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1、國外農(nóng)業(yè)保險模式比較及啟示[摘要]農(nóng)業(yè)保險模式的選擇和建立是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基礎。分析比較美國、日本、歐盟一些國家和亞洲發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)保險模式，借鑒其成功經(jīng)驗，再結(jié)合中國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，提出通過立法，構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，并建立巨災風險基金的對策，以加快發(fā)展中國農(nóng)業(yè)保險。[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；政策性農(nóng)業(yè)保險；合作保險；再保險農(nóng)業(yè)保險是指對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在生長、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟再生產(chǎn)與自然再生產(chǎn)的結(jié)合，具有生產(chǎn)周期長、受自然條件影響
2、大以及生產(chǎn)季節(jié)性、地域性和不穩(wěn)定等特點，從而決定了農(nóng)業(yè)保險具有地域性、季節(jié)性、連續(xù)性、準公共性等特點趙晶,中國農(nóng)業(yè)保險的出路探索,華北金融,2005,(1),18。農(nóng)業(yè)保險有利于農(nóng)民生產(chǎn)生活的迅速恢復和災后的社會管理與穩(wěn)定，有利于減少財政救災支出，為農(nóng)業(yè)信貸資金收回提供保障，保證農(nóng)村金融運行的安全，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災害的能力，有利于降低農(nóng)民生產(chǎn)風險，提高農(nóng)民收入。目前，世界上大約有四十多個國家舉辦農(nóng)業(yè)保險，這些國家由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，社會制度各異，其舉辦農(nóng)業(yè)保險的社會背景與政策目標也不相同，因而形成了不同的
3、農(nóng)業(yè)保險制度模式。比較、分析這些國家的農(nóng)業(yè)保險制度模式的特點，對建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度模式有重要的借鑒意義。一.國外農(nóng)業(yè)保險制度的主要模式（一）政府主導型模式——美國這種模式的主要特點是，政府對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各種允許的經(jīng)營組織要在這個框架中經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予財政支持。采用這種模式的主要是美國、加拿大等國家。美國于20世紀30年代開始試辦農(nóng)業(yè)保險，并以農(nóng)作物保險為主要組成部分，其保險制度經(jīng)歷了4個階段，即試辦、加速發(fā)展、
4、政府出政策并與私營公司合營、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營的經(jīng)營階段。根據(jù)1938年《聯(lián)邦作物保險法》設立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，由農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導，各州的工作由農(nóng)業(yè)部下屬機構(gòu)管理，政府財政提供補貼。1996年以后聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司逐步退出農(nóng)作物保險直接業(yè)務經(jīng)營，完全由私營公司經(jīng)營和代理。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司只負責制定政策、監(jiān)管、再保險和綜合服務，私營公司提出申請，經(jīng)過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的審核批準，才能經(jīng)營農(nóng)作物保險業(yè)務。美國農(nóng)業(yè)保險的險種既包括農(nóng)作物產(chǎn)量風險又包括農(nóng)產(chǎn)品價格風險。保險業(yè)務實行自愿保險制度，但規(guī)定不參加政
5、府農(nóng)作物保險的農(nóng)民不能得到政府其它福利計劃，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持計劃和保護計劃的支持等。農(nóng)業(yè)損失賠償實行比例責任制，被保險人自己承擔部分損失，保險人按一定比例予以賠償。從聯(lián)邦作物保險公司幾十年經(jīng)營情況看，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營結(jié)果是不贏利的。聯(lián)邦政府經(jīng)濟支持包括3方面:一是保費補貼，保費補貼只針對農(nóng)作物保險業(yè)務而不針對保險機構(gòu)。二是業(yè)務費用補貼，向承辦農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20一25%的業(yè)務補貼;三是聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦。聯(lián)邦政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，向私營公司提供
6、比例再保險和超額損失再保險，以降低私營公司的風險責任，提高其保障能力。（一）政府支持型相互保險模式——日本這種模式的主要特點是，政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但通過立法給予經(jīng)濟上、政策上的支持；經(jīng)營的組織形式不是一般的商業(yè)性財產(chǎn)保險公司，而是在政府扶持下的不以盈利為目的的民間團體（如保險相互會社與農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會，后者接受前者的再保險業(yè)務）。這種模式的政策性很強，國家通過立法對主要的關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收人影響較大的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動物實行法定保險。并通過立法明確政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的作用。日本的農(nóng)業(yè)保險組織由
7、基層向高層分為3級：農(nóng)業(yè)共濟組合、農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會和國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。農(nóng)業(yè)共濟組合是設置在市、鎮(zhèn)或村一級不以贏利為目的的民間保險相互會社，其作為最基層組織直接向本地區(qū)所有成員承保，然后再向農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會進行部分分保，以減小風險責任。國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)又向農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供超額賠款再保險，以降低巨大災害所導致的高額賠償責任。由此構(gòu)建了多重風險分散和安全保障機制。農(nóng)業(yè)保險的實施采用強制保險與自愿保險相結(jié)合的方式，強制保險涉及的是關(guān)乎國計民生的或者嚴重影響農(nóng)民收入的農(nóng)作物及種植面積超過法定最低限的農(nóng)作物。日本農(nóng)
8、業(yè)保險體系的關(guān)鍵在于立法，在1939年實行農(nóng)業(yè)保險之前，日本在1929年出臺了《牲畜保險法》，在1938年出臺了《農(nóng)業(yè)保險法》，經(jīng)過多次修改和完善，在1947年將這兩部法律合并成《農(nóng)業(yè)災害賠償法》，對農(nóng)業(yè)保險的組織機構(gòu)、政府職責、強制與自愿保險范圍以及費率制定、賠款計算、再保險等做了明確具體規(guī)定曾玉珍,國外農(nóng)業(yè)保險成功經(jīng)驗對構(gòu)建中國農(nóng)業(yè)保險模式的啟示,中國經(jīng)濟網(wǎng),2006年7月26日。（二）民辦公助
