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1、河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析 【摘要】河北首家外資村鎮(zhèn)銀行在辛集市開業(yè),與村鎮(zhèn)銀行在河北省的重要性密切相關(guān)。本文分析了河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn),并總結(jié)出村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,最后提出相應(yīng)的對(duì)策和建議,確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展?! 娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)管理 2013年6月,河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯(lián)邦銀行(辛集)村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開業(yè),以方便農(nóng)戶、小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者迅速獲得融資支持。據(jù)悉,澳洲聯(lián)邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯(lián)邦銀行為什么會(huì)選擇河北,為什么會(huì)選擇投資村鎮(zhèn)銀行,與河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相
2、關(guān)?! ∫?、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 ?。ㄒ唬?shù)量增長迅速 2008年6月,張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立,實(shí)現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無到有的轉(zhuǎn)變。自此,河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加,經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況總體良好,資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。截至2013年7月,河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)24家,注冊資本總額為11.8億元,從業(yè)人員621名?! 。ǘ┙?jīng)營狀況良好 河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時(shí)間短、前期投入大而未有盈利外,總體經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況總體良好。截止2013年3月末,河北省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額82.83億元,負(fù)債總額70.72億元,各項(xiàng)存款60.30億元,各項(xiàng)貸款37.
3、22億元,貸款戶數(shù)3898戶,實(shí)現(xiàn)凈利潤948萬元?! 。ㄈ┦袌龆ㄎ幻鞔_ 通過成立城鎮(zhèn)銀行,可以增加外部供給資金,增加業(yè)內(nèi)競爭、提高金融服務(wù)質(zhì)量,增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)透明性。截止2013年3月,河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶,發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2728戶,投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1?! ≠Y料來源:河北金融網(wǎng)注:數(shù)據(jù)截止到2013年7月底 二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題 (一)市場認(rèn)知度低、吸收資金能力欠缺 首先,成立時(shí)間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運(yùn)行的時(shí)間只有5年,農(nóng)村居民和中小企業(yè)對(duì)其還缺乏認(rèn)識(shí),接受度不
4、高。其次,認(rèn)可度較低。在農(nóng)村地區(qū),大部分人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不熟悉,不愿到村鎮(zhèn)銀行存款,而更傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。再次,融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農(nóng)村地區(qū),而河北省農(nóng)民收入水平較低,這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的相對(duì)不足,造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。 ?。ǘ┙鹑诜?wù)產(chǎn)品單一,金融創(chuàng)新不足 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務(wù)。但從實(shí)際上來看,村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)營存貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)外,其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本沒有。另外,由于注冊資金較少(通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元左右),貸款額度受到限制,影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展?! ?/p>
5、(三)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,控制難 首先,村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè),而目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高,對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全,自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大。其次,借款人對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款,即無抵押貸款,導(dǎo)致農(nóng)民普遍認(rèn)為信用貸款無抵押,不用按時(shí)還款,因此極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 ?。ㄋ模﹥?nèi)部管理混亂,監(jiān)管難以到位 由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短,相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分,在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難,且大部分非金融股東并不具備專業(yè)金融知識(shí),專業(yè)操作人員和高級(jí)管理人員缺乏,導(dǎo)致經(jīng)營理念混亂。另外,由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農(nóng)村地區(qū),監(jiān)管部門存在人
6、員少、專業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問題,導(dǎo)致監(jiān)管難以到位?! ∪?、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議 ?。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ?,拓展資金來源渠道 根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),廣大的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行知之甚少,甚至完全不了解。因此,首先,村鎮(zhèn)銀行需要通過各種媒介和載體,例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日,廣泛宣傳其主要業(yè)務(wù)范圍及其優(yōu)勢,提高廣大農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)可度和信任度。其次,加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農(nóng)業(yè)投資或補(bǔ)貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開戶存款,股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行,拓寬資金來源渠道。 ?。ǘ﹦?chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營管理方式,提高自身競爭能力 首先,河北省在鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行
7、的同時(shí),牢牢把握以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“縣域”為宗旨,結(jié)合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢,為農(nóng)村廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足其貸款需求,從而不斷提高自身公信力,擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。其次,創(chuàng)新經(jīng)營管理方式,降低經(jīng)營成本,簡化服務(wù)程序和流程,吸引更多客戶?! 。ㄈ┘訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,控制貸款風(fēng)險(xiǎn) 首先,加快農(nóng)村信用體系建設(shè),建立資金需求者信用檔案,完善信用記錄,嚴(yán)密跟蹤資金用途流向。其次,提供村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)服務(wù)。在加強(qiáng)政策性