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《證券金融銀行管理畢業(yè)論文 商業(yè)銀行消費信貸風險的防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學術(shù)論文-天天文庫。
1、湖南師范大學本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：商業(yè)銀行消費信貸風險的防范指導老師：XXX二〇一一年十二月十日 【摘要】隨著我國消費貸款規(guī)模的不斷擴大，這項業(yè)務中存在的風險也逐步暴露出來，商業(yè)銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費信貸風險?！ 娟P(guān)鍵詞】消費信貸風險防范對策 一、消費信貸中存在的風險 （一）借款人的信用風險 借款人的信用風險是消費信貸中最主要的風險，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個人消費
2、信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。 首先，個人消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。目前，我國尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷?！ ∑浯危y行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費貸款方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，
3、難以實現(xiàn)資源共享。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，致使消費貸款的潛在風險增大?！ ∽詈螅盅何镫y以變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。我國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)?！ 。ǘ﹤€人消費信貸業(yè)務操作風險 首先是內(nèi)部欺詐風險。（1）利用職務之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務之便發(fā)放虛假的個人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對基層處所授予了一定額度的低風險業(yè)務審批權(quán)，
4、但有的基層處所負責人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對質(zhì)押物的真實性、合法性進行調(diào)查，而形成的風險。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個人貸款，而給銀行造成的損失?！ ∑浯问峭獠科墼p風險。以個人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒有特殊原因，滯銷樓盤忽然熱銷，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱；借款人對所購房屋
5、位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉(zhuǎn)賬來還款；借款人集體中斷還款?！ ∽詈笫菆?zhí)行交割和流程管理風險。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務執(zhí)行錯誤?！ 。ㄈ┡c消費貸款相關(guān)的法律不健全 現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往
6、往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風險防范造成了一定的負面影響?！ 《?、防范消費信貸風險的對策 ?。ㄒ唬┙⒖茖W的信用評價制度 消費者的信用評價可采用等級制或得分法，應當建立科學的信用
7、評價系統(tǒng)。該系統(tǒng)應包括下列因素：消費者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點、賒賬或其他債務、付賬習慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習慣、道德等因素。還應當確定這些因素彼此間關(guān)系及在評價系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個人誠信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評價客戶、防范風險的重要指標，因此應當早日實現(xiàn)這些非銀行數(shù)據(jù)的收集?！ 。ǘ┙y行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系 銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸
8、審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責任，防范信貸風險。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。 ?。ㄈ?/p>
