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《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。
1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究【摘要】通過(guò)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的困境，本文提出在建設(shè)央行征信系統(tǒng)的同時(shí)，依靠央行的公信力、強(qiáng)制力、征信技術(shù)，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息在更大范圍內(nèi)共享并以此推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融征信我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究【摘要】通過(guò)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的困境，本文提出在建設(shè)央行征信系統(tǒng)的同時(shí)，依靠央行的公信力、強(qiáng)制力、征信技術(shù)，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息在更
2、大范圍內(nèi)共享并以此推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融征信我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究【摘要】通過(guò)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的困境，本文提出在建設(shè)央行征信系統(tǒng)的同時(shí)，依靠央行的公信力、強(qiáng)制力、征信技術(shù)，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息在更大范圍內(nèi)共享并以此推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融征信我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究【摘要】通過(guò)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的困境，本文提出在建設(shè)央行征信系統(tǒng)的同時(shí)，依靠央行的公信力、強(qiáng)制力、征信技
3、術(shù)，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息在更大范圍內(nèi)共享并以此推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融征信信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信的概念征信體系是指采集、加工和分析信用信息并對(duì)外提供信用信息服務(wù)的相關(guān)制度和措施的總稱(chēng)，包括征信制度、征信標(biāo)準(zhǔn)、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場(chǎng)、征信產(chǎn)品和服務(wù)、征信監(jiān)管等方面[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融征信由網(wǎng)上征信信息主體、征信公司及征信信息使用方三者構(gòu)成，活動(dòng)包括向征信機(jī)構(gòu)提供信息、使用征信機(jī)構(gòu)所提供的信息、信息主體維護(hù)自身權(quán)益以及征信業(yè)監(jiān)督管理部
4、門(mén)依法監(jiān)督管理征信業(yè)等[2]。二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展現(xiàn)狀2006年，人民銀行設(shè)立中國(guó)人民銀行征信中心專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確了征信系統(tǒng)是國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。截至今年6月底，人民銀行征信系統(tǒng)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄億自然人，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)納入2160萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和組織。當(dāng)前的數(shù)據(jù)庫(kù)主要與傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域和金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的用戶(hù)數(shù)據(jù)并沒(méi)有介入數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式可分為三種。第一類(lèi)是電商平臺(tái)組建的征信機(jī)構(gòu)，
5、依托自身電子商務(wù)平臺(tái)和支付渠道，建成覆蓋面廣的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并以此開(kāi)展小額貸款、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，例如阿里金融、京東金融。以阿里金融旗下的阿里小貸為例。阿里巴巴依托“誠(chéng)信通”平臺(tái)積累了豐富的企業(yè)信用信息。這些企業(yè)多數(shù)是中小企業(yè)，由于缺乏足夠的抵押品，從銀行獲得貸款比較困難，并且在數(shù)據(jù)庫(kù)中也沒(méi)有信貸信用記錄。而阿里小貸通過(guò)自家平臺(tái)收集客戶(hù)的信用數(shù)據(jù)，并利用視頻連線(xiàn)來(lái)調(diào)查客戶(hù)資信狀況，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)處理后，對(duì)企業(yè)做出信用評(píng)價(jià)，并據(jù)此向企業(yè)發(fā)放小額貸款。第二類(lèi)是金融機(jī)構(gòu)為業(yè)務(wù)拓展成立征信機(jī)構(gòu)，征集銀行信貸記
6、錄以及其他公共部門(mén)提供的信用信息等，如平安集團(tuán)旗下的陸金所[3]。平臺(tái)主要采集平安集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)的銀行貸款、P2P網(wǎng)貸、車(chē)險(xiǎn)違章等信用信息，成為專(zhuān)門(mén)挖掘金融信息數(shù)據(jù)的中介機(jī)構(gòu)，并對(duì)外提供征信服務(wù)。第三類(lèi)是第三方征信機(jī)構(gòu)利用信用信息共享平臺(tái)，為會(huì)員機(jī)構(gòu)提供信息查詢(xún)及征信報(bào)告，如北京安融惠眾推出小額信貸征信服務(wù)平臺(tái)（MSP）、上海資信有限公司創(chuàng)立了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）。NFCS主要采集P2P平臺(tái)借貸兩端客戶(hù)的個(gè)人基本信息、貸款情況和特殊交易信息等，并向加入該系統(tǒng)的P2P機(jī)構(gòu)提供檢索查詢(xún)服務(wù)。MSP采用封閉式
7、的會(huì)員制信息共享模式，主要為P2P公司、小貸公司等小額信貸機(jī)構(gòu)提供信用信息共享服務(wù)，目的是防范借款人多重負(fù)債，從而降低貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展的初級(jí)階段，征信業(yè)也剛剛起步，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系任重道遠(yuǎn)。雖然，央行征信中心建立了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，用于收集個(gè)人及企業(yè)的信用信息，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的用戶(hù)數(shù)據(jù)并沒(méi)有介入數(shù)據(jù)庫(kù)。我認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)該在構(gòu)建金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)，著手建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，目前不適宜采用市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的方式進(jìn)
8、行互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，因?yàn)槭袌?chǎng)化過(guò)程太長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展等不起，還有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)容易形成壟斷。通過(guò)央行的行政化、強(qiáng)制手段，是可以在短期內(nèi)建立信息量強(qiáng)大的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。根據(jù)上述思路，建設(shè)路徑如下（一）統(tǒng)一信用信息征集標(biāo)準(zhǔn)探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)建立統(tǒng)一的信用信息征集標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信用信息的采集、核準(zhǔn)、處理以及合法傳播等。在適當(dāng)
