我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險與防范對策修改

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1、目錄一、消費信貸的概述1（一）消費信貸的發(fā)展過程及其內(nèi)容11、什么是消費信貸12、消費信貸的主要內(nèi)容2（二）消費信貸的作用3二、我國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險分析5（一）我國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀51、個人信用制度尚未健全62、地區(qū)之間發(fā)展部不平衡，城鄉(xiāng)差距大83、缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制84、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，市場營銷有待改進9三、商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的防范對策10（一）完善我國個人信用制度101、建立科學(xué)有效的個人征信體系102、建立健全法律規(guī)章，完善個人信用制度11（二）建立完善我國商業(yè)銀行消費信貸管理體系111、完善消費信貸風(fēng)險管理流程112、加

2、強商業(yè)銀行管理的內(nèi)部控制123、據(jù)實及時調(diào)整消費信貸的結(jié)構(gòu)124、分類管理，強化消費信貸風(fēng)險控制135、嚴(yán)格遵守操作流程，減少操作風(fēng)險136、注重建立健全利率風(fēng)險管理機制137、建設(shè)一支專業(yè)化的風(fēng)險管理隊伍14（三）加快與消費信貸相關(guān)的配套制度建設(shè)151、完善社會保障制度152、完善消費品二級市場153、建立配套的保險體系161我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險與防范對策2011春工商?？疲?136001412884）吳俊指導(dǎo)教師：王維坤內(nèi)容摘要：在我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，對于消費信貸風(fēng)險的防范問題已經(jīng)越來越引起人們廣泛的關(guān)注。特別是在2007年暴露出美國次貸危機問題，并影

3、響全球金融業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的客觀背景下，重視和加強對我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理的研究分析，保障我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。本文從信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)出發(fā)，介紹了消費信貸風(fēng)險管理相關(guān)理論，分析了我國目前消費信貸市場風(fēng)險現(xiàn)狀、產(chǎn)生原因以及管理上的制約因素。在研究了發(fā)達(dá)國家對消費信貸的風(fēng)險控制方法之后，分析了我國消費信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及不足，提出了我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理的對策建議，即通過幾大系統(tǒng)的配合運行，有效地化解銀行消費信貸風(fēng)險，從而實現(xiàn)風(fēng)險管理的目標(biāo)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行消費信貸消費信貸風(fēng)險風(fēng)險管理消費、投資、出口（也稱三大需求）是拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的三駕

4、馬車。消費作為社會生產(chǎn)的終點和起點，屬于最終需求，它對于實現(xiàn)社會的良性循環(huán)，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，具有決定性的作用。商業(yè)銀行消費信貸是指商業(yè)銀行通過契約的形式向消費者提供的，主要用于消費者購買耐用消費品，如房屋、汽車、家電、家具和各種服務(wù)的一種融資信用。消費信貸的目的在于提高消費者的即期消費水平，有利于消費者合理安排自己的17消費。消費信貸在中國的發(fā)展時間不長，但是對改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量，提高人民的生活水平，推動中國經(jīng)濟的高速發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。因此國家政策也一直在呼吁“擴內(nèi)需保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)上水平、抓改革增活力、重民生促和諧”，消費信貸作為消費需求的間接的宏觀調(diào)控工

5、具，在政策上屢有體現(xiàn)。近年來，由于國家政策的支持以及相關(guān)法律法規(guī)制度的不斷完善，商業(yè)銀行消費信貸在經(jīng)營規(guī)模和風(fēng)險控制等各個方面得到了很大提升，截止2009年6月末，中國居民戶消費性貸款余額為43891.64億元。其中，上半年累計新增個人消費貸款6508億元，比08年同期多增3920億元。但是，在消費信貸快速發(fā)展的同時，其風(fēng)險也逐步顯現(xiàn)。特別是在最近幾年暴露的美國次貸危機和希臘信貸危機，并影響全球金融業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的客觀背景下，重視和加強對我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險管理的研究分析，保障我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。17一、消費信貸的概述（一）消費信貸的發(fā)展過程及

6、其內(nèi)容1、什么是消費信貸消費信貸是指為了生活消費的需要，金融或商業(yè)機構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費者提供信用，消費者在將來的某個時期償還的一種信貸行為和信用體系。簡而言之，消費信貸就是金融或商業(yè)機構(gòu)對消費者發(fā)放的、用于購買消費品的貸款。消費信貸起源于17世紀(jì)20年代的英國。英國作為一個老牌的工業(yè)國家，經(jīng)濟發(fā)達(dá)、居民生活水平高，居民的消費觀念較為現(xiàn)代，所以消費信貸應(yīng)運而生。消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展則得益于直接融資市場的逐步完善。20世紀(jì)中葉，直接融資市場的發(fā)展，使得西方資本主義國家傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行的公司客戶開始大量的流失，同時非中介金融機構(gòu)大量涌現(xiàn)，為公眾提供了

7、更多便捷多樣的服務(wù)。銀行迫切需要新的利潤增長點，消費信貸市場就成了各大銀行擴大自身市場份額的新戰(zhàn)場。銀行信貸業(yè)務(wù)的開展為銀行贏得了巨額利潤，消費信貸也因此得到了巨大的發(fā)展。特別是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，消費作為社會生產(chǎn)的終點和起點，屬于最終需求，它對于實現(xiàn)社會的良性循環(huán)，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，具有決定性作用，因而消費信貸成為了國家主要的間接宏觀調(diào)控工具。因而消費信貸得到迅猛的發(fā)展。172、消費信貸的主要內(nèi)容消費信貸發(fā)展至今，主要包括以下幾個方面的內(nèi)容：(1)個人短期信用