國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較及啟示

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1、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較及啟示[摘要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇和建立是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。分析比較美國(guó)、日本、歐盟一些國(guó)家和亞洲發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，提出通過立法，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，并建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的對(duì)策，以加快發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；合作保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在生長(zhǎng)、哺育、成長(zhǎng)過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)與自然再生產(chǎn)的結(jié)合，具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、受自然條件影響大以及生產(chǎn)季節(jié)性、地域性和不穩(wěn)定等特點(diǎn)，從而決定了農(nóng)業(yè)保

2、險(xiǎn)具有地域性、季節(jié)性、連續(xù)性、準(zhǔn)公共性等特點(diǎn)趙晶,中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出路探索,華北金融,2005,(1),18。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)民生產(chǎn)生活的迅速恢復(fù)和災(zāi)后的社會(huì)管理與穩(wěn)定，有利于減少財(cái)政救災(zāi)支出，為農(nóng)業(yè)信貸資金收回提供保障，保證農(nóng)村金融運(yùn)行的安全，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力，有利于降低農(nóng)民生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入。目前，世界上大約有四十多個(gè)國(guó)家舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這些國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，社會(huì)制度各異，其舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)背景與政策目標(biāo)也不相同，因而形成了不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式。比較、分析這些國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式的特點(diǎn)，對(duì)建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度模式有重要的

3、借鑒意義。一.國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的主要模式（一）政府主導(dǎo)型模式——美國(guó)這種模式的主要特點(diǎn)是，政府對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一的制度框架，各級(jí)政府和各種允許的經(jīng)營(yíng)組織要在這個(gè)框架中經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)政府對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予財(cái)政支持。采用這種模式的主要是美國(guó)、加拿大等國(guó)家。美國(guó)于20世紀(jì)30年代開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并以農(nóng)作物保險(xiǎn)為主要組成部分，其保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了4個(gè)階段，即試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營(yíng)公司合營(yíng)、政府出政策并完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)階段。根據(jù)1938年《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，由農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)，各州的工作由農(nóng)業(yè)部下屬機(jī)構(gòu)管

4、理，政府財(cái)政提供補(bǔ)貼。1996年以后聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司逐步退出農(nóng)作物保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和代理。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)制定政策、監(jiān)管、再保險(xiǎn)和綜合服務(wù)，私營(yíng)公司提出申請(qǐng)，經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的審核批準(zhǔn)，才能經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種既包括農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)又包括農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行自愿保險(xiǎn)制度，但規(guī)定不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民不能得到政府其它福利計(jì)劃，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持計(jì)劃和保護(hù)計(jì)劃的支持等。農(nóng)業(yè)損失賠償實(shí)行比例責(zé)任制，被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)部分損失，保險(xiǎn)人按一定比例予以賠償。從聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司幾十年經(jīng)營(yíng)情況看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的

5、經(jīng)營(yíng)結(jié)果是不贏利的。聯(lián)邦政府經(jīng)濟(jì)支持包括3方面:一是保費(fèi)補(bǔ)貼，保費(fèi)補(bǔ)貼只針對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二是業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，向承辦農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20一25%的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼;三是聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。聯(lián)邦政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，向私營(yíng)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)，以降低私營(yíng)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，提高其保障能力。（一）政府支持型相互保險(xiǎn)模式——日本這種模式的主要特點(diǎn)是，政府不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但通過立法給予經(jīng)濟(jì)上、政策上的支持；經(jīng)營(yíng)的組織形式不是一般的商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，而是在政府扶持下的不以盈利為目的的民間團(tuán)體（

6、如保險(xiǎn)相互會(huì)社與農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，后者接受前者的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）。這種模式的政策性很強(qiáng)，國(guó)家通過立法對(duì)主要的關(guān)系國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收人影響較大的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定保險(xiǎn)。并通過立法明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的作用。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織由基層向高層分為3級(jí)：農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)和國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合是設(shè)置在市、鎮(zhèn)或村一級(jí)不以贏利為目的的民間保險(xiǎn)相互會(huì)社，其作為最基層組織直接向本地區(qū)所有成員承保，然后再向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)進(jìn)行部分分保，以減小風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供超額賠款再保險(xiǎn)，以降低巨大災(zāi)害所導(dǎo)致的高額賠償責(zé)任。由此構(gòu)建

7、了多重風(fēng)險(xiǎn)分散和安全保障機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施采用強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，強(qiáng)制保險(xiǎn)涉及的是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的或者嚴(yán)重影響農(nóng)民收入的農(nóng)作物及種植面積超過法定最低限的農(nóng)作物。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的關(guān)鍵在于立法，在1939年實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之前，日本在1929年出臺(tái)了《牲畜保險(xiǎn)法》，在1938年出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，經(jīng)過多次修改和完善，在1947年將這兩部法律合并成《農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、政府職責(zé)、強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)范圍以及費(fèi)率制定、賠款計(jì)算、再保險(xiǎn)等做了明確具體規(guī)定曾玉珍,國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的啟示,中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng),2006年7月26日。（二

8、）民辦公助