淺析我國利率市場化對商業(yè)銀行的影響

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1、淺析我國利率市場化對商業(yè)銀行的影響【摘要】我國的利率市場化改革是從1996年實施的，是我國金融領(lǐng)域的一個重要任務(wù)。隨著2015年10月23日央行放開存款利率上限的決定，利率市場化在我國基本上得以完成。作為金融市場上最主要的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行深受其影響?？偟膩碚f，既有利又有弊。因此商業(yè)銀行有必要對利率市場化有一個準(zhǔn)確的認識，并積極制定措施應(yīng)對它。我國的商業(yè)銀行必須逐步提升自己的競爭力，逐漸趨于成熟。只有這樣，我國的銀行業(yè)才能在利率市場化中獲得生存的機會并實現(xiàn)優(yōu)化升級。本文采集自網(wǎng)絡(luò)，本站發(fā)布的論文

2、均是優(yōu)質(zhì)論文，供學(xué)習(xí)和研宄使用，文中立場與本網(wǎng)站無關(guān)，版權(quán)和著作權(quán)歸原作者所有，如有不愿意被轉(zhuǎn)載的情況，請通知我們刪除己轉(zhuǎn)載的信息，如果需耍分享，請保留本段說明。【關(guān)鍵詞】利率市場化商業(yè)銀行利弊應(yīng)對一、利率市場化的基本概念以及進程簡介（一）利率市場化的內(nèi)涵所謂利率市場化，簡單來講，就是把利率的主要決定權(quán)交給市場而非政府，是與利率管制截然相反的一種狀態(tài)。也就是說，金融市場上資金的供給和需求狀況主宰著利率的波動。比如當(dāng)供給大于需求，利率會向下波動；反之，則是相反的狀態(tài)。（二）利率市場化的進程我國的利

3、率市場化是從1996年開始的，旨在形成一個以基準(zhǔn)利率為中心，市場利率為主體的利率體系。自此，充分發(fā)揮市場的決定性作用，央行退居次位，起一個輔助的作用。1.第一階段，同業(yè)拆借利率市場化。銀行間拆借市場建立的時間坐標(biāo)是1996年，從該年六月幵始，同業(yè)拆借利率上限會受到中國人民銀行的限制，并根據(jù)市場資本率的需求和供給情況，直接巾借貸雙方確定拆借利率。2.第二階段，債券利率市場化。1997年6月，中國銀行間債券市場正式啟用，債券回購利率和債券交易價格也同吋放開；到了1998年，政策性金融券的利率管制也得

4、到了釋放；1999年，在招標(biāo)的方式下，財政部向銀行發(fā)行了國債。3.第三階段，票據(jù)市場化。最主要的成果就是2007年S11IB0R開始成為商業(yè)銀行票??貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的基準(zhǔn)，票據(jù)貼現(xiàn)利率以SHIBOR加減點方式報價，與貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)基本沒有關(guān)系。4.第四階段，外幣存貸款利率市場化。2008年后，四大行首次實現(xiàn)小額存款利率自主定價，授權(quán)可以低于央行規(guī)定的下限利率定價，這標(biāo)志著我國外匯存貸款利率逐步市場化。5.第五階段，人民幣貸款利率管制逐步放松。2013年7月19日，國務(wù)院準(zhǔn)許央行自2013年7月2

5、0日起不再對金融機構(gòu)貸款利率進行管控。至此，利率市場化的意圖愈發(fā)明顯。1.第六階段，人民幣存款利率管制逐步放松。2015年，經(jīng)過數(shù)次對金融機構(gòu)存款利率浮動上限的調(diào)整，最終于同年10月，央行宣布放開存款利率上限。二、我國利率市場化給予商業(yè)銀行的益處（一）有利于商業(yè)銀行靈活經(jīng)營利率市場化以后，市場信號的變化引領(lǐng)利率的變動，這也在一定程度上賦予了商業(yè)銀行更多自由行使其經(jīng)營權(quán)的空間。比如，商業(yè)銀行可以在綜合考慮市場狀況、其經(jīng)營管理需求等諸多因素后，自主確定存貸款利率水平以及對其經(jīng)營的金融產(chǎn)品進行合理定價

6、。（二）有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)實現(xiàn)利率市場化以后，為了爭取更多的社會存款，商業(yè)銀行可以利用資金價格差異來吸引存款。在貸款利率方面，商業(yè)銀行會在充分考慮企業(yè)的經(jīng)營狀況、提供貸款業(yè)務(wù)所需要花費的各種成本以及可能面臨的違約風(fēng)險等基礎(chǔ)上制定不同的貸款利率。為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶，對于不同風(fēng)險水平的客戶，商業(yè)銀行可以確定不一樣的利率水平。（三）存利于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在利率市場化以后，商業(yè)銀行在確定利率水平方面更加自由和靈活了。它們完全可以憑借此優(yōu)勢，在“利率”上多下功夫，研發(fā)與利率相關(guān)的多種金融產(chǎn)品。不難

7、預(yù)料，在利率市場化達成后，隨著利率風(fēng)險越來越突出，市場上對規(guī)避此種風(fēng)險的產(chǎn)品需求景將是相當(dāng)廉大的，這也將刺激銀行加快金融創(chuàng)新的步伐。三、商業(yè)銀行在利率市場化中面臨的問題（一）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源將受到?jīng)_擊眾所周知，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)有兩個，分別是吸收存款與發(fā)放貸款。一方面，客戶在銀行存款，銀行會給予客戶一定的存款利息收入，存款利率相當(dāng)于銀行吸收存款用于貸款所付出的成本。另一方面，除去必要的存款準(zhǔn)備金以后，銀行會將多余的存款借給需要資金的客戶，這便是貸款業(yè)務(wù)。借貸出去的資金，銀行會收取一個貸

8、款利息，貸款利息往往是高于存款利息的，這兩者之間的差額便是銀行的利潤來源。過去，息差是商業(yè)銀行的主要利潤來源。但是，在利率市場化以后，為了吸引客戶和吸納更多的存款，商業(yè)銀行普遍會在提高存款利率的同時又降低貸款利率，息差收窄，勢必對銀行業(yè)帶來沖擊。（二）商業(yè)銀行的利率風(fēng)險加大利率風(fēng)險就是指市場利率變動的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。在利率市場化背景下，利率變動頻率和幅度增大的可能性都會上升，這很容易使得商業(yè)銀行的實際收益與預(yù)期收益或者實際成本與預(yù)期成本相背離，從而增加其經(jīng)營過程中的利率風(fēng)險。