從責(zé)任保險(xiǎn)看侵權(quán)法之嬗變

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1、從責(zé)任保險(xiǎn)看侵權(quán)法之嬗變[摘要]本文從介紹責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容入手，論述了責(zé)任保險(xiǎn)從一個(gè)嶄新的角度被引入侵權(quán)損害賠償領(lǐng)域?qū)ζ湓瓌t和理論所產(chǎn)生的沖擊，揭示了責(zé)任保險(xiǎn)導(dǎo)致侵權(quán)法在現(xiàn)代正發(fā)生著嬗變的事實(shí)，但同時(shí)也提出了責(zé)任保險(xiǎn)不會(huì)取代侵權(quán)法的結(jié)論。[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，侵權(quán)，過(guò)錯(cuò)責(zé)任，無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，嬗變本世紀(jì)以來(lái)，侵權(quán)法危機(jī)的說(shuō)法頻繁地出現(xiàn)在民法學(xué)者的著作中。美國(guó)加州大學(xué)著名的侵權(quán)法教授弗萊明指出：“侵權(quán)法正處在十字路口，其生存正遭受著威脅。”英國(guó)比較法教授杰維洛茲說(shuō)：“侵權(quán)法正面臨著危機(jī)。”瑞典的侵權(quán)法教授喬根遜也說(shuō)：“侵權(quán)法已經(jīng)沒(méi)落”。〔1〕

2、為什么學(xué)者們熱衷于談?wù)撉謾?quán)法的危機(jī)，這是因?yàn)檫M(jìn)入20世紀(jì)后，各發(fā)達(dá)國(guó)家在侵權(quán)法領(lǐng)域，傳統(tǒng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則逐漸為無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則所取代，特別是責(zé)任保險(xiǎn)引入了侵權(quán)損害賠償領(lǐng)域。這就需要對(duì)本世紀(jì)以來(lái)的侵權(quán)法進(jìn)行全面的審視，其中尤以責(zé)任保險(xiǎn)被引入侵權(quán)法對(duì)其產(chǎn)生的影響為最。本文僅就責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)侵權(quán)法的嬗變作一粗淺的探討，以回答學(xué)術(shù)界經(jīng)常發(fā)出的所謂侵權(quán)法“危機(jī)”、“死亡”的驚呼。一、責(zé)任保險(xiǎn)——種獨(dú)特的險(xiǎn)種責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，〔2〕即當(dāng)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其補(bǔ)償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。所以，

3、責(zé)任保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上是被保險(xiǎn)人為免除或部分免除自己對(duì)第三者的損害賠償責(zé)任，與保險(xiǎn)人所訂立的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的合同。責(zé)任保險(xiǎn)始于英國(guó)。1855年英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門(mén)提供乘運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。進(jìn)入本世紀(jì)70年代，責(zé)任保險(xiǎn)得到迅速全面的發(fā)展，險(xiǎn)種五花八門(mén)，涉及眾多領(lǐng)域，成為極具潛力的險(xiǎn)種之一。1995年頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)也作了相關(guān)的規(guī)定。責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，其共同點(diǎn)都是以大陸法則為計(jì)算費(fèi)率的基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)方式也都一致。但是責(zé)任保險(xiǎn)作為一種獨(dú)特的險(xiǎn)種有其自身的特點(diǎn)：1、責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人依法應(yīng)

4、負(fù)的損害賠償責(zé)任。這就是說(shuō)，首先，責(zé)任保險(xiǎn)承保的是法律責(zé)任，非依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，不能成為保險(xiǎn)責(zé)任；其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的是民事責(zé)任，被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的刑事責(zé)任、行政責(zé)任不能成為保險(xiǎn)責(zé)任；最后，責(zé)任保險(xiǎn)承保的是過(guò)失責(zé)任或法定的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，被保險(xiǎn)人故意造成他人損害而依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，不能成為保險(xiǎn)責(zé)任。而人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是投保人的人身，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是投保人的有形財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益。2責(zé)任保險(xiǎn)的目的是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因其在法律上對(duì)第三者的損害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。亦即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人通過(guò)交付保險(xiǎn)費(fèi)的形式而進(jìn)行的一種責(zé)任轉(zhuǎn)移；而人身保險(xiǎn)

