巧用保險規(guī)則“起死回生”

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1、巧用保險規(guī)則“起死回生”　　即使保險公司出現(xiàn)了“不保險”的情形，或者因?yàn)樽约旱脑虺霈F(xiàn)了保單效力即將中止或已經(jīng)失效的情形，對于“奄奄一息”的保單，我們照樣有辦法讓它“起死回生”。下載論文網(wǎng)　　　　花了那么多錢買來的保單，最怕的當(dāng)然是它“死”了。但是，“奄奄一息”的保單真的存在呢!保險公司“不保險”怎么辦　　在我國，還沒有發(fā)生保險公司瀕臨倒閉的案例。但在上個世紀(jì)90年代的日本，接連發(fā)生了多起保險公司倒閉案。而在2008年的新加坡等地，由于擔(dān)心保險公司在次貸風(fēng)暴中遭受巨額損失，不少人開始擔(dān)憂自己手中持有的保單會“死亡”。而最近當(dāng)一些保險公司不斷傳出重組的消息時，人們對此的

2、擔(dān)心也更深了?！　≡\斷分析　最安全穩(wěn)當(dāng)?shù)膲垭U公司有可能倒閉嗎?保險公司“保險”么?　　從保險的發(fā)展歷史來看，人壽保單持有人、被保險人、保險金受益人的權(quán)益一般很少受到時局和政策的影響，另一方面，所有國家的法律都對保險公司的經(jīng)營行為作了嚴(yán)格的規(guī)定，實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。保險公司每賣出一張保單，按照保險法規(guī)定，都必須提取一定的各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險準(zhǔn)備金的作用在于保險公司承擔(dān)保險責(zé)任時。有此項(xiàng)資金作為保證。這項(xiàng)資金不能視其為保險公司的營業(yè)收入，而要看作是保險公司的負(fù)債。這就從法律上保證了保險金的給付。　　但是，雖然保險公司的經(jīng)營普遍遵循穩(wěn)健原則，但作為一家企業(yè)，也不是完全沒有“資不

3、抵債”的可能。我們經(jīng)常聽到的―個名詞“償付能力”，如果償付能力高，就表明該保險公司運(yùn)營良好；如果償付能力降低，保險公司本身的運(yùn)營能力就值得質(zhì)疑了。　　萬一你所投保的保險公司因?yàn)楦鞣N內(nèi)、外部原因，“元?dú)獯髠保踔翜S落到破產(chǎn)倒閉的邊緣，那么我們該怎么辦?有辦法挽救自己手中持有的“垂死”保單么?　　看看法律上是怎么規(guī)定的。　　由于人壽保險合同周期長，為保障合同的有效性，國家會通過專門立法予以保障。一般公司只適用企業(yè)法，而保險公司還必須嚴(yán)格遵守保險法，保險公司通過保險法實(shí)現(xiàn)對客戶利益最有效、最安全的保護(hù)?！　≡谖覈?，《保險法》規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或

4、者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受?！　「鶕?jù)2008年9月出臺的《保險保障基金管理辦法》，被撤銷或者被宣告破產(chǎn)的保險公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險合同保單利益的，保險保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救濟(jì)：對于人壽保險來說，保單持有人為個人的，救濟(jì)金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90％為限：保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救濟(jì)金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80％為限?！　Ξa(chǎn)險來說，保單持有人的損失在人

5、民幣5萬元以內(nèi)的部分，保險保障基金予以全額救助；保單持有人為個人的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90％；保單持有人為機(jī)構(gòu)的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80％?！　〖本仁侄巍”ｋU公司宣告破產(chǎn)時，一方面要對一般性的債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清算。另一方面，有關(guān)主管部門將會成立清算小組，并公告破產(chǎn)消息，要求保戶在規(guī)定時間內(nèi)持有效憑證(如有效保單等)進(jìn)行登記，確認(rèn)債務(wù)關(guān)系。一旦破產(chǎn)公司的保單被統(tǒng)一轉(zhuǎn)讓給受讓公司，則根據(jù)憑證繼續(xù)享有應(yīng)有的保險利益?！　×硗猓绻ｋU公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)，保戶在清算結(jié)束前

6、也可以簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由國家的保險保障基金先行向保戶支付救濟(jì)款。清算結(jié)束后，保險保障基金獲得的清償金額如果多于支付的救濟(jì)款的，會將差額部分返還給保戶。　　　　保單效力即將中止怎么辦　　　　2007年4月30日，小服裝店主白小姐為自己購買了重大疾病險，每年交費(fèi)3200元。今年元旦后沒幾天，白小姐因?yàn)樾〉甑纳饣锇橥蝗浑x去，日常周轉(zhuǎn)資金相當(dāng)腎張。眼看馬上就到第三個繳費(fèi)日了，自己一時間又拿不出這筆錢。為此，連日來她心急如焚，不知如何是好。甚至暗自思忖是不是終止繳費(fèi)，或者退保了結(jié)?但她實(shí)在又不舍得退保，因?yàn)樗犝f前期退保損失挺大?！　≡\斷分析　其實(shí)，白小姐大可不必這么焦慮，

7、因?yàn)檫€有一個“繳費(fèi)寬限期”可以讓她有所緩沖。　　繳費(fèi)寬限期條款指保險人在投保人未按期繳付保險費(fèi)的情況下，給予其補(bǔ)繳所欠保費(fèi)的機(jī)會，暫不行使解約權(quán)，仍維持合同效力的一種合同約定?！　∥覈苫蚝贤s定的寬限期一般為60天，從繳費(fèi)周年日開始算起。寬限期條款意味著，當(dāng)投保人未按時繳納第二期及第二期以后各期的保險費(fèi)時，在這60天的寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效。此段時間內(nèi)，如果發(fā)生保險事故，保險人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險理賠金中扣回所欠的保險費(fèi)。同時，在寬限期內(nèi)的任何時日，投保人都可以到保險公司繳納保險費(fèi)，且不計利息。　　因?yàn)楦鞣N原因不能按時繳納保險費(fèi)。希望利用寬限