法學經(jīng)濟法畢業(yè)論文 談談網(wǎng)上銀行及其立法定位

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1、湖南師范大學本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：法學經(jīng)濟法論文題目：談談網(wǎng)上銀行及其立法定位指導老師：XXX二〇一一年十二月十日內容提要:全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著一個激動人心的時代，網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時代的見證和表征。WTO體制下金融業(yè)的全面開放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務成為中外金融業(yè)競爭的焦點所在?，F(xiàn)行監(jiān)管模式和法律規(guī)制對于網(wǎng)上銀行顯得力不從心，已不能適應其蓬勃發(fā)展的客觀需要。本文試圖就有關網(wǎng)上銀行及其業(yè)務的的監(jiān)管模式、歸責原則、民事責任等相關法律問題加以探討，并提出一些淺見。因特網(wǎng)（Internet）仿佛是一軸徐徐展開、一望無垠、美不勝收的巨幅畫卷，每一寸延展都孕育著無

2、限的良機。信息技術與金融全球化的高度結合，使金融服務業(yè)進入極富挑戰(zhàn)的時代——網(wǎng)絡金融時代。傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)將漸行漸遠，以網(wǎng)點密布稱雄的傳統(tǒng)商業(yè)銀行被戲稱為行將滅絕的恐龍，嶄新的銀行模式——網(wǎng)上銀行，正在網(wǎng)絡金融時代茁壯成長。　　　一、網(wǎng)上銀行及其立法定位　　　1995年，世界上誕生了第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank,SFNB），自此網(wǎng)上銀行進入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時代。美聯(lián)儲對網(wǎng)上銀行（OnlineBanking，InternetBanking或NetworkBank）的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產品、服務和信息的業(yè)務渠道，向其零售和

3、公司客戶提供服務的銀行。[1]與傳統(tǒng)的銀行相比，其特點在于：通過因特網(wǎng)這一媒介為客戶提供服務。由此，其優(yōu)勢便表現(xiàn)在：1、設立和經(jīng)營成本較低，包括物質成本和時間成本。網(wǎng)上銀行以因特網(wǎng)為媒介，只要建立為客戶服務的終端即可，從而節(jié)省了傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的物質投入和建設周期。同時，其傳統(tǒng)上由人工完成的業(yè)務可由計算機程序自動完成，大大節(jié)省了運營成本。2、方便客戶。網(wǎng)上銀行的任何客戶（Anyone）可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各項銀行業(yè)務，享受在任何時間（Anytime）、任何地點(Anywhere)、以任何方式（Anyhow）提供的全天候銀行服務，[2]無須遠行，無須久等。　　　按照入世承諾，200

4、6年底我國金融業(yè)全面對外開放，并且我國的金融服務承諾中，對外資銀行商業(yè)存在的市場準入沒有法律形式和外資股權比例的限制，相對于保險、證券等金融服務行業(yè)是最為寬松的。[3]因此，中外資銀行業(yè)競爭必將日趨激烈，而且其競爭根本上就是網(wǎng)上銀行的競爭。原因是國內銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢在于網(wǎng)點，而網(wǎng)上銀行業(yè)務將其化之于無形。已經(jīng)通過網(wǎng)絡革命洗禮的外資銀行，進入中國市場后，不會在營業(yè)網(wǎng)點上與中國同行正面競爭，而會注重電子化、網(wǎng)絡化經(jīng)營，以相對較低的成本，吸引到企事業(yè)單位、知識階層等主要的客戶群。2002年，香港東亞銀行成為首家獲準在內地經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務的外資銀行。此后，匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行

5、、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”。[4]如何面對外資銀行在Internet平臺上的競爭，將是內資銀行所無法回避的問題。目前中國仍實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營管理政策，而德國等很多發(fā)達國家卻都實行了混業(yè)經(jīng)營，即使原先實行分業(yè)主義的代表國家日本，也于1998年通過《金融體系改革一攬子法》徹底廢除了銀行不能直接經(jīng)營證券、保險業(yè)務的禁令。[5]外資銀行憑借該優(yōu)勢可以向客戶提供諸如抵押融資、信托、融資租賃、保險、證券承銷等全方位一條龍服務，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行構成極大的挑戰(zhàn)。　　　法律作為適應一定的社會需要而出現(xiàn)的制度產品，對生產力的發(fā)展具有并應當發(fā)揮保障和促進作用。網(wǎng)上銀行作為一種蓬勃發(fā)展的新生事物，也對法

6、律的調整提出新的要求。在WTO體制下，國內法即使可以對內資網(wǎng)上銀行提供保護，其力度也是十分有限的，并且從長遠來看難言利弊。當前在網(wǎng)上銀行領域，法律的作為應當體現(xiàn)在三個方面：1、清除網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當?shù)姆?、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的平等競爭創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺。2、完善經(jīng)濟法對于網(wǎng)上銀行經(jīng)營活動中若干問題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當行為，維護消費者的權益和社會公共利益。3、加強法律層面的國際合作，協(xié)力進行風險防范，共同打擊通過網(wǎng)上銀行進行的犯罪行為?！　　《?、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管　　　（一）網(wǎng)上銀行之于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管模式　　　網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟法發(fā)揮平衡經(jīng)濟運行的功

7、能，要求公權力介入加以監(jiān)管，以降低運行風險，并保障社會和公共利益。然而，網(wǎng)上銀行又具有一些不同于傳統(tǒng)銀行的特點，從而對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)：　　　1、網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的區(qū)域和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強。即使在我國尚未放開分業(yè)經(jīng)營的限制之前，國內的銀行、證券、保險、典當?shù)冉鹑诓块T仍然可以利用網(wǎng)上銀行建立起直接的聯(lián)系，加強彼此間的合作，提高各方的綜合服務能力。根據(jù)央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》第十條的規(guī)定