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1、中國的商業(yè)健康保險改革與巨大商機作者：McKinseyChina
2、六月12,2013
3、醫(yī)藥,麥肯錫季刊中國醫(yī)療保險市場存在著相互矛盾的兩個特點：一方面，基本醫(yī)療保險幾乎已經實現全民覆蓋；另一方面，基本醫(yī)保距離為民眾提供足夠的安全保障還存在明顯差距。老百姓大量儲蓄，以確保當自己或家人突發(fā)大病時能夠支付高昂的醫(yī)療費。面對這樣的挑戰(zhàn)，政府在不斷加大醫(yī)保投入的同時，也在積極尋求公共保險以外的渠道，以期實現更加完善的醫(yī)保覆蓋。全民醫(yī)?，F存的缺口為商業(yè)保險公司進入中國這個世界上最大的市場提供了誘人的機會。但是面臨復雜的市場格局，商業(yè)保險公司進軍中國市場前還有很多艱
4、巨的準備工作要做。為了深入了解中國醫(yī)療保險市場的現狀，我們首先分析在醫(yī)保幾乎實現全民覆蓋的情況下，個人仍難以承受高昂醫(yī)療費的原因。接著審視中國商業(yè)健康險的市場格局，并探尋為何商業(yè)保險公司在面對巨大市場機會的同時面臨重重挑戰(zhàn)。最后，我們討論了商業(yè)保險公司在當前制定中國戰(zhàn)略時應該考慮的幾大關鍵問題以及成功要素。一、剖析現狀通過對當前醫(yī)保制度的分析，我們發(fā)現如下局限性：醫(yī)療費個人支付比例過高、很多藥品不包括在醫(yī)保報銷范圍之內、以及保險條款不夠靈活等原因，使得醫(yī)保的保障功能大打折扣。1、自付比例過高毫無疑問，新醫(yī)改在擴大醫(yī)保覆蓋面，以及政府對三大公共醫(yī)保體系的
5、資金投入方面已經取得了很大的成績。然而，病人自身仍然需要承擔很大比例的醫(yī)療費。住院病人的醫(yī)療費用，尤其是涉及到復雜、昂貴的檢查或專利藥品時，很容易就會達到個人年收入的幾倍。對于像糖尿病這類主要在門診治療的慢性疾病，當前的報銷比例仍然較低。盡管各個城市和地區(qū)之間差距較大，但總體來講，醫(yī)保的自付比例都是相當高的。對于新農合的參保人員，自付比例甚至超過90%。由此導致罹患慢性疾病的參保人群常常沒有被及時診斷，治療不當，以及引發(fā)并發(fā)癥等。與此同時，過低的報銷總金額上限，也很可能造成急性或慢性的重癥患者不得不自己支付醫(yī)療費用的很大部分。5.1-9,,servic
6、es,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve7/7最后，醫(yī)保的報銷藥品的清單經常將最新的藥品和治療方法排除在報銷范圍之外，或者限定很低的報銷比例。比如，對于治療自身免疫性疾病或惡性腫瘤
7、的新型生物藥就屬于這種情況。據估計，醫(yī)療費的自付比例一直居高不下，約占全國醫(yī)療總支出的35%。而且這個數字仍可能低估了問題的嚴重程度，因為很多病患會因為保額不足而過早放棄了必要的預防和治療措施，致使自費比例很高的那部分醫(yī)療服務被人為抑制，沒有得以發(fā)生。2、醫(yī)保政策靈活度低全民醫(yī)保的條款缺乏靈活度，參保人無法按照自身需求和支付意愿更有針對性地選擇保險產品。如單間病房被排除在報銷范圍之外，即使病人愿意自付單間病房價格超額的部分，醫(yī)保的政策也是不允許的。全民醫(yī)保的上述局面在中短期內不太可能有很大改變，這實際上反映出政府對于建立一個可持續(xù)發(fā)展的社會福利體系的能
8、力還缺乏足夠的信心。例如，即便在一些富裕城市，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險目前有很大的盈余的情況下，由于人口老齡化和相對較早的退休年齡，醫(yī)保仍然面臨資金短缺的壓力，估計到2017年左右，盈余將可能演變?yōu)槌嘧?。事實上，北京和上海的城?zhèn)居民醫(yī)療保險已經出現赤字，而上海規(guī)模更為龐大的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險也已經呈現負結余的局面。面對全民醫(yī)保赤字的隱憂，商業(yè)保險將很有可能在解決這一問題上發(fā)揮重要作用。這與政府的規(guī)劃也是高度吻合的：全民醫(yī)保覆蓋基本醫(yī)療服務，商業(yè)保險來滿足市場上的多元化需求。政府還制定了積極發(fā)展商業(yè)健康險的目標，并鼓勵企業(yè)和個人加入商業(yè)健康保險計劃。2012年3月
9、國務院在“十二五”醫(yī)改目標中,進一步強化了這一政策。二、商業(yè)保險的市場概覽中國的市場環(huán)境為商業(yè)健康險公司的進入提供了獨特的機遇。麥肯錫研究表明，目前中國城市中大約30%的居民已經購買了部分商業(yè)健康險種，而另外20%左右的居民計劃在不久的將來購買某些形式的商業(yè)健康險。在大眾市場（家庭月收入低于4,500元人民幣），商業(yè)健康的險滲透率為27%，在中上收入階層（家庭月收入在4500元-1.1萬元之間），滲透率增至近40%，而大眾富裕人群（家庭月收入超過1.1萬元）中的滲透率則增至50%以上。這些數字乍一看非?？捎^，但實際上，健康險市場并不像數字顯示的那樣完善
10、，無論是保險公司還是消費者均不夠成熟。個人購買的商業(yè)健康險產品往往是作為附加險購買的，即作為儲
