不良資產(chǎn)處置方式

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1、不良貸款清收處置方式探討發(fā)布日期：11年03月17日閱讀：478次字體:【大中小】背景色：不良貸款處置是指在對(duì)不良貸款規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政和法律等手段進(jìn)行清收、轉(zhuǎn)化和處置，最終實(shí)現(xiàn)不良貸款減損和回收。依據(jù)是否通過法院訴訟執(zhí)行渠道，不良貸款的清收方式可以分為非訴清收和訴訟清收兩大類，其中非訴清收包括催告催收、聯(lián)合清收、委托清收和處置清收等四種方式，訴訟清收包括起訴清收、懸賞清收和刑事清收三種方式。（一）催告清收催告清收，是指信用社在貸款出現(xiàn)逾期后對(duì)借款人和擔(dān)保人采取催告方式督促償還逾期貸款的清收方式。1、催收對(duì)象。一是債務(wù)人，包括借款人、

2、擔(dān)保人（含抵押人、質(zhì)押人、保證人）以及其他債務(wù)人；二是債務(wù)人（個(gè)人）的親人，如債務(wù)人的配偶；三社會(huì)群體，通過采取在報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布債務(wù)催收公告方式進(jìn)行社會(huì)催收。2、催收方式。包括上門督促催收方式、短信提示催收方式、電話通知催收方式、郵寄催收方式、媒體公告催收方式、律師函維權(quán)催收方式、公證證明催收方式、征信威懾催收方式等。3、特殊形式催收主要是指律師函催收，即利用聯(lián)社法律顧問的資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)逾期不良貸款采用律師函的方式進(jìn)行權(quán)利主張。適用對(duì)象。對(duì)于逾期一年以上（含）或者因債務(wù)人違約，信用社需要提前收回的貸款，可以采用向債務(wù)人寄送或送達(dá)律師函的方式進(jìn)行

3、催告。4、催告清收中應(yīng)注意的幾個(gè)問題loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingtotheBank'scredit一是要進(jìn)一步完善催收通知書的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理在填寫催收通知書時(shí)，應(yīng)在催收通知書中明

4、確注明具體的借款日期、逾期貸款本息數(shù)額，并可以將逾期罰息數(shù)額予以單獨(dú)列明，以表明逾期成本的增加。同時(shí)，在對(duì)借款人進(jìn)行催收時(shí)，可在催收通知書中進(jìn)一步表明信用社將對(duì)欠貸者的個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行不良記錄，并提示該不良記錄將對(duì)債務(wù)人今后的生活產(chǎn)生不良后果，如無法辦理貸記卡、無法再向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)住房貸款等。二是切實(shí)保留催收記錄。對(duì)每種形式每期催收最好都留有書面記錄：電話催收的要在催收記錄本上注明催收時(shí)間、催收人、被催收人，以其他方式催收的，應(yīng)做好催收通知書的妥善保管，特別對(duì)需要以債務(wù)催收來中斷訴訟時(shí)效時(shí)，必須以書面方式進(jìn)行催收并妥善保存該催收記錄。三是把握郵寄催

5、收的適用程序?？蓞^(qū)分為掛號(hào)信方式與特快專遞方式，日常的催收以掛號(hào)信的方式為主，但貸款逾期滿一年且信用社沒有保留書面催收通知書的，要采取特快專遞的方式進(jìn)行催收，且在寄件時(shí)要在“郵件詳情單”中的“內(nèi)件品名”欄中注明“某某信用社貸款欠款核對(duì)資料”等內(nèi)容，并做好對(duì)快件簽收回執(zhí)的查詢保管。四是堅(jiān)持公證催收的實(shí)地要求。應(yīng)盡量申請(qǐng)兩名公證員一起進(jìn)行公證，并且該兩名公證員應(yīng)一起到債務(wù)人的住所或居住地進(jìn)行上門催收公證。否則，公證催收的效力就會(huì)有落空的風(fēng)險(xiǎn)。五是及時(shí)落實(shí)征信威懾催收。即要按照規(guī)定對(duì)欠貸者在其個(gè)人征信系統(tǒng)中進(jìn)行不良記錄。（二）聯(lián)合清收聯(lián)合清收，是指?jìng)鶛?quán)社

6、聯(lián)合社內(nèi)外有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)不良貸款一起進(jìn)行清收的方法，主要包括信用社系統(tǒng)內(nèi)協(xié)助清收，鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村組聯(lián)合清收和公安機(jī)構(gòu)聯(lián)合清收三種方式。1、系統(tǒng)內(nèi)協(xié)助清收。按照一級(jí)法人管理模式，如果債權(quán)社清收的對(duì)象需要涉及跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)催收時(shí)，如需要查找債務(wù)人居住地等可以爭(zhēng)取當(dāng)?shù)氐男庞蒙缬枰詤f(xié)助，以充分發(fā)揮農(nóng)信社點(diǎn)多的資源優(yōu)勢(shì)。2、鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村組聯(lián)合清收。鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和村組干部既熟悉情況又有威信，充分發(fā)揮基層干部在此方面的優(yōu)勢(shì)是清收小額農(nóng)戶不良貸款的重要途徑。對(duì)小額農(nóng)戶不良貸款，各社可逐村造具清冊(cè)，移交各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦，作為清收對(duì)象和清收獎(jiǎng)勵(lì)的依據(jù)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦與信用社客戶經(jīng)理組成清收小組，聯(lián)合上門

7、進(jìn)行催收。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村組、交通要道和信用社張貼宣傳標(biāo)語、懸掛宣傳橫幅，在廣播電視、報(bào)刊和網(wǎng)站等媒體上宣傳政策，營造清收氛圍。3、聯(lián)合公安機(jī)關(guān)催收。loanapprovalandpostcreditapprovalofficer/atalllevelsinaccordancewithcreditapprovalrules,licensingandeventualexerciseofcreditdecisionpowerofpersonsorinstitutions.Reviewfindingsandreviewcomments,accordingt

8、otheBank'scredit在貸款的貸后管理中發(fā)現(xiàn)貸款涉嫌刑事詐騙的，如“借款人”盜用他人身份證明、偽造他人簽字簽訂貸