新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理探究

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1、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理探究　　【摘要】隨著我國金融業(yè)的日益蓬勃，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亦如雨后春筍般迅猛增長。與此同時(shí)，“三農(nóng)”問題已成為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵所在。本文從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)入手，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀及當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理模式等進(jìn)行探討，通過對(duì)其在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題做出分析，提出防范風(fēng)險(xiǎn)的有效策略。這對(duì)于徹底解決“三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，拓寬我國小型金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展之路，共創(chuàng)“雙贏”局面，均具有非常重要的理論意義和實(shí)踐意義?！娟P(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)模式引言隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，在

2、廣大農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村繁榮，同時(shí)“三農(nóng)”問題也成為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵所在。為了徹底解決“三農(nóng)”問題，我國已建立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，雖然這是解決農(nóng)村金融供給不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新之舉，但作為新生事物的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍面臨著各種制約因素，如政策支持力度、運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、金融監(jiān)管等，這些方面都需要進(jìn)一步完善和改進(jìn)。一、我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式7由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身沒有建立起較為規(guī)范的經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，而且其貸款對(duì)象主要集中

3、于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，數(shù)量眾多并且無差異。因此，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是很適用。但在實(shí)踐中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已通過不斷地探索，開發(fā)出了一些適用于農(nóng)村貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。1.發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款，構(gòu)建聯(lián)保小組內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將有貸款需求且相互熟悉的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，由小組成員共同貸款，并且出現(xiàn)問題時(shí)，所有成員均會(huì)因?yàn)閼土P而受到損失。由于聯(lián)保小組內(nèi)部互相了解，通過互相監(jiān)督、分擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)從而降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。因此這種方法取得了良好的效果，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中廣泛采用

4、。2.拓寬資金來源渠道，加強(qiáng)內(nèi)部管理控制，降低流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行為了進(jìn)一步拓寬資金來源渠道，增強(qiáng)其流動(dòng)性，不僅積極開發(fā)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)存儲(chǔ)資金的來源，同時(shí)還加強(qiáng)與人民銀行和同業(yè)之間的聯(lián)系。農(nóng)村資金互助社在處理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主要是加強(qiáng)內(nèi)部管理制度的控制。此外，還有一些農(nóng)村資金互助社采取了提高存款準(zhǔn)備金比率等措施來加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。73.加強(qiáng)內(nèi)部治理機(jī)制建設(shè)，健全民主監(jiān)督機(jī)制，降低操作風(fēng)險(xiǎn)為了控制經(jīng)營過程中由于人為因素產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立了內(nèi)部人員的相互監(jiān)督機(jī)制，設(shè)置調(diào)查崗、審查崗、貸款

5、跟蹤檢查崗，并規(guī)定每個(gè)崗位承擔(dān)貸款的連帶責(zé)任。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也制定了獎(jiǎng)懲制度，旨在調(diào)動(dòng)信貸員的工作積極性，防止出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。此外，其股民大會(huì)有權(quán)罷免和重新選舉理事會(huì)成員，大力發(fā)揚(yáng)民主監(jiān)督的積極性。二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題由于我國農(nóng)村建設(shè)的主體薄弱，農(nóng)村金融市場(chǎng)的開發(fā)前景不容樂觀。雖然當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理模式在一定程度上取得了良好的效果，但在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建中仍存在諸多問題，阻礙的了農(nóng)村金融市場(chǎng)前進(jìn)的步伐。1.服務(wù)對(duì)象較特殊，信用風(fēng)險(xiǎn)較高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是大量的農(nóng)戶和中小型企業(yè)，他

6、們既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，更沒有相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)亦是其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境較差，一些貸款戶的信用意識(shí)、法律意識(shí)淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信貸資金安全面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。72.經(jīng)營成本較高，盈利風(fēng)險(xiǎn)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶多數(shù)是農(nóng)民，他們以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，貸款較多，利潤率低且風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，農(nóng)民居住具有偏、散、遠(yuǎn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本比較高，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。然而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的

7、微型化、分散化，在應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營等問題上，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，導(dǎo)致資金成本相對(duì)較高，無疑增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利風(fēng)險(xiǎn)。3.監(jiān)管壓力加大，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)增高當(dāng)前，銀行監(jiān)管部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。同時(shí)，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短、經(jīng)營壓力重，在人員素質(zhì)和內(nèi)控建設(shè)等各個(gè)方面還有待提高，貫徹監(jiān)管政策和落實(shí)監(jiān)管要求的意識(shí)和能力還有待提升，導(dǎo)致逃避監(jiān)管的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給監(jiān)管工作帶來一定

8、的阻力。三、防范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議由于我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)問題，這對(duì)金融體制的完善存在較大的阻礙。因此，完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)做好相關(guān)工作，服務(wù)好“三農(nóng)”，仍需深入建設(shè)。71.強(qiáng)化農(nóng)民的主體地位，打造良好的群眾基礎(chǔ)在新型農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)中，關(guān)于農(nóng)民的主體地位不能動(dòng)搖，要基于相關(guān)的扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極參與。政府也應(yīng)該在信貸方