個人客戶選擇銀行的群體差異研究——以貴陽市為例

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1、個人客戶選擇銀行的群體差異研究——以貴陽市為例一、引言2006年12月11日我國遵守入世承諾，允許外資銀行進(jìn)入我國市場,大量外資銀行的涌入給國內(nèi)金融市場帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)市場競爭加劇。2009年4月,我國金融監(jiān)管部門調(diào)整城市商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入政策,城市商業(yè)銀行及其分支行迅速發(fā)展遍布全國各地。隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，利率市場化的推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行壟斷的局面逐漸被打破，我國銀行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。此外，自2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融及我國銀行零售業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,個人理財、個人信貸等業(yè)務(wù)大幅度增加，居民銀行客戶作為零售業(yè)務(wù)的主要消費(fèi)群體必然受到銀行的重視

2、。銀行之間對優(yōu)質(zhì)客戶資源的競爭將會越來越激烈，銀行要想在市場競爭中占優(yōu)勢,就必須要維持已有的客戶并吸引新客戶，所以要更深入地了解客戶需求。銀行在自身業(yè)務(wù)推廣方面也要更加注重以客戶為發(fā)展導(dǎo)向，滿足客戶的差異化需求。二、銀行個人客戶群體偏好差異研究為了解不同群體對不同銀行的偏好差異，本文采用問卷收集數(shù)據(jù)，使用當(dāng)面調(diào)查和電子問卷發(fā)email個人客戶選擇銀行的群體差異研究——以貴陽市為例一、引言2006年12月11日我國遵守入世承諾，允許外資銀行進(jìn)入我國市場,大量外資銀行的涌入給國內(nèi)金融市場帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)市場競爭加劇。2009年4月,我國金融監(jiān)管部門調(diào)整城市商業(yè)

3、銀行的市場準(zhǔn)入政策,城市商業(yè)銀行及其分支行迅速發(fā)展遍布全國各地。隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，利率市場化的推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行壟斷的局面逐漸被打破，我國銀行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。此外，自2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融及我國銀行零售業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,個人理財、個人信貸等業(yè)務(wù)大幅度增加，居民銀行客戶作為零售業(yè)務(wù)的主要消費(fèi)群體必然受到銀行的重視。銀行之間對優(yōu)質(zhì)客戶資源的競爭將會越來越激烈，銀行要想在市場競爭中占優(yōu)勢,就必須要維持已有的客戶并吸引新客戶，所以要更深入地了解客戶需求。銀行在自身業(yè)務(wù)推廣方面也要更加注重以客戶為發(fā)展導(dǎo)向，滿足客戶的差異化需求。二、銀行個人客戶群體偏好差異

4、研究為了解不同群體對不同銀行的偏好差異，本文采用問卷收集數(shù)據(jù)，使用當(dāng)面調(diào)查和電子問卷發(fā)email兩種方式，隨機(jī)抽取貴陽市商業(yè)銀行的個人客戶進(jìn)行調(diào)查。印制問卷200份，回收188份，電子問卷80份全部收回。本次調(diào)研的時長達(dá)6個月，有效問卷260份，本次問卷回收率與問卷有效率均達(dá)到90%以上。在本次調(diào)研中，男女客戶信息的基本描述統(tǒng)計為：男性135次有效選擇，占%，女性125次有效選擇，占%，男女比例為約為108：100，這個數(shù)字與我國城市居民男女人口比例較接近，具有一定的代表性。本文根據(jù)不同性別、不同年齡段將銀行消費(fèi)群體分為八個消費(fèi)群體，分別是男、女24歲及以下，男、女25

5、-40歲，男、女41-60歲，男、女61歲及以上。根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，按照消費(fèi)群體選擇某家銀行的頻次，運(yùn)用坐標(biāo)畫出二維圖并結(jié)合向量分析思路和向量的夾角余弦定理方法對不同性別和年齡段的消費(fèi)者進(jìn)行比較研究。（一）不同群體對不同銀行的偏好■圖2-1不同群體對不同銀行的偏好從上圖2-1不同群體對不同銀行的偏好可以看出，24歲及以下的客戶比較喜歡中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行，而招商銀行、中國工商銀行，交通銀行，民生銀行則是25歲～40歲居民客戶的偏好；61歲及以上男女居民比較喜歡農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）；（二）偏好排序向量分析1.對不同銀行偏好排序（以貴陽銀行為例）。從中心

6、向任意一個銀行做向量（以貴陽銀行為例），然后讓所有的人往這條向量及延長線上作垂線，由此得到該銀行在被這類人群選擇上的偏好排名，垂點(diǎn)越靠近向量正向的表示那類人群選擇該銀行的可能性越大。如下圖2-2所示?！鰣D2-2不同群體對不同銀行的偏好排序（以貴陽銀行為例）根據(jù)垂點(diǎn)靠近向量正向的次序，各個群體對貴陽銀行的偏好次序，排名第一的是：男25～40歲的群體，其次是：女25～40歲的群體，之后依次為：女41～60歲，女61歲，男女24歲及以下，男女61歲以上，男41～60歲。依此方法可以分析出不同消費(fèi)群體對其他銀行的偏好排序。2.不同群體對銀行的偏好排序（以女61歲及以上為例）。從

7、原點(diǎn)向任一類人群做向量(以女61歲及以上為例)，然后讓所有的銀行往這條向量及延長線上作垂線,得到該群體對11個銀行的偏好排名，垂點(diǎn)越靠近向量正向的表示該類群體越喜歡這個銀行，選擇那個銀行的概率越大?！鰣D2-3不同群體對銀行的偏好圖(以女61歲及以上為例)根據(jù)垂點(diǎn)越靠近向量正向的表示該類群體選擇那個銀行的可能性越大的原理，從上圖2-3不同群體對銀行的偏好排序可以看出，61歲及以上的女性客戶對各大銀行偏好的排序依次是：農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、貴州銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、貴陽銀行、中國銀行、招商銀行、中國民生銀行、浦發(fā)銀行