農(nóng)民貸款難的原因分析及對(duì)策建議

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1、農(nóng)民貸款難的原因分析及對(duì)策建議　　農(nóng)民貸款難的原因分析及對(duì)策建議　　一、基本情況　　××縣地處××市西部，轄3鎮(zhèn)7鄉(xiāng)1個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，118個(gè)村居委會(huì)1633村民小組?，F(xiàn)有國(guó)土面積3208平方公里，有耕地542978畝。2008年末總戶數(shù)80406戶，其中農(nóng)業(yè)戶數(shù)72440戶，占總戶數(shù)的90.1%，總?cè)丝?36189人，農(nóng)業(yè)人口308518人，占總?cè)丝诘?1.77%。2008年農(nóng)民人均總收入4170元，農(nóng)民人均純收入2282元。受現(xiàn)有金融體制和相關(guān)政策的局限，農(nóng)民貸款難一直是制約我縣農(nóng)民增收致富的一個(gè)難題。當(dāng)前為我縣農(nóng)村提供金融

2、服務(wù)的主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，只對(duì)企業(yè)、團(tuán)體提供服務(wù)，不為農(nóng)民個(gè)人貸款。為農(nóng)民個(gè)人提供貸款服務(wù)的就只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。2008年底，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡6411張，發(fā)放小額貸款3497萬(wàn)元（其中甘蔗種植3297萬(wàn)元、茶葉種植200萬(wàn)元）；有46344戶農(nóng)戶在信用社貸款，貸款總額13428萬(wàn)元?！　《?、農(nóng)民貸款難的原因　　(一)從金融機(jī)構(gòu)本身分析　　自從1996年以后,建設(shè)銀行、工商銀行全面撤出××，獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)銀行也開始走商業(yè)化道路，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤并到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地段，并將農(nóng)

3、行資金以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向了工商業(yè)并舉，把更多的資金投向城鎮(zhèn)。農(nóng)村信用社便順理成章成了農(nóng)村金融主力軍。那么，農(nóng)民能否從農(nóng)村信用社取得貸款，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，很大程度上取決于農(nóng)村信用社的意愿和行為?！　?997年人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社管理規(guī)定》對(duì)農(nóng)村信用社性質(zhì)的表述是：“由社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)”。這一定義體現(xiàn)了國(guó)際通行的金融原則，即自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性，再加上一個(gè)非盈利性（不以盈利為目的）就完整了。這一定義同時(shí)明確了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：主要為社員服務(wù)。這是合作

4、制的初衷，也是合作制金融與商業(yè)金融的根本區(qū)別所在?！兑?guī)定》還要求農(nóng)村信用社“堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的宗旨”。這與主要為社員服務(wù)的經(jīng)營(yíng)沒(méi)有沖突。然而，由于農(nóng)村信用社相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作時(shí)間短，積累的成功經(jīng)驗(yàn)并不多，加之在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境尚未成熟的條件下，受地方意識(shí)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等因素的制約，與按合作制原則進(jìn)行規(guī)范差距較大，地方色彩在一定時(shí)間內(nèi)依然存在，“商業(yè)化”傾向也日益明顯，離“農(nóng)民自己的銀行”還十分遙遠(yuǎn)。出現(xiàn)農(nóng)民貸款難的局面在所難免。主要表現(xiàn)在：　　1、資金籌措困難。盡管脫鉤以來(lái)我縣農(nóng)村信用社發(fā)展較快，存貸規(guī)模有效擴(kuò)張

5、，2008年存款余額達(dá)到42214萬(wàn)元，發(fā)放涉農(nóng)貸款13428萬(wàn)元，發(fā)放惠農(nóng)資金7112戶3765萬(wàn)元，為新農(nóng)村建設(shè)注入了鮮活的力量。但遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了日益增長(zhǎng)的貸款需求。在信貸資金不足的情況下，農(nóng)村信用社只有申請(qǐng)支農(nóng)再貸款解決供求矛盾。然而，由于支農(nóng)再貸款期限短（6個(gè)月至1年），逾期罰息過(guò)重，不能從根本上解決支付問(wèn)題?！　?、農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位。除了前面提到的由于主觀上缺乏利益驅(qū)動(dòng)外，服務(wù)半徑過(guò)大，交通不便等客觀條件導(dǎo)致我縣農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位，也是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。除縣城外，我縣平均300平方公里左右才有一家信

6、用社機(jī)構(gòu)，服務(wù)半徑一般在40公里左右，其中一個(gè)鄉(xiāng)已沒(méi)有信用社，最遠(yuǎn)的村寨距信用社達(dá)60多公里，加之信用社業(yè)務(wù)量大，員工少，辦理存款業(yè)務(wù)心有余而力不足，致使老百姓對(duì)信用社的認(rèn)識(shí)理解不多，有的農(nóng)民總認(rèn)為與信用社的人不熟就貸不到款，因此不愿主動(dòng)與信用社打交道。　?。ǘ霓r(nóng)民自身原因分析　　1、農(nóng)戶貸款有效需求不足。在我縣，由于廣大農(nóng)戶受長(zhǎng)期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不高的影響，很多農(nóng)民都不愿意和國(guó)家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)打交道。使得通過(guò)民間借貸來(lái)解決貸款問(wèn)題的思想在廣大的農(nóng)村地區(qū)根深蒂固。許多村民的中小額借貸款項(xiàng)都不去農(nóng)村金

7、融機(jī)構(gòu)貸款而向親戚朋友借款?！　∨c此同時(shí)，我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相對(duì)緩慢，農(nóng)民渴望致富卻找不到好的項(xiàng)目。所需資金僅限于采購(gòu)農(nóng)資等生產(chǎn)生活的基本需求，有的惠農(nóng)貸款名額只被機(jī)關(guān)干部貸走挪作它用。　　2、服務(wù)客體的信貸意識(shí)低，反彈作用力弱。由于受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、歷史、文化等因素的影響，部分農(nóng)戶信用意識(shí)低，重貸輕還現(xiàn)象突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年以來(lái)，全縣不良貸款率曾高達(dá)23.39%，2008仍有9.12%。一部分信貸資金到農(nóng)民手中就打了“水上漂”，造成了金融部門難貸款，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象?！　?、缺乏抵押物和擔(dān)保，難以向信用社借到貸款。信用社為

8、了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民貸款需要存款或房地12全文查看產(chǎn)抵押，甚至惠農(nóng)資金也要正式機(jī)關(guān)干部作擔(dān)保，這無(wú)疑為廣大農(nóng)民群眾設(shè)了一個(gè)高高的門檻?！　∪?、對(duì)策建議　　要從根本上解決這一難題，必須盡快建立起一套完善的農(nóng)村金融體系，來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，縮小城鄉(xiāng)差距，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展?！　。ㄒ唬┘?/p>