我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)研究

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1、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)研究　　摘要隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，各種面向大眾的理財(cái)產(chǎn)品逐漸得到人們的認(rèn)可。但是由于我國的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，理財(cái)有關(guān)的法律制度并不十分健全，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，這給大眾理財(cái)帶來了眾多的不便之處。本文主要是對當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的防范提出合理的建議。　　關(guān)鍵詞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)　　簡介：陳姚堅(jiān)，南京大學(xué)法學(xué)院。　?。篋922.28：A：1009-0592（2013）05-088-02　　近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們收入的不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品逐漸受到廣大民眾的歡迎，理財(cái)

2、市場也出現(xiàn)一篇繁榮的局面。但是由于我國的理財(cái)市場發(fā)展比較晚，一些相關(guān)的理財(cái)法律規(guī)范并不十分健全，再加上投資者缺少相關(guān)的法律保護(hù)意識，導(dǎo)致理財(cái)市場出現(xiàn)的問題逐漸增加。理財(cái)市場法律風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了理財(cái)市場的發(fā)展和人們的投資利益，今后需要進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的市場，完善相關(guān)的法律制度，保障我國理財(cái)市場的健康發(fā)展?！　∫?、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的分類　　近年來隨著商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類的增加以及理財(cái)市場的發(fā)展，存在的法律風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題，更是出現(xiàn)了多起客戶維權(quán)活動。這直接影響商業(yè)銀行理財(cái)市場的發(fā)展以及人們的投資意愿。在今后的商業(yè)銀行的發(fā)展中投資者需要進(jìn)一步加強(qiáng)對商業(yè)銀行理

3、財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識和完善，加強(qiáng)對法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識和了解，謹(jǐn)慎投資?！　。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)　　隨著商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)前我國的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸增加，但是相關(guān)的法律建設(shè)明顯滯后于理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度，這導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品使用過程中出現(xiàn)的法律問題難以得到及時(shí)有效地解決。由于我國采用的是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的管理模式，當(dāng)前我國的商業(yè)銀行不能直接涉及其他的行業(yè)，但是由于投資收益率的壓力以及投資的需求，導(dǎo)致了銀行理財(cái)產(chǎn)品增加投資的渠道逐漸向金融行業(yè)傾斜，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是借助于X絡(luò)技術(shù)和電子產(chǎn)品，但是這一方面的相關(guān)法律并不十分健全，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用以及理財(cái)產(chǎn)品的管理中往往會產(chǎn)生一定的法律問題，但

4、是由于缺少相關(guān)的法律保障或者是相對健全的法律環(huán)境往往會造成商業(yè)銀行投資產(chǎn)品的法律風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展?！　。ǘ┩顿Y者面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)　　商業(yè)銀行的投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，投資者在投資中會，面臨比較多的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前投資者所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是投資者的合法利益得不到有效地保障。當(dāng)前我國的投資者所面臨的商業(yè)銀行投資中的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：一是銷售過程中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，投資產(chǎn)品也逐漸增加，理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員由于受到績效的影響重點(diǎn)向投資者進(jìn)行投資產(chǎn)品的推銷工作。但是由于銷售人員缺少相關(guān)的法律知識或者是急于銷售理財(cái)產(chǎn)品，往往在銷售的過程中僅僅是向投資者講

5、述投資的效益，未能向投資者全面闡述投資所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。這導(dǎo)致投資者難以詳細(xì)地全面的了解投資產(chǎn)品的效益，投資者的知情權(quán)并沒有得到完全保障，一旦出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者將面臨眾多的經(jīng)濟(jì)損失。二是由于信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。投資者在商業(yè)銀行的投資過程中往往缺少對投資產(chǎn)品的深入了解，僅僅是通過銷售人員的講解以及對理財(cái)產(chǎn)品的收益感興趣進(jìn)行投資，但是投資者往往忽視了理財(cái)產(chǎn)品所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。一些投資者對投資產(chǎn)品的去向以及產(chǎn)生效益的渠道并不十分了解，同時(shí)在加上銷售人員對投資者的講解中出現(xiàn)一些的隱瞞，或者是為了追求自身利益損害投資者的利益的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)將會嚴(yán)重影響投資者的經(jīng)濟(jì)效益以及投資者的投資信

6、心，甚至不符合當(dāng)前法律的規(guī)定以及工作人員的職業(yè)道德。　　二、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的原因　　近年來商業(yè)銀行逐漸增加，理財(cái)產(chǎn)品的增加和創(chuàng)新為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一定的資金，但是由于相關(guān)的法律并不十分完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有以下幾個(gè)方面：　　（一）相關(guān)的法律并不十分健全　　隨著商業(yè)銀行的發(fā)展和商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，凸顯出我國的金融立法并不十分健全，與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展相比，我國相關(guān)的法律還需要進(jìn)一步完善。雖然我國有針對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)法律比如《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行

7、辦法》，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等等，但是隨著商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，這些法律已經(jīng)難以適應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展以及理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，投資者在理財(cái)過程中存在的問題也逐漸增加，同時(shí)現(xiàn)有的相關(guān)法律也存在眾多的不足，迫切需要建立健全商業(yè)銀行理財(cái)相關(guān)方面的法律，保障商業(yè)銀行理財(cái)工作的有序進(jìn)行?！　。ǘ┥虡I(yè)銀行內(nèi)部缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制　　商業(yè)銀行近年