農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

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1、農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)　　我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長，農(nóng)民“貸款難”問題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時(shí)下農(nóng)村金融市場的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？　　農(nóng)民“貸款難”　在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問題。據(jù)有關(guān)資料表明，去年全國農(nóng)民來自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于城里人個(gè)人住房貸款

2、的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴(kuò)大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來越少。可見，農(nóng)民貸款難問題已相當(dāng)嚴(yán)重。原因何在呢？　1、農(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權(quán)上收，縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村存多貸少；農(nóng)信社經(jīng)營困難，往往以農(nóng)民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農(nóng)民；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年以來，某地級市的

3、農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額高達(dá)20億元以上，占同期全市農(nóng)村存款增長總量的%。某縣四家國有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數(shù)存款都被城市和非農(nóng)業(yè)抽走。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，不僅沒有得到輸血反而在不斷失血，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達(dá)３分的高利貸行為，極大地?fù)p害了農(nóng)民利益?！?、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務(wù)質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔(dān)保、人情貸、腐敗貸等人為關(guān)卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地

4、總結(jié)說：“思路是新的，口號是響的，任務(wù)是硬的，資金是‘軟’的”。個(gè)別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動(dòng)力少，家庭負(fù)擔(dān)重，貸款后償還能力睿統(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А?，所疫\(yùn)竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌睢Ｔ諳丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?SPANlang=EN-US>　3、農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民收入不保證，

5、經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時(shí)歸還貸款。而目前農(nóng)信社實(shí)行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進(jìn)一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問題?！?、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務(wù)等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導(dǎo)致農(nóng)民貸款難?！　∞r(nóng)信社“難貸款”　當(dāng)前農(nóng)信社難貸款的主要原因不在于農(nóng)信社放貸能力。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，截至XX年4月30日止，各項(xiàng)存款比年初增加億元人民幣，而貸款比年初只增加億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的%?？梢娺@其中存在很大的信貸空間。那么，農(nóng)信社為什么會(huì)出現(xiàn)“難貸款”的現(xiàn)象呢？　1、農(nóng)信社不

6、良貸款居高不下，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項(xiàng)貸款余額為億元，其中不良貸款為億元，比例高達(dá)%。　2、貸款抵押難，貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因?yàn)檗r(nóng)民沒有房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)所有權(quán)證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責(zé)任制度，將貸款運(yùn)用指標(biāo)分配到各基層農(nóng)信社的同時(shí)，也通過貸款第一責(zé)任人制度將貸款責(zé)任壓到了每個(gè)信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風(fēng)險(xiǎn)的

7、作法也就成了理所當(dāng)然的選擇?！?、信貸人員整體狀況不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營理念等較低，加上激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實(shí)行減員增效后，農(nóng)信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動(dòng)力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足?！?、農(nóng)信社對“三農(nóng)”理解過于偏狹。農(nóng)信社貸款撇開了對農(nóng)村工商業(yè)的支持，致使農(nóng)村個(gè)體工商戶和涉農(nóng)工商企業(yè)不得不向其它金融機(jī)構(gòu)尋求貸款支持，這對農(nóng)信社發(fā)展和培養(yǎng)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶十分不利，也造成農(nóng)信社難以有效地發(fā)放大額貸款

8、，難以擴(kuò)大貸款規(guī)模。　　如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結(jié)　如何有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題?！?、全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款推