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《證券金融銀行管理畢業(yè)論文 試析我國商業(yè)銀行信貸風險管理與防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在學術論文-天天文庫。
1、湖南師范大學本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：試析我國商業(yè)銀行信貸風險管理與防范指導老師：XXX二〇一一年十二月十日 【論文摘要】信貸風險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。盡管國家采取了相關辦法來化解信貸風險，國有商業(yè)銀行在實行經(jīng)營轉制后應對防范信貸風險加以重視，并有針對性地提出防范信貸風險的對策。但銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大的困難。為此，深刻認識和分析商業(yè)銀行的信貸風險，并在此基礎上做好防范工作是必要的。 【論文關鍵詞】信貸風險
2、；商業(yè)銀行；管理與防范 信貸風險是指銀行貸款損益的不確定性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的風險，我國是一個發(fā)展中國家，正處于經(jīng)濟體制轉軌的關鍵時期，擔負著轉軌與發(fā)展的雙重使命。在這種背景下，銀行信貸風險防范能力相對薄弱，伴隨銀行業(yè)自身的高速發(fā)展，信貸風險不斷積累擴大，進入2005年以來，國內(nèi)銀行大案頻頻曝光，如山西“7.28”特大金融詐騙案，中國銀行哈爾濱高山案：中國銀行北京分行6億元騙貸款案等，又主要集中于信貸領域，由此可見我國銀行業(yè)的風險因素大量存在，直接威脅我國銀行體系的安全，穩(wěn)健運行，銀行信貸狀況堪憂。針對這種情況只有深入了解信貸風險的成因。才能對癥下藥，有針對
3、性地加以管理，這對銀行的風險管理頗為重要。 一、商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)及成因 當前，我國有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。就其原因，主要是產(chǎn)權制度的殘缺、市場機制扭曲、管理體制不順、信用基礎薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預性、管理失誤性、法律缺陷性?！。ㄒ唬v史沉積性風險。傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，產(chǎn)權制度不完善、利益約束機制不對稱，使得銀行在信貸活動中處于被動狀態(tài)，信貸配給、投資饑渴癥、企業(yè)行為短期化等問題接踵而至。在社會主義市場經(jīng)濟體制過渡階段，企業(yè)自有資金過少，支撐企業(yè)營運的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟結構不合理，市場體系不健全，
4、金融體制不完善，社會信用混亂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題都造成了銀行不良貸款。且沒有更多的轉化渠道和分散途徑，只有通過企業(yè)貸款向銀行集中，使銀行信貸風險具有普遍性和難控性，商業(yè)銀行承擔了我國計劃經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制轉變的成本。因此諸多風險因素降低了銀行信貸風險的可控性。?。ǘ┱深A性風險。我國商業(yè)銀行的分支機構按行政區(qū)劃設置，各級銀行都受制于當?shù)卣?，這就為政府行政干預提供了可能。這種特定體制下行政干預的再生產(chǎn)機制導致銀行貸款自主權難以落實，成為供給財政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營風險轉嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經(jīng)濟發(fā)展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數(shù)量的多寡。為
5、提高任職政績，地方官員會千方百計令銀行放貸。貸款一經(jīng)發(fā)放，銀行就猶如掉進了無底洞，因為這些項目往往由地方財政支出，而地方財政每年都在透支，拆東墻補西墻，常常只能勉強支付利息，銀行出于終止貸款會得不償失的考慮，只能給企業(yè)展期或要求企業(yè)資產(chǎn)重組。地方干預導致銀行貸出了不少不合規(guī)的款項，加大了銀行的信貸風險?！。ㄈ┕芾硎д`性風險。銀行內(nèi)控機制存在問題。首先，銀行管理者貸款決策過程缺乏制約，行政化色彩濃厚，“內(nèi)部人控制”問題嚴重；其次，銀行內(nèi)部控制還存在空白點，比如很多銀行都擁有額度較大的抵債資產(chǎn)，但還未制定抵債資產(chǎn)管理制度等；此外，銀行多層次的組織架構導致銀行市場反應遲鈍，影
6、響了全行統(tǒng)一的風險控制和風險-收益的匹配，導致經(jīng)營效益低下，不良資產(chǎn)大增?！。ㄋ模┓ㄖ迫毕菪燥L險。我國的法制建設遠遠落后于形勢發(fā)展的需要，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位，導致某些金融活動無章可循，市場秩序混亂；二是部分法規(guī)不盡合理或有效，導致某些金融活動相互矛盾和產(chǎn)生負面影響；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多。法制缺陷表現(xiàn)的一系列問題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預等，有些是無法可依，有些是處于法律的邊緣?？梢?，法律缺陷是信貸風險產(chǎn)生的重要原因?！ 【C上所述，目前我國商業(yè)銀行信貸形勢仍然嚴峻，銀行信貸風險管理部門任務艱巨，應盡早制定對策，從防范、
7、監(jiān)測、預警、化解等方面全方位入手，采取積極措施，從源頭上逐步消除存量風險，嚴格控制新增貸款，從而達到降低信貸風險的目的?！ 《虡I(yè)銀行信貸風險管理與防范的建議與措施 （一）構建先進完善的風險管理體系 風險管理體系是否健全有效是銀行風險管理水平的重要標志。商業(yè)銀行的風險管理應該是全面風險管理，這既是巴塞爾協(xié)議的要求，也是商業(yè)銀行應對未來挑戰(zhàn)的要求。運用現(xiàn)代金融工程的技術，貫徹全面風險管理思想，構筑商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制體系，是商業(yè)銀行應對面臨的嚴峻金融風險的挑戰(zhàn)的重要舉措。當前商業(yè)銀行應加快風險管理體制改革的步伐，建立垂直化的風
