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1、淺析我國商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險及對策 【摘 要】 論文從信用、流動性、利率、法律等多方面分析了我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險種類，結(jié)合我國現(xiàn)階段實(shí)際情況，提出了一系列防范和解決消費(fèi)信貸風(fēng)險的具體措施和方法，并對此作出了一些初步的分析。最后，總結(jié)了防范個人消費(fèi)信貸風(fēng)險對寫階段商業(yè)銀行的影響及推動作用?！ 娟P(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理 引 言 個人消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國各商業(yè)銀行中正逐漸發(fā)展起來并且已成為我國各商業(yè)銀行高利潤的核心業(yè)務(wù)。但是，由于我國個人信用體系的不健全等各種問題存在，導(dǎo)
2、致使商業(yè)銀行利益流失的各種風(fēng)險。因此，探究其原因，尋求有效的解決途徑，是非常值得我們研究的重要問題?！ ?. 我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素 1.1借款人信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是指借款人的償債能力和償債意愿在規(guī)定的時間內(nèi)無法償還本息的風(fēng)險。一方面，由于我國目前尚未建立起一套完善的個人信用制度，銀行對借款人的資金狀況、信用等問題缺乏全面的了解，對信用風(fēng)險的控制具有一些難度。第二，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行對于一個借款人的信用信息分散在不同部門，而且信息聯(lián)網(wǎng)體系空白，難以實(shí)現(xiàn)資源共享?！ ?.2個人消費(fèi)信貸操作
3、風(fēng)險 首先，由于商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管體系的不緊密性，銀行內(nèi)部工作人員為了自身利益利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個人貸款、超權(quán)限放貸等違法違規(guī)操作。其次，外部欺詐風(fēng)險。最后，在辦理業(yè)務(wù)過程中，制度操作失誤、管理失誤、任務(wù)執(zhí)行失誤等情況的發(fā)生，會給銀行帶來操作風(fēng)險?！ ?.3個人消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)不健全 我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，現(xiàn)階段商業(yè)銀行在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)時主要是根據(jù)《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。這些法律法規(guī)主要針對的是商業(yè)銀行與企業(yè)的關(guān)系，對個人消費(fèi)信貸這個方面針對性不強(qiáng)。再加上我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度與
4、個人消費(fèi)信貸配套的制度尚未建立或還有待完善。一旦失信、違約的情況發(fā)生，對其懲處辦法大多都不具體。這使得銀行在開辦個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往不知所措?！ ?.4利率風(fēng)險 一方面，消費(fèi)信貸以中長期為主的特征使其對市場利率變化的敏感性極低，一旦利率有較大的提升，銀行消費(fèi)貸款中的利差會大幅度的縮小，甚至出現(xiàn)消費(fèi)貸款還款利率低于存款利率的現(xiàn)象，使銀行面臨嚴(yán)重?fù)p失。另一方面，銀行與消費(fèi)者浮動利率與固定利率的矛盾加大了銀行的利率風(fēng)險，可能導(dǎo)致在投資的機(jī)會成本損失等情況的存在?！ ?.5流動性風(fēng)險
5、流動性風(fēng)險是指銀行掌握的可用于及時支付的流動資產(chǎn)不足以滿足支付需求，銀行從而喪失清償能力的可能性。首先，居民儲蓄作為銀行資金的主要來源，而個人消費(fèi)貸款中又是以中長期貸款為主，資金面臨著“短進(jìn)長出”的矛盾，銀行容易出現(xiàn)流動性危機(jī)。其次，我國銀行自有資本金的比率一直持續(xù)在較低水平，低于國際慣例要求的水平。最后，個人消費(fèi)信貸中借款人每個月的還款金額是商業(yè)銀行預(yù)期固定現(xiàn)金流入，商業(yè)銀行須對還款情況進(jìn)行預(yù)測，防范流動性風(fēng)險。 2. 我國商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險解決對策 2.1建立健全的個人征信機(jī)構(gòu) 首先，人民銀行
6、作為指導(dǎo)行機(jī)構(gòu)，把公民的個人身份證作為個人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)志入信息庫進(jìn)行歸納統(tǒng)計。銀行將客戶資料匯總上報央行，而且從稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門通過個人身份證查詢到一些相關(guān)的信息，完善個人信息庫的內(nèi)容。其次，通過匯總的信息，從歷史失信程度、違法亂紀(jì)等各方面對每個公民進(jìn)行信用評級，分為不同的級別入庫，實(shí)行各商業(yè)銀行聯(lián)機(jī)操作。最后，這個機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)置實(shí)時跟蹤的機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用和對信用評級有關(guān)的記錄時要隨時進(jìn)行調(diào)整?！ ?.2建立全面的銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系 首先，將主要的產(chǎn)品根據(jù)其內(nèi)在的差異劃分到不同的市場中。第二，嚴(yán)
7、格根據(jù)國家的政策和有關(guān)信貸的審核規(guī)定，有計劃的發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三，放貸人員應(yīng)該實(shí)時監(jiān)督貸款人的經(jīng)濟(jì)情況和做好貸后檢查。對每筆貸款都實(shí)行進(jìn)行五級分類（正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款、損失貸款）。最后，利用信用評級系統(tǒng)制定有效的回收戰(zhàn)略?！ ?.3有效的法律法規(guī)的完善 首先，應(yīng)該針對目前個人消費(fèi)信貸行為出現(xiàn)的問題，制定專門的法律法規(guī)和具體的實(shí)施細(xì)則，商業(yè)銀行在自身利益得到合理保障的同時也可以增加居民存款的積極性和還貸的約束性。其次，應(yīng)該對現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《貸款通
8、則》進(jìn)行修改完善，增加對個人消費(fèi)信貸方面的法律依據(jù)。最后，對社會保障、抵押貸款擔(dān)保、住房等各項(xiàng)與個人消費(fèi)信貸有關(guān)的制度進(jìn)行完善，分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險?！ ?.4靈活運(yùn)用貸款利率和提前還款罰息 銀行為了避免貸款利差的損失，央行應(yīng)該在利率執(zhí)行上給商業(yè)銀行更多的自主空間，讓銀行可以通過對固定利率和浮動利率靈活運(yùn)動更好的方便借款者和防范風(fēng)險。根據(jù)不同的客戶選擇不同的利率折算方法，實(shí)行差別對待。由于個人消
