河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析

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1、河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析　　【摘要】河北首家外資村鎮(zhèn)銀行在辛集市開業(yè)，與村鎮(zhèn)銀行在河北省的重要性密切相關(guān)。本文分析了河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，并總結(jié)出村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，最后提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展?！　　娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理　　2013年6月，河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯(lián)邦銀行（辛集）村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開業(yè)，以方便農(nóng)戶、小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者迅速獲得融資支持。據(jù)悉，澳洲聯(lián)邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯(lián)邦銀行為什么會(huì)選擇河北，為什么會(huì)選擇投資村鎮(zhèn)銀行，與河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相

2、關(guān)?！　∫?、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀　?。ㄒ唬?shù)量增長迅速　　2008年6月，張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實(shí)現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無到有的轉(zhuǎn)變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)24家，注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名?！　。ǘ┙?jīng)營狀況良好　　河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時(shí)間短、前期投入大而未有盈利外，總體經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額82.83億元，負(fù)債總額70.72億元，各項(xiàng)存款60.30億元，各項(xiàng)貸款37.

3、22億元，貸款戶數(shù)3898戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤948萬元?！　。ㄈ┦袌龆ㄎ幻鞔_　　通過成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內(nèi)競爭、提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1?！　≠Y料來源：河北金融網(wǎng)注：數(shù)據(jù)截止到2013年7月底　　二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題　　（一）市場認(rèn)知度低、吸收資金能力欠缺　　首先，成立時(shí)間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運(yùn)行的時(shí)間只有5年，農(nóng)村居民和中小企業(yè)對(duì)其還缺乏認(rèn)識(shí)，接受度不

4、高。其次，認(rèn)可度較低。在農(nóng)村地區(qū)，大部分人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農(nóng)村地區(qū)，而河北省農(nóng)民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的相對(duì)不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。　?。ǘ┙鹑诜?wù)產(chǎn)品單一，金融創(chuàng)新不足　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務(wù)。但從實(shí)際上來看，村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)營存貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)外，其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展?！　?/p>

5、（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)大，控制難　　首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)，而目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，借款人對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導(dǎo)致農(nóng)民普遍認(rèn)為信用貸款無抵押，不用按時(shí)還款，因此極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。　?。ㄋ模﹥?nèi)部管理混亂，監(jiān)管難以到位　　由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業(yè)金融知識(shí)，專業(yè)操作人員和高級(jí)管理人員缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管部門存在人

6、員少、專業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問題，導(dǎo)致監(jiān)管難以到位?！　∪?、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議　?。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ?，拓展資金來源渠道　　根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務(wù)范圍及其優(yōu)勢，提高廣大農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農(nóng)業(yè)投資或補(bǔ)貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來源渠道。　?。ǘ﹦?chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營管理方式，提高自身競爭能力　　首先，河北省在鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行

7、的同時(shí)，牢牢把握以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“縣域”為宗旨，結(jié)合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢，為農(nóng)村廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。其次，創(chuàng)新經(jīng)營管理方式，降低經(jīng)營成本，簡化服務(wù)程序和流程，吸引更多客戶?！　。ㄈ┘訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)　　首先，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴(yán)密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)服務(wù)。在加強(qiáng)政策性