5、和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了補(bǔ)償因事故造成被保險(xiǎn)人自己的生命、身體或有形財(cái)產(chǎn)的損失。3責(zé)任保險(xiǎn)事故的確立必須具備兩個(gè)要素：（1）依照法律被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的損失須負(fù)有賠償責(zé)任；（2）第三者受到損失后向被保險(xiǎn)人提出賠償?shù)囊?。兩者都成立時(shí)，才發(fā)生責(zé)任保險(xiǎn)事故。而人身保險(xiǎn)事故是指人體的傷殘、疾病或者死亡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的事故是指有形財(cái)產(chǎn)的損毀或者滅失。4責(zé)任保險(xiǎn)的受益范圍是保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人依法負(fù)有賠償責(zé)任的賠償金（賠償須根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，在賠償限額之內(nèi)），直接保障被保險(xiǎn)人的利益，間接保障不確定的第三者的利益，賠款可以支付給被保險(xiǎn)人，也可以支付給受損害的第三

6、者；而人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的受益范圍是保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人自己的經(jīng)濟(jì)損失，保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，賠款支付給被保險(xiǎn)人或指定的受益人并歸其所有。二、責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)侵權(quán)法的沖擊在侵權(quán)損害賠償領(lǐng)域，基本上一直由侵權(quán)法來(lái)加以規(guī)范和調(diào)整。傳統(tǒng)的侵權(quán)法形成了一套為自身獨(dú)有的理論和原則，即侵權(quán)損害由侵權(quán)者承擔(dān)，侵權(quán)者只有在自身有過(guò)錯(cuò)的情況下才承擔(dān)責(zé)任，責(zé)任的承擔(dān)表現(xiàn)為對(duì)損失的賠償，而且普遍實(shí)行完全賠償原則。而責(zé)任保險(xiǎn)究其實(shí)質(zhì)是將被保險(xiǎn)人的損害賠償責(zé)任，通過(guò)保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移于所有投保人。責(zé)任保險(xiǎn)得以產(chǎn)生和發(fā)展是基于這樣的理論前提：侵權(quán)責(zé)任體現(xiàn)的正義觀為矯正的正

7、義，此種正義觀認(rèn)為加害人侵犯他人財(cái)產(chǎn)或人身，矯正的方式就是償還屬于受害人的東西或補(bǔ)償受害人的損失。然而，現(xiàn)代工業(yè)文明伴隨的事故，是因危險(xiǎn)但對(duì)社會(huì)有利的活動(dòng)產(chǎn)生的，讓整個(gè)社會(huì)或至少讓這種活動(dòng)的全體受害者共同承擔(dān)為社會(huì)文明與進(jìn)步應(yīng)付的代價(jià)，比讓從事這種活動(dòng)的個(gè)人遭受責(zé)任的打擊要公平得多，矯正的正義觀發(fā)生動(dòng)搖，將損失分散給社會(huì)或群體的分配的正義觀逐漸為社會(huì)所接受。責(zé)任保險(xiǎn)就是人們發(fā)明和創(chuàng)造的體現(xiàn)此種分配正義的一種損失分散機(jī)制?？梢?jiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)從一個(gè)嶄新的角度介入了侵權(quán)損害賠償領(lǐng)域，無(wú)疑使傳統(tǒng)的侵權(quán)法的理論和原則受到空前的沖擊。這些沖擊表現(xiàn)為：

8、1責(zé)任保險(xiǎn)使侵權(quán)責(zé)任社會(huì)化。傳統(tǒng)的侵權(quán)法認(rèn)為，誰(shuí)侵權(quán)，誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任，責(zé)任由侵權(quán)者承擔(dān)。實(shí)行責(zé)任保險(xiǎn)以后，投保人只向保險(xiǎn)公司交付很少的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦出現(xiàn)責(zé)任事故，就由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。這樣，侵權(quán)責(zé)任就不是由侵權(quán)者承擔(dān)，而是通過(guò)保險(xiǎn)