我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問題和對策

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1、.摘要銀行的信貸管理是指商業(yè)銀行如何配置資金，才能有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)增加自身盈利的決策活動，其內(nèi)容包括:管理信貸關(guān)系;管理貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu);管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益，加強(qiáng)結(jié)算管理。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)則是商業(yè)銀行組織架構(gòu)的重要組成部分，也是信貸業(yè)務(wù)正常開展的基本保證，隨著銀行業(yè)改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著，而商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的目標(biāo)為安全性、流動性、盈利性，因此科學(xué)的的信貸業(yè)務(wù)管理過程實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。在我國商業(yè)銀行內(nèi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制由市場評估導(dǎo)向機(jī)

2、制、審貸決策管理和跟蹤規(guī)范管理三個(gè)緊密相連的機(jī)制構(gòu)成，通過貸前調(diào)查，貸中審核、貸后監(jiān)督的三貸原則，識別企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)并做到過程有效控制，從而使貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)，由此通過構(gòu)建有效的組織架構(gòu)、合理分配信貸審查權(quán)限、制定相應(yīng)的激勵征罰制度以及形成獨(dú)立部門監(jiān)督機(jī)制，保證信貸管理的有效運(yùn)行，同時(shí)，建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的銀行信貸文化，加強(qiáng)信貸人員和各級管理層的風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識，保證對各級人員做到權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人，獎罰分明。同時(shí)，確立科學(xué)的考核辦法，逐步淡出對貸款發(fā)放量的考核獎勵；重視對優(yōu)質(zhì)貸款的獎勵。引導(dǎo)管理者和信貸人員對發(fā)放高質(zhì)量貸款的重

3、視。防范信貸人員以貸謀私，腐敗經(jīng)營，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全和健康的發(fā)展。在我國商業(yè)銀行內(nèi)，通過構(gòu)建有效的組織架構(gòu)，合理分配信貸審查權(quán)限，制定相應(yīng)的激勵懲制度以及形成獨(dú)立部門的監(jiān)督機(jī)制，才能保證信貸管理的有效運(yùn)行。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；完善內(nèi)部組織架構(gòu)；問題與對策..目錄一、引言……………………………………………………………………………4二、我國商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀………………………………………………41、我國商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展………………………………………………42、我國商業(yè)銀行信貸管理運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境分析……………………………5三

4、、我國商業(yè)銀行信貸管理存在的問題…………………………………………61、我國商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全…………………………………………62、內(nèi)部人員組織結(jié)構(gòu)不合理……………………………………………………63、信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)不完善……………………………………………………7四、我國商業(yè)銀行信貸管理解決的對策…………………………………………71、我國商業(yè)銀行信貸管理從部門管理到流程管理模式的轉(zhuǎn)變………………7（1）信貸管理架構(gòu)由直線型管理模式改為矩型管理模式……………………7（2）實(shí)行客戶經(jīng)理、信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度………………………………………82、我

5、國商業(yè)銀行信貸管理的創(chuàng)新………………………………………………8（1）信貸授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)控制上的創(chuàng)新……………………………………………8（2）信貸營銷模式和流程上的創(chuàng)新……………………………………………93、我國商業(yè)銀行信貸管理的績效評價(jià)進(jìn)一步改革創(chuàng)新對策…………………9（1）繼續(xù)完善銀行信貸組織構(gòu)架，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)………………………9（2）建立行之有效的約束激勵機(jī)制發(fā)揮信貸人員的主觀能動性……………9（3）形成能夠自我運(yùn)行的創(chuàng)新管理，以使信貸管理可以不斷革新，自我完善……………………………………………………………………………10（4）彈性處理上

6、下級授信權(quán)利…………………………………………………10（6）提升高業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和信息水平，建立健全的商業(yè)銀行信人員監(jiān)督管理?！?1五、結(jié)論…………………………………………………………………………12參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………………13..一、引言近幾年來，我國銀行業(yè)，特別是國有商業(yè)銀行中長期資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最突出的問題，最突出的風(fēng)險(xiǎn)在我國商業(yè)銀行內(nèi)，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然是商業(yè)銀行需要關(guān)注的重點(diǎn)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行作為企業(yè)，就必須以盈利為目的，要想在激烈的市

7、場競爭中繼續(xù)尋求新利潤并保持現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)效益，就必須采取各種措施盡力化解和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，控制不良貸款的增長，控制不良貸款的增長，降低信貸成本，努力提高經(jīng)營效益。因此銀行需要構(gòu)建有效的組織架構(gòu)、合理分配信貸審查權(quán)限、制定相應(yīng)的激勵懲罰制度以及形成獨(dú)立部門的監(jiān)督管理，制定和完善一系列制度與措失，以科學(xué)規(guī)范的信息系統(tǒng)和目標(biāo)經(jīng)營責(zé)任考核制，以權(quán)責(zé)分明，分工協(xié)調(diào)為基礎(chǔ)，保證信貸管理的有效運(yùn)行。論文緊緊圍繞我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這一中心，在分析目前我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對影響信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)因素進(jìn)行了系統(tǒng)分析。并根據(jù)我國國有商業(yè)銀行信

8、貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，提出有效的改進(jìn)措施，提高市場競爭能力，維護(hù)市場競爭優(yōu)勢，鞏固其在金融市場上的重要地位，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康快速發(fā)展。二、我國商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