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《證券金融銀行管理畢業(yè)論文 淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號(hào)：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日 【摘要】由美國(guó)“次貸危機(jī)”引發(fā)的金融危機(jī)已席卷全球,國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生巨大變化。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源,信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前形勢(shì)下,商業(yè)銀行必須強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,保證信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因,并提出在金融危機(jī)下治理信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策。 【關(guān)鍵詞】金融危機(jī)信貸風(fēng)險(xiǎn) 信貸風(fēng)險(xiǎn),主要是指銀行貸放出去的款項(xiàng),
2、借款人到期不能償還而形成逾期、呆滯或呆賬,使銀行蒙受損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。如何準(zhǔn)確把握和有效防化信貸風(fēng)險(xiǎn),確保金融安全,是一項(xiàng)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期任務(wù)。近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)上做了大量艱苦卓絕的理論研究與實(shí)踐探索,取得了顯著的工作成效和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。然而,由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與金融產(chǎn)權(quán)制度改革、經(jīng)營(yíng)管理的授權(quán)操作與內(nèi)控自律制度建設(shè)的嚴(yán)重不協(xié)調(diào),國(guó)有商業(yè)銀行存在著較為嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念和行為偏差,以致信貸資產(chǎn)不良率還處于高位運(yùn)行。在
3、金融不斷對(duì)外開(kāi)放的今天,如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理便成了銀行能否提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。 作者結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn),從分析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因著手,提出了治理信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施?！ ?我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)況 分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)信貸管理的前提和基礎(chǔ)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn),其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)起主導(dǎo)作用,并決定外部風(fēng)險(xiǎn)?！ ?.1內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 1.1.1素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。是指因信貸人員個(gè)人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險(xiǎn),信貸人員個(gè)人素質(zhì)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和品德素質(zhì)兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的信貸員一般很難對(duì)一筆貸款做出正確的判斷,從而
4、使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大;品德素質(zhì)較差的信貸人員則容易導(dǎo)致以權(quán)謀私、以貸謀私的道德風(fēng)險(xiǎn)?！ ?.1.2程序風(fēng)險(xiǎn)。信貸審批程序復(fù)雜往往使得貸款風(fēng)險(xiǎn)變得不易控制,有時(shí)甚至加大風(fēng)險(xiǎn)?！ ?.1.3管理風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理是信貸管理的重要組成部分,貸后管理能否落實(shí)到位是貸款能否正常收回的關(guān)鍵。從現(xiàn)行管理機(jī)制看,貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過(guò)場(chǎng)或不到位的現(xiàn)象,給貸款的安全回收帶來(lái)了一定的隱患?！ ?.1.4政策風(fēng)險(xiǎn)。每一種信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦和發(fā)展都以相應(yīng)的信貸政策作為前提,但在現(xiàn)實(shí)中,信貸業(yè)務(wù)有時(shí)很難與信貸政策變化相適應(yīng)?！ ?.2外部風(fēng)險(xiǎn) 1.2.1經(jīng)營(yíng)風(fēng)
5、險(xiǎn)。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō),一旦銀行貸款到手,主動(dòng)權(quán)就轉(zhuǎn)移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款銀行既不能參與借款人的經(jīng)營(yíng)管理,更不能干預(yù)其經(jīng)營(yíng)決策。借款人經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)將直接影響銀行貸款的安全,從而導(dǎo)致銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)?！ ?.2.2中介風(fēng)險(xiǎn)。一些會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估公司等中介機(jī)構(gòu)為了眼前利益或某些不正當(dāng)收益,會(huì)為借款人出具不真實(shí)的報(bào)告,隱瞞借款人的財(cái)務(wù)狀況問(wèn)題。這種做法使貸款銀行在不真實(shí)資料的誤導(dǎo)之下錯(cuò)誤地發(fā)放貸款,造成較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)?！ ?.2.3行政風(fēng)險(xiǎn)。作為國(guó)有商業(yè)銀行,雖然在人事、行政、業(yè)務(wù)上不受當(dāng)?shù)卣芾?但并不等于不受當(dāng)?shù)?/p>
6、政府影響,有時(shí)受影響的程度還比較大?！ ?.2.4誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。借款人還貸意愿與其法定代表的個(gè)人品德有關(guān),還貸能力強(qiáng)的借款人還貸意愿不一定強(qiáng);還貸能力弱的借款人,還貸意愿不一定差?！ ?當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因主要體現(xiàn)以下兩個(gè)方面: 2.1銀行自身原因 2.1.1信貸管理機(jī)制不健全。就目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理而言,貸款的審批和發(fā)放主要憑借個(gè)人主觀意愿,無(wú)論是貸前調(diào)查還是貸時(shí)審查,都缺少科學(xué)而完整的客觀評(píng)價(jià)以及完善的貸后檢查工作。貸款資金發(fā)放后,銀行極少就企業(yè)對(duì)貸款資金的使用狀況及企業(yè)的重大
7、經(jīng)營(yíng)管理決策等進(jìn)行必要的檢查、監(jiān)督和參與。這種只“放”不“問(wèn)”的做法必然導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬貸款的增多。另外,信貸員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤,缺乏明確有力的激勵(lì)約束機(jī)制?！ ?.1.2信貸管理方法和手段落后。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時(shí),采用定性方法者較多,缺乏系統(tǒng)科學(xué)的定量分析。信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段,缺乏在統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具,如缺乏對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)分析模型、企業(yè)破產(chǎn)失敗預(yù)警模型等科學(xué)定量模型的開(kāi)發(fā)和使用。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定也主要是由各個(gè)銀行自己進(jìn)行,評(píng)級(jí)的主觀性強(qiáng)。另
8、外,我國(guó)商業(yè)銀行的電子化起步較晚,很多銀行缺乏關(guān)于企業(yè)完整信息的數(shù)據(jù)庫(kù)?！ ?.1.3缺乏高素質(zhì)人才。當(dāng)前,信貸管理工作需要大量的高素質(zhì)人才。對(duì)于高素質(zhì)人才的要求是:既懂銀行業(yè)務(wù),又了解企業(yè)生
