不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策

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1、不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策不良資產(chǎn)：現(xiàn)狀、成因及對策摘要：資產(chǎn)質(zhì)量是關(guān)系生存與發(fā)展的核心問題。目前我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高，既有政策、體制、企業(yè)的原因，也有銀行自身的原因。需要政府、國有商業(yè)銀行和企業(yè)共同努力，進(jìn)行綜合治理?！　猩虡I(yè)銀行在我國銀行體系中占據(jù)著

2、主導(dǎo)地位，對于體系的穩(wěn)定發(fā)展起著舉足輕重的作用。但是多年來國有商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在著一些突出問題，不良資產(chǎn)比例偏高便是其中之一。對此應(yīng)采取怎樣的應(yīng)對策略，確保資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高，保證國有商業(yè)銀行的健康發(fā)展，是一個非常值得研究的現(xiàn)實問題?！　　　∫?、國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀　　由于我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，主要集中在貸款這一資產(chǎn)項目，因此本文所指的不良資產(chǎn)主要是指不良貸款?！　≠J款質(zhì)量分類是度量銀行信貸資產(chǎn)安全程度的一項非常重要的管理方法。我國傳統(tǒng)的貸款質(zhì)量四級分類管理方法，是以貸款是否逾期及逾期時間的長短為主要標(biāo)準(zhǔn)

3、對貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，具體分為：正常、逾期、呆滯和呆賬貸款，后三類貸款合稱為不良貸款。國際通行的貸款質(zhì)量五級分類管理采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法，即把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失貸款，后三類貸款合稱為不良貸款?！　榱私鉀Q國有商業(yè)銀行巨額的不良資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，近幾年來，黨中央、國務(wù)院主要采取了兩大舉措：一是成立了三家政策性銀行——國家開發(fā)銀行、中國發(fā)展銀行和中國進(jìn)出口銀行，剝離了國有商業(yè)銀行的部分政策性業(yè)務(wù)；二是成立了四家金產(chǎn)管理公司——華融資產(chǎn)管理公司、長城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理公司和信達(dá)資產(chǎn)管理公司，一次性剝離和收購國有商業(yè)銀

4、行不良資產(chǎn)萬億元。這些措施雖然取得了一些效果，但是并沒有從根本上解決國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)居高不下的問題。目前國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)存量仍然很大，增量仍在滋生。根據(jù)國家局（（2003年國民和發(fā)展統(tǒng)計公報）公布的數(shù)據(jù)，按照五級分類統(tǒng)計，年末銀行業(yè)主要不良貸款余額為萬億元，不良貸款比率為%，這個比率與世界前20家銀行的平均水平（　　二、國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因　　1.國有企業(yè)和國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革不到住，兩者之間存在“共同產(chǎn)權(quán)主體”。我國國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行同屬一個所有者——國家，二者與國家都是委托代理關(guān)系，是同一利益主體的不同代理人，而不是有獨

5、立利益的產(chǎn)權(quán)主體，因此國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)間的借貸關(guān)系實際是一種虛擬的債權(quán)關(guān)系，是一種沒有所有權(quán)約束的畸形信用關(guān)系。由于“共同產(chǎn)權(quán)主體”和主辦銀行制度約束，國有商業(yè)銀行對國有企業(yè)的監(jiān)督不僅不能減少“逆向選擇”和“風(fēng)險”，反而有可能增加。在信貸中，政府為了支持國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過或政策性手段要求國有商業(yè)銀行向國有企業(yè)發(fā)放貸款，而這些企業(yè)并不一定符合貸款條件，尤其是政府在不承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的情況下，銀行貸款往往是沒有安全保證的。政府不合理干預(yù)的直接后果便是國有商業(yè)銀行信用活動扭曲和金融秩序紊亂，使存量風(fēng)險累積和增量風(fēng)險疊加?！　?.宏觀經(jīng)濟(jì)政策不穩(wěn)定，

6、經(jīng)濟(jì)起伏劇烈。在計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，由于種種原因，我國經(jīng)濟(jì)運行時冷時熱，相應(yīng)的金融運行在失控、緊縮、放松、再膨脹的惡性循環(huán)中進(jìn)行，加大了銀行經(jīng)營風(fēng)險管理的困難。特別是在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，由于對基本建設(shè)的計劃調(diào)控政策不穩(wěn)定，要么一哄而起上項目，要么“一刀切”予以阻止，結(jié)果形成不少“胡子工程”，銀行騎虎難下，只好強(qiáng)撐著支持。這無疑會給銀行信貸資產(chǎn)帶來很大的風(fēng)險。如海南省近15年來經(jīng)歷了三個泡沫經(jīng)濟(jì)發(fā)展時期——進(jìn)口汽車、出口家電和房地產(chǎn)開發(fā)，隨后而來的治理整頓、宏觀調(diào)控和銀根緊縮，給海南的各行各業(yè)帶來了巨大的影響，大部分企業(yè)由于適應(yīng)不了外部

7、的急劇變化而出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，其結(jié)果是成片已征用的土地被閑置，大批項目下馬。截至1998年海南省積壓空置房380萬平方米，停緩建商品房1959萬平方米，已征用未開發(fā)的土地達(dá)6309公頃，積壓的資金達(dá)490億元，是同期海南省GDP的倍。從而導(dǎo)致大部分貸款本息無法收回，形成高額不良貸款?！　?.金融監(jiān)管乏力。近年來我國金融監(jiān)管體制逐步理順，金融監(jiān)管工作不斷加強(qiáng)，但是與國際上先進(jìn)的金融監(jiān)管相比，我國的金融監(jiān)管仍存在不少問題。具體表現(xiàn)在：（1）監(jiān)管目標(biāo)錯位。目前，我國金融監(jiān)管仍然側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險性監(jiān)管。合規(guī)性監(jiān)管的市場敏感度差，措施往往滯后于市

8、場的發(fā)展，不能及時防范金融風(fēng)險；而風(fēng)險性監(jiān)管在風(fēng)險識別、度量和處理方法上有著明顯的優(yōu)勢，能夠及時反映商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，防范和化解潛在風(fēng)