全球極端天氣頻發(fā) 天氣指數(shù)保險(xiǎn)獲寵

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1、全球極端天氣頻發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)獲寵　　印度農(nóng)民可以為約40種農(nóng)作物尋求極端天氣下的保險(xiǎn)保障，這些保險(xiǎn)全部以天氣指數(shù)為依據(jù)。　　許閑楊宇佳　　2013年，中國遭遇近140年來的最熱夏天，東南部地區(qū)超過40個(gè)城鎮(zhèn)經(jīng)歷了最高氣溫40攝氏度以上的洗禮。東北亞地區(qū)的日韓兩國同樣出現(xiàn)極端高溫天氣。歐洲多國和美國大部分地區(qū)今夏亦遭遇熱浪襲擊。高溫災(zāi)害條件下，眾多國家、地區(qū)的養(yǎng)殖、種植業(yè)受到嚴(yán)重影響，部分農(nóng)民的生計(jì)陷入困境。很長一段時(shí)間以來，沉寂于市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)成為各國關(guān)注的寵兒，該險(xiǎn)種也為解決類似災(zāi)害天氣下農(nóng)業(yè)從業(yè)者收入受損問題提供了較好的解決方案?！　鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：發(fā)展面臨困境　　

2、許多國家傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推行的過程中并非一帆風(fēng)順，商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)備受挑戰(zhàn)。　　傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各國都不是新鮮事物。18世紀(jì)后期的德國和法國保險(xiǎn)市場(chǎng)上就有了農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的德國就建立起了世界上最早的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即1791年德國布倫瑞克的雹災(zāi)互助保險(xiǎn)公司。之后，世界各國相繼發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，英國1844年設(shè)立牲畜保險(xiǎn)公司，美國1938年成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。許多國家甚至將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以立法的形式加以培育和發(fā)展，比如1900年法國頒布實(shí)施《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》，日本1929年頒布了《牲畜保險(xiǎn)法》和《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》(這兩部法律1947年合并為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》)。在農(nóng)

3、業(yè)生產(chǎn)者從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國際上常見的一種提供有效補(bǔ)償和保障的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制?！　〔贿^，許多國家傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推行的過程中并非一帆風(fēng)順，商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)備受挑戰(zhàn)。在發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以投保農(nóng)戶標(biāo)的損失的計(jì)算結(jié)果為依據(jù)，由于投保人和保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱，該險(xiǎn)種受道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的沖擊較大，直接導(dǎo)致保費(fèi)上漲趨勢(shì)。此外，在面對(duì)眾多受災(zāi)農(nóng)戶時(shí)，保險(xiǎn)公司的實(shí)地勘驗(yàn)往往成本很高或根本難以執(zhí)行，賠付過程進(jìn)展緩慢，效率低下。　　正是因?yàn)樯虡I(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著這些缺陷，才使得許多國家以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式來推廣傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)

4、保險(xiǎn)。不過，由政府財(cái)政或者優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也面臨著各種問題：理賠過程中投保人夸大賠付、村鎮(zhèn)把關(guān)不嚴(yán)導(dǎo)致災(zāi)情虛報(bào)、財(cái)政資金運(yùn)用低效、政策性保險(xiǎn)覆蓋面小等等?！　〈送?，發(fā)展中國家還往往面臨著這樣一些挑戰(zhàn)：小規(guī)模農(nóng)戶的數(shù)量大且分散、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)金融轉(zhuǎn)移工具缺乏、再保險(xiǎn)及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制缺位、金融和貿(mào)易市場(chǎng)不夠健全、法律法規(guī)不健全等?？梢?，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不足以保障發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)從業(yè)人員防災(zāi)防損、維持生產(chǎn)生活的連續(xù)性?！　∞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新：天氣指數(shù)保險(xiǎn)　　由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)作特點(diǎn)是以指數(shù)作為觸發(fā)點(diǎn)，可以解決商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的信息不對(duì)稱性和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)

5、保險(xiǎn)相比不存在理賠勘察等環(huán)節(jié)，賠付進(jìn)程大大加快?！　√鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)(weatherindex-basedinsurance)是農(nóng)作物指數(shù)保險(xiǎn)的一種，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新險(xiǎn)種，它起源于國際天氣衍生品市場(chǎng)，本質(zhì)上屬于金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移衍生品工具。天氣指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)作的原理是將氣象因素對(duì)農(nóng)作物生長的影響指數(shù)化，對(duì)氣象監(jiān)測(cè)站的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出氣象因素的變化和保險(xiǎn)標(biāo)的生長情況的關(guān)系。一旦發(fā)生保單中約定的天氣變化，用一段時(shí)期內(nèi)測(cè)量獲得的數(shù)據(jù)來衡量特定天氣參數(shù)是否超過觸發(fā)點(diǎn)以致給農(nóng)戶造成損失。天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以估測(cè)氣象因素的異常變化對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的生長和產(chǎn)量的影響，從而得出災(zāi)害氣象條件下，農(nóng)戶遭受的損失大小

6、，并依此計(jì)算保險(xiǎn)賠款?！　∮捎谝陨咸鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)的運(yùn)作特點(diǎn)是以指數(shù)作為觸發(fā)點(diǎn)，可以解決商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的信息不對(duì)稱性和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比不存在理賠勘察等環(huán)節(jié)，賠付進(jìn)程大大加快。　　天氣指數(shù)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中面臨的核心技術(shù)就是對(duì)觸發(fā)點(diǎn)的確定和指數(shù)的制定。由于所衡量的氣象因素的變化必須與農(nóng)作物或牲畜產(chǎn)量變化有直接聯(lián)系，構(gòu)建指數(shù)所選取的氣象因素要求十分嚴(yán)格。這些氣象因素必須滿足客觀、可觀測(cè)、易于測(cè)量、可及時(shí)報(bào)告、時(shí)間上連續(xù)、對(duì)廣泛區(qū)域產(chǎn)生影響等諸多條件。　　天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展擴(kuò)大，需要一定的硬件和技術(shù)支持。開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的前提之一，是具備足夠數(shù)

7、量的標(biāo)準(zhǔn)氣象監(jiān)測(cè)站，根據(jù)其測(cè)得的數(shù)據(jù)來確定附近區(qū)域投保人在發(fā)生指定氣象災(zāi)害時(shí)的損失。此外開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的另一個(gè)前提條件，是需要取得相關(guān)地區(qū)幾十年的歷史天氣數(shù)據(jù)，才能進(jìn)行保單費(fèi)率設(shè)計(jì)。因此，要行之有效地開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)，在相關(guān)配套設(shè)施和基礎(chǔ)研究方面必須跟上?！　￠_展天氣指數(shù)保險(xiǎn)，對(duì)國計(jì)民生有著重要的意義。首先，在氣象災(zāi)害發(fā)生后，可以直接作為輔助救災(zāi)的手段，緩解受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)從業(yè)者的損失，使其盡快恢復(fù)正常生產(chǎn)活動(dòng)；其次，通過解決農(nóng)業(yè)人口生產(chǎn)方面的部分風(fēng)險(xiǎn)顧慮，間接促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。目前，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在亞洲、非