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1、從“儲蓄替代型”走向“人生規(guī)劃型”銀保新品華麗轉(zhuǎn)身 記者發(fā)現(xiàn)，由于市場環(huán)境和監(jiān)管政策的雙重變化，國內(nèi)銀行保險市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整已經(jīng)暗潮涌動，不少公司推出的新品都直指同一個目標，由短期“儲蓄替代型”向更加滿足客戶中長期理財規(guī)劃需求型產(chǎn)品過渡。下載論文網(wǎng) 我們的計劃是，今后銀行保險產(chǎn)品能有所顛覆性發(fā)展，能夠從傳統(tǒng)的‘儲蓄替代型’轉(zhuǎn)為‘人生規(guī)劃型’，幫助客戶更好地實現(xiàn)保障、教育、養(yǎng)老和分紅等需求。在5月底的一場銀保新品發(fā)布會上，新華人壽總裁助理、產(chǎn)品銷售中心主任高煥利這樣對記者說?！ ∠蜃笞?，還是向右走
2、 經(jīng)歷了2007年的投連險大賣，走過2008年的低迷與不安，當時光轉(zhuǎn)到2009年，銀行保險的確已經(jīng)站在了結(jié)構(gòu)調(diào)整的十字路口?！ 爸魍颇芘c客戶的陡期理財規(guī)劃相匹配的銀行保險產(chǎn)品”，實際上，新華人壽這種新策略也代表了今年以來不少保險公司的想法?！ °y行保險悄然轉(zhuǎn)身 如果你現(xiàn)在走人各大小銀行的理財柜臺旁，在銀行保險產(chǎn)品的宣傳冊中，幾乎已經(jīng)看不到投連險、萬能險的身影，轉(zhuǎn)而都是分紅型產(chǎn)品。若再翻開內(nèi)頁一看，保險費用那一欄，原先常見的“一次性繳費x萬元”變成了“可以選擇5年／10年繳費，每年繳費x萬元”。 是
3、的，從金盛保險的“金品人生”，到中德安聯(lián)人壽的“安裕豐財”，再到新華人壽6月1日才推出的“金錢柜”，記者發(fā)現(xiàn)，銀行保險的主要產(chǎn)，吊形態(tài)，已經(jīng)悄然轉(zhuǎn)身?！ ∵@次轉(zhuǎn)身，最突出的一個特點，就是如今不少新品變傳統(tǒng)銀行保險的“保費躉繳、保障期限短”為“分期繳費、保障期限長”?！ ”热?，新華人壽“金錢柜兩全保險(分紅型)”的繳費期間可以選擇為一次性，也可以選擇為“5年、10年、15年或20年分期交”，保險期限也比傳統(tǒng)銀保產(chǎn)品大大拉長，長達“20年或30年”?！ ∮秩缰械掳猜?lián)“豐裕安財111兩全保險(分紅型)”這款產(chǎn)品，繳費
4、方式為年交，繳費期可以設(shè)置為“3年、5年、lO年”，保障期為“繳費期+10年”，也是中長期產(chǎn)品?！ ⌒裸y保更強調(diào)“人生規(guī)劃” 客觀地說，銀保產(chǎn)品形態(tài)的這一轉(zhuǎn)身，也可以說是“華麗”的，因為它帶來了積極的信號?！ ∥覀儾浑y發(fā)現(xiàn)，期繳型銀行保險產(chǎn)品的紛紛推出，極大豐富了銀行保險的產(chǎn)品形態(tài)，給銀保產(chǎn)品的消費者提供了更多的選擇?！ ×硪环矫?，這類新品也改變了傳統(tǒng)銀保產(chǎn)品的一些“先天劣勢”，使得進入銀行理財柜臺和理財中心的消費者能夠更好地把銀行理財產(chǎn)品、基金、證券理財產(chǎn)品和保險理財產(chǎn)品互相結(jié)合起來配置，豐富自己的
5、資產(chǎn)多樣性?！ ∮欣碡攲＜姨寡?，改革開放30年，國內(nèi)個人理財市場蓬勃發(fā)展，但老百姓投資理財卻呈現(xiàn)了短期化傾向，或者說投機心理日趨加重。大家一方面盲目追求快速致富，一方面是市場上可提供的中長期理財工具匱乏。其實對于個人和家庭而言，一個健康的綜合理財計劃，還是得策略性地做好資金短、中、長期合理配置，保證安全性、流動性、收益性大致平衡，并能應對財富的隱形殺手――通貨膨脹。如果能很好地發(fā)揮期繳型、中長期型銀保產(chǎn)品的優(yōu)勢，將這類產(chǎn)品和其他金融理財工具互相“取長補短”，就能更好地為人生規(guī)劃服務?！ ⌒缕份^復雜需“咬文嚼
6、字” 需要提醒讀者朋友的是，正由于新型銀保產(chǎn)品不僅具有傳統(tǒng)銀保產(chǎn)品的儲蓄替代功能，還兼具了更多的保障和中長期理財功能，因此產(chǎn)品表現(xiàn)更加復雜，在選購之前務必看清合同，特別是要對其中幾塊重點內(nèi)容的條款要做到心知肚明，隨后才能決定是否購買?！ ”热?，要看清楚“基本保險金額”、“有效保險金額”等是怎樣約定的，到底是多少，因為通常這些數(shù)值直接關(guān)系到將來能拿到的身故理賠金、生存保險金和滿期金?！ ∨e個例子，新華“金錢柜兩全保險(分紅型)”中，對于“關(guān)愛年金”利益是“生效后(猶豫期結(jié)束次日)每年按首次繳納保險費的1％給
7、付關(guān)愛年金，20年共返還21次，30年共返還31次”，對于“生存保險金”的說明為“每滿五周年按有效保險金額的25％給付”，那么就要看清楚，這“關(guān)愛年金”的計算基數(shù)是“首次交納的保費費”，而“生存保險金”的計算基數(shù)是“有效保險金額”?！ ∮直热?，“身故保險金”到底是多少，是怎么計算出來的，也要事先搞搞清楚，免得日后留遺憾。如中德安聯(lián)的“安裕豐財II兩全保險(分紅型)”，身故給付區(qū)分了至少四種情況。身故給付(非意外身故)是“100％基本保險金額+雙重紅利”與“身故時現(xiàn)金價值+終了紅利”兩者中較大者。意外身故是“在身
8、故給付基礎(chǔ)上，再給付100％基本保險金額”。“公共交通意外身故”或“約定的9種重大自然災害意外身故”都是“在意外身故給付的基礎(chǔ)上，再給付100％基本保險金額”?！ ≡偃?，雖然都是叫做“保費豁免”，但對于何種情況能夠“豁免剩余保費繳納”，每一份保險的規(guī)定都可能大相徑庭，投保人不要忽略。像新華“金錢柜”是這樣說的：“繳費期間內(nèi)，若投保人因意外傷害身故，或被保險人因意外傷害或合同生效一年后因
