影響農(nóng)戶參與小額信貸因素的調(diào)查分析

《影響農(nóng)戶參與小額信貸因素的調(diào)查分析》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、影響農(nóng)戶參與小額信貸因素的調(diào)查分析　　　　摘要:在我國存在著廣闊的城鄉(xiāng)地域,大量的鄉(xiāng)村區(qū)域有著非常大量的農(nóng)民人群,而在我國的金融機(jī)構(gòu)中,農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村最正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。他和農(nóng)民有著非常直接的業(yè)務(wù)來往,農(nóng)民在春季所需要購買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)物資的購買都可以到農(nóng)村信用社進(jìn)行借款購買。本文從小額信貸的本質(zhì)出發(fā),詳細(xì)分析了影響農(nóng)戶使用小額信貸的因素,并最終提出了作者自己的看法。下載論文網(wǎng)/3/　　關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用合作社小額信貸鄉(xiāng)村區(qū)域　　　　基金項(xiàng)目:西北大學(xué)第五屆挑戰(zhàn)杯(項(xiàng)目成員:齊昌允、秦龍、劉棟、張新淵、余音等)、2

2、010國家大學(xué)生創(chuàng)新性試驗(yàn)項(xiàng)目(項(xiàng)目成員:齊昌允、秦龍、劉棟)“試論新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效信貸供給――基于農(nóng)戶生產(chǎn)性信貸需求的實(shí)證研究”的階段性成果。　　　　新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的支持,農(nóng)戶獲取資金的來源,很重要的一方面是來自信貸。小額信貸是為低收入貧困人口提供信貸服務(wù)的一種制度化信貸方式,它在十幾年中為中國的扶貧事業(yè)做出了重要的貢獻(xiàn)?！　　鲆?、小額信貸的概述　　(一)、小額信貸的含義　　小額信貸是扶貧開發(fā)的一種方式。小額信貸,顧名思義,投入的資金數(shù)額較小,資金性質(zhì)為貸款。為了確保資金有效使用和返還,在小額信貸的操作中,采取

3、直接到戶、小額聯(lián)保、整貸零還、嚴(yán)格管理等一系列措施。我國從1992年開始引進(jìn)這種模式以來,先后在云南、陜西等10多個(gè)省、區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),都取得了比較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益,是國家目前積極倡導(dǎo)和推行的扶貧開發(fā)模式。目前我國農(nóng)村的小額信貸,主要有兩類:一類是部分貧困農(nóng)村由非政府小額信貸組織提供;另一類是由農(nóng)村信用聯(lián)社提供。　　(二)、小額信貸的發(fā)展趨勢　　在新發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)興起的背景下,全球范圍內(nèi)的小額信貸發(fā)展迅速。小額信貸以不同于正規(guī)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,致力于為低收入人口提供包括小額信貸在內(nèi)的各種金融服務(wù),希望同時(shí)在發(fā)展經(jīng)濟(jì)和消減

4、貧困兩方面獲得發(fā)展。第一,越來越多的機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識到,除小額貸款之外的其他金融服務(wù)對于低收入人口至少具有同等的重要性,這意味著國際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展開始逐步從傳統(tǒng)的“小額貸款”向?yàn)榈褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“微型金融”過渡。第二,從福利主義到制度主義,最初的小額信貸往往更重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo),這被稱為“福利主義小額信貸”,如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、國際社會資助基金會等。與此對應(yīng)的是那些首先關(guān)注商業(yè)可持續(xù)性,并在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率,來為更多的低收入人口提供金融服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu),這類小額信貸機(jī)構(gòu)被稱為“制度主

5、義小額信貸”,如玻利維亞陽光銀行、印度尼西亞人民銀行村行系統(tǒng)等。一些實(shí)踐證據(jù)表明,成功的小額信貸機(jī)構(gòu)在盈利水平方面,對國內(nèi)外金融市場上的資金是具有吸引力的。目前,一些小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以成功地從國際金融市場進(jìn)行融資。　　■二、影響農(nóng)戶參與小額信貸的因素分析　　從當(dāng)前我國的環(huán)境中可以分析得出,我國農(nóng)戶參與小額信貸受到限制所主要的因素有以下三點(diǎn):　　(一)、國內(nèi)農(nóng)戶小額信貸貸款成本過高　　由于我國小額信貸貸款的金額較小,銀行對個(gè)人的監(jiān)管無法準(zhǔn)確到位,并且國內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展還未形成有效的規(guī)模,導(dǎo)致整個(gè)貸款需要較大的抵押資金、房

6、產(chǎn)審核要求過高,整個(gè)銀行需要花費(fèi)大量的時(shí)間去整理借款人的個(gè)人身份與財(cái)產(chǎn)等數(shù)據(jù)。因此無論從時(shí)間成本、還是固定成本上,小額貸款所花費(fèi)的成本都比一般商業(yè)貸款都要高,故無法調(diào)動(dòng)農(nóng)村農(nóng)民的借款積極性?！　?二)、小額信貸資金存在著貸款還款拖欠　　我國的農(nóng)民的小額信貸借款一般的使用都是在農(nóng)民種農(nóng)作物、莊稼、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上面,這些資金的使用往往不會立刻就能夠進(jìn)行歸還;特別是當(dāng)農(nóng)作物的歉收、動(dòng)物的疾病等重大災(zāi)害時(shí),農(nóng)民個(gè)人僅能少量償還該筆資金,甚至嚴(yán)重的無法償還、連維持生活的資金都出現(xiàn)困難的情況。加上我國并無專門的法律法規(guī)制度能夠讓農(nóng)民對

7、自然災(zāi)害的損失降低最低,無法準(zhǔn)時(shí)還款都會嚴(yán)重導(dǎo)致農(nóng)民在小額信貸上對借款的積極性?！　?三)、我國的借貸結(jié)構(gòu)都是國家負(fù)責(zé),個(gè)人金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入　　為保證持續(xù)發(fā)展,大部分國內(nèi)放貸機(jī)構(gòu)的資金來源由國家負(fù)責(zé),國家統(tǒng)一進(jìn)行資金的調(diào)配、管理、分發(fā),這些都無需農(nóng)村信用社自行解決,因此這些資金的出錯(cuò)都決定了放貸機(jī)構(gòu)不能獨(dú)立發(fā)展,依賴性強(qiáng),更缺乏有效的激勵(lì)使其降低經(jīng)營成本,提高效率?！　　鋈?、提高農(nóng)民參與小額信貸的對策　　(一)建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制　　我國市場中,可以建立一些小額貸款公司,主要負(fù)責(zé)對廣大的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行借貸,這些小額貸款

8、公司的可以通過集資、籌資的方式收納各種金融機(jī)構(gòu)的資金、股東的資金等投資,其中從金融機(jī)構(gòu)獲得融資資金的余額,不得超過資本凈額的50%,增加私營機(jī)構(gòu)的金融投資公司能夠增加農(nóng)民的更多借貸選擇?！　?二)確定合理的小額信貸利率　　讓過多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)戶小額信貸借款的市場當(dāng)中,就是要讓參與小額信貸的