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《消費者購買分紅型保險產(chǎn)品時應(yīng)注意問題》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、消費者購買分紅型保險產(chǎn)品時應(yīng)注意的問題袁雨（首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)）.北京導(dǎo)讀：分紅險因為相較于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品附加了一定的理財投資功能而備受消費者歡迎。然而，近年來，由于預(yù)期收益和實際收益的差距，分紅險一直是保險消費投訴的“重災(zāi)區(qū)”。從一些現(xiàn)實的案例中我們可以發(fā)現(xiàn)，造成保險公司分紅險產(chǎn)品屢遭投訴的原因有兩個：第一，銷售人員在一線進行產(chǎn)品銷售的時候存在一定的銷售誤導(dǎo)，故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險；第二，消費者在購買保險產(chǎn)品的時候?qū)Ψ旨t型產(chǎn)品本身存在一些認識上不足。因此，本文將根據(jù)以上兩個導(dǎo)致消費者投訴的原因，著重分析消費者在購買分紅型保險時應(yīng)該注意哪些問題。關(guān)鍵詞：分紅險；
2、誤導(dǎo)銷售；認識不足；注意事項一、分紅保險消費者投訴多的兩大原因1、保險銷售人員的銷售誤導(dǎo)近年來，隨著壽險市場的競爭越來越激烈，為了爭奪更多的市場份額，各大保險公司紛紛推出了品種多樣的分紅型保險和投資連結(jié)保險，同時提高了保險代理人的傭金比例，以此來激勵銷售人員能賣出更多的保單。然而，由于管理制度缺位，銷售人員在銷售的時候存在很多銷售誤導(dǎo)，具體的表現(xiàn)形式有以下幾個方面：（1）故意夸大分紅型產(chǎn)品的收益水平夸大收益率目前已經(jīng)成為銷售人員進行銷售誤導(dǎo)的最常見的方法,銷售人員為了讓客戶選擇自己的產(chǎn)品，將分紅險的分紅利益向故意夸大，使得消費者認為購買該保險產(chǎn)品由于其他
3、理財工具，誘使客戶購買。一般來說公司會在保險合同中給出一個預(yù)定收益率，而預(yù)定收益率只是一種理想化的假設(shè)，并不代表未來的實際收益。某些銷售人員在介紹產(chǎn)品的時候?qū)㈩A(yù)定收益率述說成最低保障收益率，由此引發(fā)實際收益率低于最低保障收益的問題。另一方面，保險公司通常會在保險合同里標明，收益率的計算基礎(chǔ)為現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值通常低于保費，銷售人員的在介紹的時候會故意忽略這一點，讓消費者產(chǎn)生了高收益的錯覺。（2）隱瞞投資風(fēng)險、交易費用以及其他重要事實保險代理人夸大投資收益率的同時對分紅保險的投資風(fēng)險、投資過程中公司所收取的初始費用和賬戶管理費用避而不談，也會隱瞞交易費用
4、的扣除比例。隱瞞分紅保險的猶豫期也是比較常見的銷售誤導(dǎo)，一般情況下，銷售業(yè)績不理想或者新從業(yè)的保險代理人會隱瞞猶豫期。這類代理人向客戶介紹分紅保險產(chǎn)品時，為了防止客戶在認真閱讀合同條款時發(fā)現(xiàn)代理人前面的介紹與保險條款之間存在出入，從而選擇在猶豫期退保這一可能結(jié)果的發(fā)生，保險代理人就會隱瞞分紅保險有猶豫期這一事實。（3）故意混淆保險產(chǎn)品和銀行存款對于大多數(shù)中國老百姓來說，他們一般比較傾向于保守、安全的投資方式，這也是銀行存款這一傳統(tǒng)理財方式備受青睞的原因。對于新興的分紅保險來說，分紅收益是不確定的，甚至可以為零。分紅保險銷售人員為了銷售分紅產(chǎn)品，將其同銀行
5、存款相混淆，規(guī)避分紅保險與銀行存款的差異，把分紅收益的不確定性人為確定化，使保險消費者產(chǎn)生這樣一種錯覺，即認為分紅保險實際上就是銀行存款，甚至比銀行存款的收益要高。2、消費者對分紅型保險產(chǎn)品的認識不足所謂分紅險就是指保險公司將上一年度的可分配盈余按一定的比例分配給購買該產(chǎn)品的客戶的一種理財型人壽保險。分紅保險的主要特征在于：投保人除了可以獲得保險合同中規(guī)定的保障外，還可以分享保險公司的盈利成果。但是，保險公司的分紅比例是根據(jù)公司的實際經(jīng)營狀況而決定的，保險合同中的預(yù)期收益率是一種理想化的假設(shè)，并不代表實際收益，很多消費者誤當(dāng)做是收益保證，當(dāng)實際收益小于預(yù)
6、期收益時，消費者便不能接受，從而導(dǎo)致投訴的產(chǎn)生。消費者認識不足主要表現(xiàn)為以下幾個方面：不足一：只注重高收益通過回顧目前的保險投訴及退保案例，消費者之所以感覺自己上當(dāng)受騙，一方面是由于銷售人員未履行如實告知義務(wù)，另一方面是因為消費者對于分紅型保險產(chǎn)品沒有足夠的認知，把分紅保險只是當(dāng)做一種單純的理財產(chǎn)品，而忽略了保險產(chǎn)品的最基本的功能：風(fēng)險保障。很多消費者在購買保險產(chǎn)品時只是關(guān)注可以獲得多少收益，將其與儲蓄，基金、股票等其他金融投資工具直接進行投資回報比對，一旦收益相對較低，便覺得上當(dāng)受騙。其實，分紅險從本質(zhì)上來講也是一款保險產(chǎn)品，最基本的職能還是風(fēng)險保障和
7、損失賠償，投資理財是保險在這一過程中派生出來的重要功能。但是很多消費者在購買分紅險的時候往往忽視了分紅險的保障功能，一味地追求高收益，這也進一步促使了銷售誤導(dǎo)的出現(xiàn)。然而，不管是什么類型的保險產(chǎn)品，其獨一無二的功能是風(fēng)險保障，這是保險相對于儲蓄、基金、股票等其他金融投資工具而言最顯著的特點，因此，將保險產(chǎn)品與其他金融工具相比是不科學(xué)的。不足二：不仔細閱讀具體保險條款或者曲解保險條款由于保險代理人機制的存在，保險公司與消費者不是直接的接觸，而是通過保險代理人進行溝通。由于業(yè)務(wù)的壓力，保險代理人通常會選擇不完全履行保險條款的提示、解釋、說明義務(wù)，這時就需要投
8、保人仔細閱讀相關(guān)保險條款，明確自己的權(quán)利和義務(wù)，了解相關(guān)的收益和風(fēng)險。但是目前在
