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《淺析中小企業(yè)信貸風(fēng)險與防范》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、淺析中小企業(yè)信貸風(fēng)險與防范內(nèi)容:針對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險提出相關(guān)的控制風(fēng)險措施?！ ￡P(guān)鍵詞:中小企業(yè);信貸風(fēng)險;措施 :D922.282:A 近幾年,由于金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)市場趨同,有限的市場資源使大客戶市場競爭異常激烈,高比例的存貸差促使銀行資金瞄準(zhǔn)了市場潛力巨大、預(yù)期利潤豐厚的中小企業(yè)市場。由于中小企業(yè)客戶群體具有特殊性,在積極發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)的同時,還應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險。在風(fēng)險可控前提下的發(fā)展才是科學(xué)的發(fā)展。 一、銀行對中小企業(yè)主要的信貸風(fēng)險 (一)管理不規(guī)范,經(jīng)營風(fēng)險大。中小企業(yè)大多公司治理結(jié)構(gòu)不科學(xué),管理體制不完善,家族化粗放式經(jīng)營管理
2、普遍,決策隨意性大,銀行規(guī)避風(fēng)險難度較大。企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險的發(fā)生必然轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險。 (二)規(guī)模不經(jīng)濟(jì),成本風(fēng)險高。中小企業(yè)規(guī)模相對不大,生產(chǎn)工藝先進(jìn)性不強(qiáng),產(chǎn)品知名度低、依附性強(qiáng),市場競爭能力較弱,易受經(jīng)濟(jì)周期波動影響,在一定程度上增大了銀行信貸的風(fēng)險成本?！ ?三)貸款額度小,需求成本高。中小企業(yè)融資具有“短、頻、快”的特點(diǎn),信貸需求多以零售業(yè)務(wù)為主,銀行提供的信貸服務(wù)需要多個環(huán)節(jié)的支撐,在客觀上加大了銀行的經(jīng)營和管理成本?！ ?四)信息不對等,操作難度大。由于避稅、降低成本等原因,中小企業(yè)缺乏真實(shí)、準(zhǔn)確、規(guī)范、完整的財務(wù)會計信息,而目前對中小企業(yè)信用登記、財務(wù)
3、評估等制度尚未建立,銀行與企業(yè)信息不對稱,風(fēng)險評估容易失真,貸款操作障礙多。這也是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險?！ 《?、控制風(fēng)險措施 (一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸理念 1.要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,對中小企業(yè)貸款主要是根據(jù)企業(yè)“定單式”生產(chǎn)的特點(diǎn),采取“一筆一清”的形式,突出對企業(yè)短期風(fēng)險的經(jīng)營,并非一味強(qiáng)調(diào)防范企業(yè)的長期風(fēng)險,客戶經(jīng)理必須以此為原則,劃分客戶范圍?！ ?.要轉(zhuǎn)變審批理念和機(jī)制。必須將審批人相對固定化、專職化,才能有效把握中小企業(yè)貸款風(fēng)險,規(guī)范審批標(biāo)準(zhǔn),提高審批效率。 3.要轉(zhuǎn)變管理理念?？蛻艚?jīng)理必須突出加強(qiáng)對中小企業(yè)的貸后管理工作,防止企業(yè)因還款額度的累積而產(chǎn)生
4、逃債和賴帳的心理,防范道德風(fēng)險?！ ?.要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展理念。發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)必須在風(fēng)險可控的前提下,審慎選擇,重點(diǎn)投入,按照有市場、有效益、有信用的原則分層次梯度推進(jìn),積極穩(wěn)妥規(guī)范發(fā)展。 5.是要建立零售化的對公業(yè)務(wù)模式。必須加大中小企業(yè)經(jīng)營中心直接經(jīng)營力度,按照提升公司業(yè)務(wù)經(jīng)營重心的要求和有利于貸款管理的原則由專門機(jī)構(gòu)和專職人員采取零售業(yè)務(wù)的形式直接經(jīng)營?！ ?二)實(shí)施差別的市場定位 按照國家、地方產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向,以區(qū)域環(huán)境內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)為核心,積極實(shí)施“大中選重、好中選優(yōu)、大小客戶合理分布”的客戶戰(zhàn)略和“區(qū)分客戶、區(qū)別服務(wù)”的差別化服務(wù)策略,從風(fēng)險控制、價值發(fā)掘
5、和客戶管理的角度,對中小企業(yè)客戶群體進(jìn)行合理劃分,從中篩選符合經(jīng)營要求的中小企業(yè)群體?！ ?.在地區(qū)選擇上,應(yīng)選擇區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境較好、中小企業(yè)市場發(fā)育較為成熟、信用基礎(chǔ)良好、特色產(chǎn)業(yè)突出的區(qū)域; 2.在行業(yè)選擇上,應(yīng)重點(diǎn)向國家支持和鼓勵發(fā)展、前景較好、行業(yè)技術(shù)較為成熟、具有較長生命力和高成長性、科技含量高的行業(yè)傾斜; 3.在企業(yè)選擇上,支持處于成長期和成熟期且創(chuàng)新能力較強(qiáng)、發(fā)展有潛力、經(jīng)營有特色、產(chǎn)品有市場,經(jīng)營效益好、信用等級高、管理規(guī)范、管理人員素質(zhì)好的中小企業(yè)。 (三)優(yōu)化流程,創(chuàng)新機(jī)制 1.針對中小企業(yè)財務(wù)信息不充分和信用記錄缺失的實(shí)際情況,要為中小企業(yè)制
6、定區(qū)別于大型客戶的獨(dú)立的信用評級體系和評分辦法; 2.根據(jù)中小企業(yè)業(yè)務(wù)“短、頻、快”特點(diǎn),減少審批層級,簡化操作程序,優(yōu)化申報審批流程,強(qiáng)調(diào)關(guān)鍵環(huán)節(jié)和風(fēng)險的控制與把握; 3.實(shí)行差別化的定價措施,要堅持按照收益覆蓋風(fēng)險和成本的原則,通過科學(xué)、靈活的定價機(jī)制,采取差別化的定價政策,以合理的收益覆蓋風(fēng)險和成本,同時建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險分類、損失撥備、呆賬核銷的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,提高價值創(chuàng)造能力; 4.實(shí)行差別化的營銷定位。要在對中小企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上,為不同行業(yè)的中小企業(yè)度身定做金融服務(wù)方案,由經(jīng)營“信貸”轉(zhuǎn)向經(jīng)營“客戶”,大力發(fā)展全方位的理財服務(wù)。同時還要結(jié)合中小企業(yè)
7、客戶的特點(diǎn),將公司業(yè)務(wù)和個人銀行業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等結(jié)合起來,實(shí)行交叉營銷,達(dá)到資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面拓展的目的,使客戶潛在價值得到充分發(fā)揮,通過組合營銷降低風(fēng)險?！ ?四)完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè),落實(shí)有效的配套機(jī)制 1.要建立完善中小企業(yè)貸款調(diào)查、審核、審批、發(fā)放、貸后管理等制度。要認(rèn)真執(zhí)行“雙人實(shí)地調(diào)查制”,除對客戶本身進(jìn)行調(diào)查外,還要重點(diǎn)加強(qiáng)與協(xié)作單位、工商、稅務(wù)、海關(guān)和中介機(jī)構(gòu)等單位的信息溝通與交流。嚴(yán)格控制貸款用途,原則上實(shí)行賬戶封閉監(jiān)管。加強(qiáng)貸后跟蹤檢查,特別要掌握企業(yè)資金流向,強(qiáng)化資金結(jié)算管
