤的主要來源之一。當前國內(nèi)存在同質(zhì)化問題，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一化現(xiàn)象嚴重，導(dǎo)致巨大的成本投銀行業(yè)零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)以個人貸款為主，近年來呈現(xiàn)出規(guī)模增長迅入稀釋了銀行收益。在信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)速、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化的發(fā)展態(tài)勢。以招商銀行為例，截至2014年展的現(xiàn)在，各商業(yè)銀行逐漸開始重視運用大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)上半年，招商銀行個人貸款余額為8630．54億元，比上年末增長服務(wù)于零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。7．85％。然而，國內(nèi)各大銀行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，尤其是個人貸款產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，同時產(chǎn)品的風險管理不到位，導(dǎo)致銀行大數(shù)據(jù)

5、推動零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級缺乏核心競爭力。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行運用大數(shù)商業(yè)銀行同業(yè)競爭的日趨激烈以及互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊據(jù)分析技術(shù)可以推動零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。“倒逼”傳統(tǒng)銀行加速轉(zhuǎn)型，零售轉(zhuǎn)型成為銀行轉(zhuǎn)型的核心任在個人貸款業(yè)務(wù)中，運用大數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)個人貸款業(yè)務(wù)全周務(wù)。大數(shù)據(jù)體量巨大、種類繁多、價值密度低以及處理速度快的期各階段的轉(zhuǎn)型升級(見圖1)。首先，在產(chǎn)品設(shè)計階段，通過特點與銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度契合。因此，作為未來銀行競爭大數(shù)據(jù)綜合分析客戶的屬性數(shù)據(jù)與行為特征。通過對客戶賬戶信核心的零售業(yè)務(wù)，其轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵在于大數(shù)據(jù)分析與

6、挖掘技術(shù)息的分析，了解客戶家庭、經(jīng)濟、信用情況，洞悉客戶的消費行的深度應(yīng)用。為偏好，制定差異化的貸款產(chǎn)品；其次，在貸款申請階段，大數(shù)大數(shù)據(jù)推動零售負債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型據(jù)分析促進了大數(shù)據(jù)信用評級分析法的形成，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評零售負債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資金來源之一，是其賴以分法與支持向量機(SVM)信用評分法。銀行利用大數(shù)分析在生存的基礎(chǔ)。儲蓄存款則是零售負債業(yè)務(wù)中最重要的組成部分。極短的時間內(nèi)對客戶的消費、收入、職業(yè)、信用狀況等信息進行然而，隨著利率市場化的不斷推進，央行逐漸放寬存款利率上整理，并迅速預(yù)測出其信用變動及未來行為狀況，以支持信

7、貸審限，各大商業(yè)銀行爭相提高存款利率，零售負債市場競爭愈加激批。最后，在貸后預(yù)警風險管理階段，銀行可以通過收集客戶的COMMERCIALBANKING商業(yè)銀行交易記錄，并且綜合分析該客戶的微博、微信、郵件、視頻、語銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。零售業(yè)務(wù)由于其本身擁有龐大的數(shù)據(jù)量，音等非直接交易數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)的二次挖掘，并與歷史信息進行更能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢。在當前經(jīng)濟“新常態(tài)”背景下，隨對比，篩選出異常信息，加強對異常信息的關(guān)注度，實現(xiàn)實時監(jiān)著互聯(lián)網(wǎng)金融理念不斷深入，構(gòu)建商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)模式測。對推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級意義重大。大數(shù)據(jù)推動零

8、售中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型搭建大數(shù)據(jù)平臺中間業(yè)務(wù)能夠為銀行帶來豐厚的非利息收入。在利率市場化傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理致力于對結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析與整合，然而在的大趨勢下，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)的利差收入難以維持長久穩(wěn)定的大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫已無法