我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理探究

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1、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理探究【摘要】商業(yè)銀行發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品,成為近年來規(guī)模增長最快的投資品種。與其他金融產(chǎn)品不同,銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益都具有一定的復(fù)雜性。本文通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的舉例分析問題和原因,進(jìn)而提出了一些具體的解決措施?!娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)研究一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)(一)法律風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行因沒有遵守國家頒布的政策法規(guī)可能會(huì)受到法律法規(guī)的處罰制裁以及引起的各種損失,商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品資金在投資計(jì)劃管理或運(yùn)作過程中,違反國家法規(guī),而引起的法律訴訟或遭受的監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰,

2、進(jìn)而產(chǎn)生不利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營目的。(二)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),雖然有時(shí)不能直接造成到銀行的損失,但它會(huì)損害銀行的形象,造成嚴(yán)重的負(fù)面影響,對(duì)銀行的業(yè)務(wù)和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生不利影響。在銀行之間競爭日趨激烈的今天,銀行的聲譽(yù)和形象是其至關(guān)重要的無形資產(chǎn)?,F(xiàn)實(shí)中存在的多是低風(fēng)險(xiǎn)的投資者,導(dǎo)致銀行開展理財(cái)產(chǎn)品盲目保證的回報(bào)率,這是銀行信譽(yù)透支埋下了隱藏的銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。(三)市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)主要是因匯率利率股價(jià)等的波動(dòng)而引起的價(jià)值變化,從而對(duì)利潤的收益狀況產(chǎn)生影響。在美元與人民幣的利差進(jìn)一步變大的同時(shí)

3、,許多商業(yè)銀行通過匯率、利率工具、投資境外衍生產(chǎn)品等方式,以提高股本回報(bào)率和資產(chǎn)配置效率。一旦市場大逆轉(zhuǎn),貨幣理財(cái)市場將面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于中國商業(yè)銀行很少有自己研發(fā)的理財(cái)模型,大部分理財(cái)產(chǎn)品都是依靠外資銀行研發(fā)、制定價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)測試,所以我們沒有自主創(chuàng)新的能力,這就導(dǎo)致了很大的市場風(fēng)險(xiǎn)存在。(四)操作風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的操作風(fēng)險(xiǎn)大都是因人為因素造成操作失誤或違反操作規(guī)程等導(dǎo)致。例如,未經(jīng)授權(quán)的非法交易,會(huì)計(jì)部門欺詐,交易的風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤。銀行不斷地推出各種新款理財(cái)產(chǎn)品,但是自身企業(yè)管理及經(jīng)營的發(fā)展往

4、往跟不上時(shí)代變化。在一定程度上,加大了商業(yè)銀行因操作和欺詐而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的問題及原因(一)行業(yè)政策不完善理財(cái)產(chǎn)品市場擁有巨大的機(jī)遇和廣闊的發(fā)展前景,自加入WTO后,外資銀行首先進(jìn)入我國的個(gè)人理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域。然而,由于中國的商業(yè)銀行法規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營,銀行不能同時(shí)經(jīng)營證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù),或者說,分業(yè)經(jīng)營曾為我國的金融業(yè)做出巨大貢獻(xiàn)。但另一方面,一系列大量的理財(cái)合作組合產(chǎn)品無法進(jìn)入市場,導(dǎo)致了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作空間過于狹小。銀行無法利用復(fù)合金融工具,很難制定

5、個(gè)性化的財(cái)務(wù)計(jì)劃,不能實(shí)現(xiàn)資金在不同領(lǐng)域的不同配置,這就造成了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品少的局面。綜上可知,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展還需要政府更加優(yōu)惠的政策。(二)商業(yè)銀行自身監(jiān)督不嚴(yán)格商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品不能向消費(fèi)者準(zhǔn)確地揭露其風(fēng)險(xiǎn),并且不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管,銀行內(nèi)部員工之間也不能對(duì)彼此的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效地監(jiān)督。雖然有些商業(yè)銀行對(duì)上述問題有一定的要求,可是一些理財(cái)師還不能很好地落實(shí)規(guī)定,相互間沒有監(jiān)督。(三)理財(cái)師缺乏專業(yè)知識(shí)和道德首先,由于銀行給理財(cái)師制定的大量銷售任務(wù),個(gè)人收入與銷售量掛鉤。所以理財(cái)師為了獲得更大

6、的收入,就會(huì)出現(xiàn)理財(cái)師欺騙引誘客戶的情況,還有很多理財(cái)師不向投資者揭露真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。這些情況的產(chǎn)生既是產(chǎn)品理財(cái)師自身道德的缺乏,也是銀行自身監(jiān)管了不嚴(yán)格造成的。(四)投資者不了解理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)我國普通投資者一直以來都把資金放在銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄增值。隨著我國理財(cái)市場的不斷發(fā)展,各種新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn),投資者不能和很快地了解這些新產(chǎn)品,一部分投資者認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是從銀行買入的,所以理財(cái)產(chǎn)品類似于銀行存款,而且還有更高的收益率。就此可見,投資者相關(guān)知識(shí)的匱乏和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄。三、發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)

7、展及風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)借鑒美國的是一個(gè)擁有眾多理財(cái)產(chǎn)品的國家,是因?yàn)樗幸粋€(gè)健全的社會(huì)信用環(huán)境,并建立了完善的整治方法和風(fēng)險(xiǎn)控制的在銀行業(yè)法規(guī)。主要包括以下方面:(一)培育高度發(fā)達(dá)的資本市場(1)完善的資本市場。發(fā)達(dá)國家擁有內(nèi)容豐富的資本市場,包括債券市場、股票市場、抵押貸款市場,還有如期貨、外匯、黃金完備的交易市場,其中它的證券市場最具影響力。(2)很多著名的國際化大型評(píng)級(jí)公司都在美國,美國也擁有相當(dāng)長的信用評(píng)級(jí)歷史,評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)把各種財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)化成通俗易懂的等級(jí),為投資者的投資和分析提供了最可靠的依據(jù)。(

8、3)美國資本市場擁有世界上最有認(rèn)可力、法制性和有效率的監(jiān)管方式。美國投資市場為投資者展示了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品以及健全法制的市場規(guī)則和良好的投資環(huán)境。政府以美聯(lián)儲(chǔ)和行業(yè)委員會(huì)作為依托,充分地對(duì)理財(cái)市場進(jìn)行調(diào)控和管理,對(duì)各種交易規(guī)則施行和產(chǎn)品的發(fā)行做了進(jìn)一步的規(guī)范。(二)建立穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)(1)嚴(yán)格的監(jiān)管與市場約束。美國擁有多樣化的銀行監(jiān)管體系,包括國際市場監(jiān)管、聯(lián)邦政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管和州政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。(2)穩(wěn)健經(jīng)營原則。穩(wěn)健經(jīng)營又稱審慎原則,保守主義以風(fēng)險(xiǎn)管理為

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