“瓊中模式”的利與弊

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1、“瓊中模式”的利與弊：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A：1009-4202（2011）05-017-01　　摘要2008年以來(lái)，海南農(nóng)信社在政府全力支持下發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，在制度上參考孟加拉格萊珉銀行小額信貸模式，取得了一定成效，形成了小額信貸發(fā)展的“瓊中模式”。但是，“瓊中模式”的可喜成就，很大程度上依賴于當(dāng)?shù)卣姆龀?。政府的?qiáng)制干預(yù)正如一把雙刃劍，一方面使小額信貸快速發(fā)展起來(lái)，另一方面卻不利于小額信貸長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展。本文對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)分析?！　￡P(guān)鍵詞瓊中模式政府扶持利弊分析　　　　一、“瓊中模式”小額信貸概述　

2、　“瓊中模式”是由海南農(nóng)信社推出的，2008年在瓊中試點(diǎn)，2009年在全省推廣。瓊中模式在設(shè)計(jì)上仿照孟加拉格萊珉銀行小額信貸模式（簡(jiǎn)稱GB模式），并有所創(chuàng)新。至今為止，瓊中模式雖然在當(dāng)?shù)厝〉昧艘欢ǔ尚?，但沒(méi)有在大范圍內(nèi)推廣?！碍傊心Ｊ健毙☆~信貸（以下簡(jiǎn)稱瓊中模式）的主要特點(diǎn)是：農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放貸款，實(shí)行5戶聯(lián)保制度，每筆農(nóng)戶貸款2萬(wàn)元內(nèi)，期限原則1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年，扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，地方政府提供連帶責(zé)任擔(dān)保并予以財(cái)政扶貧貼息?！　《?、“瓊中模式”的制度創(chuàng)新　　“瓊中”模式小額信貸的

3、組織結(jié)構(gòu)由政府與農(nóng)村信用社雙重系統(tǒng)組成。除了農(nóng)村信用社貸款體系外，瓊中模式還構(gòu)建了較完善的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)小額信貸服務(wù)體系：縣政府設(shè)立金融合作辦公室，專門(mén)負(fù)責(zé)小額貸款工作；在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額貸款服務(wù)站；各村設(shè)立一至二名小額貸款聯(lián)系員，對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行跟蹤服務(wù)，配合農(nóng)村信用社開(kāi)展小額貸款工作。除了以上的雙重系統(tǒng)外，在“瓊中模式”中，還有政府撥款創(chuàng)立的縣級(jí)小額貸款擔(dān)保公司的介入。　　瓊中模式的這種組織結(jié)構(gòu)，使得在制度上較之格萊珉模式也有一定創(chuàng)新：　　首先，在貸款審批程序上實(shí)行雙向?qū)徟?。農(nóng)戶先提出借款申請(qǐng)，由村委會(huì)

4、初審，再由當(dāng)?shù)氐拇逍☆~信貸服務(wù)站和農(nóng)村信用社聯(lián)合調(diào)查并提出意見(jiàn)，再由縣金融合作辦公室討論審批。一切審批流程完成后，由縣小額貸款擔(dān)保公司提供擔(dān)保，再由農(nóng)村信用社審核并發(fā)放貸款。這種審批流程中，農(nóng)信社將調(diào)查審批過(guò)程前置，與政府聯(lián)合同步進(jìn)行，大大縮短了審批期限，使得從接受貸款申請(qǐng)到發(fā)放貸款只需一周的時(shí)間。　　其次，在擔(dān)保制度中，瓊中模式不同于GB模式的完全無(wú)擔(dān)保，而是由政府介入成立擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。貸款審批完成后，擔(dān)保公司與農(nóng)信社達(dá)成擔(dān)保協(xié)議，簽訂合同，對(duì)貸款進(jìn)行全額擔(dān)保。這種縣擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的方式給各級(jí)政府施

5、加壓力，促使政府方面加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目實(shí)施的監(jiān)督，有利于提高還款率?！　≡俅?，政府介入建立了整套較為全面的貼息激勵(lì)機(jī)制。傳統(tǒng)政策性貸款，是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)間接貼息。瓊中模式采取直接貼息到戶的方式，按照還款情況給予小額現(xiàn)代客戶不同比例的貼息。具體做法以瓊中縣為例：瓊中縣從財(cái)政支農(nóng)資金中劃撥100萬(wàn)元，凡經(jīng)縣金融合作辦公室審批的貸款農(nóng)戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息，按期還貸的給予80%貼息。這種貼息行為大大增強(qiáng)了對(duì)農(nóng)戶還貸行為的動(dòng)態(tài)激勵(lì)。　　最后，通過(guò)各級(jí)政府的介入瓊中模式建立了信用評(píng)價(jià)體系。一是在貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)

6、行初步的信用評(píng)定，過(guò)去有不良信用記錄、違法行為、違反計(jì)劃生育政策的，不予放貸。二是除受自然災(zāi)害影響外，逾期不還貸的農(nóng)戶由縣政府列為“不守信用戶”，三年內(nèi)不給予貼息貸款，并在縣有線電視臺(tái)曝光。三是專門(mén)制定評(píng)選辦法，在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展“信用村”、“信用戶”評(píng)定。“信用村”由縣人民政府授牌并獎(jiǎng)勵(lì)資金；“信用戶”、“信用戶”由農(nóng)信社頒發(fā)貸款綠卡，憑綠卡無(wú)需經(jīng)過(guò)擔(dān)保、審批等程序就可直接到農(nóng)信社辦理再次貸款的手續(xù)。信用戶每?jī)赡暝u(píng)定一次，不設(shè)終身制。　　三、“瓊中模式”弊端分析　　首先，小額信貸運(yùn)營(yíng)中政府干預(yù)嚴(yán)重。瓊中模式

7、中，政府在貸款擔(dān)保制度，貸前審批以及貸后管理方面均發(fā)揮著主導(dǎo)作用。短期來(lái)看，政府外力的干預(yù)確實(shí)能使小額信貸取得很好的效益，但政府干預(yù)往往是一把雙刃劍，過(guò)度干預(yù)或干預(yù)不當(dāng)，必然會(huì)影響小額信貸的獨(dú)立可持續(xù)發(fā)展。就目前業(yè)務(wù)開(kāi)展情況看，瓊中模式的發(fā)放規(guī)模較大、扶貧效果較好，但不能由此表明其具有較強(qiáng)的商業(yè)可持續(xù)性。瓊中模式現(xiàn)階段的“持續(xù)”是建立在依靠大量政府優(yōu)勢(shì)資源助力的基礎(chǔ)上，不等同于“商業(yè)可持續(xù)性”。一旦政府外力減弱，該種信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。而且，一旦監(jiān)管不力，政府的介入容易產(chǎn)生尋租現(xiàn)象，使貧困人員

8、享受不到小額信貸利益，與原有政策目標(biāo)發(fā)生背離。另一方面，政府強(qiáng)大的財(cái)力支持也使GB模式小額信貸的推廣有一定的局限性。我國(guó)大部分地區(qū)地方政府都是財(cái)力有限，這種政府主導(dǎo)型模式小額信貸難以在這些地區(qū)推廣。這種限制違背了GB模式的初衷，無(wú)法達(dá)到其扶貧助困的創(chuàng)立目的?！　∑浯危☆~信貸產(chǎn)權(quán)不清，地位不明確，海南瓊中模式小額信貸雖然由信用社經(jīng)營(yíng)，但是很大程度上依靠當(dāng)?shù)卣呢?cái)力支持，致使小額信貸很大程度上都依附于政府部門(mén)，機(jī)