淺析我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

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1、淺析我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施：文章分析了我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要現(xiàn)狀，剖析了目前我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要成因，并進(jìn)一步提出了加強(qiáng)我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理有效方法和防范措施?！　￡P(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范措施　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的生命線，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制能力是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心能力。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行分為國有控股和非國有控股兩大類。在信貸市場上國有商業(yè)銀行占有壟斷地位，所以分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在于分析國有控股商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。顯而易見，在國有銀行中防范信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為重要?！　∫?、我國國有控股商業(yè)銀行信貸風(fēng)

2、險(xiǎn)的現(xiàn)狀　?。ㄒ唬┎涣假J款比重偏高，潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)過高　　對于我國而言，信貸業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行主要的利潤，信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。雖然各家國有商業(yè)銀行都非常注意防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，并取得了一定的成效，不良貸款額和不良貸款率都有所下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯的改善。但各銀行不良貸款絕對額和不良貸款率仍然較高，防范國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)仍面臨不少的困難?！　。ǘ┪覈虡I(yè)銀行運(yùn)營方式過于單一，致使信貸風(fēng)險(xiǎn)過高　　許久以來，我國國有銀行主要實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，其資產(chǎn)投向主要集中于貸款，而證券等投資所占比例過小。據(jù)資料顯示，商業(yè)銀行的貸款利息收入占總收入90%以上

3、，而這一部分收入的取得主要受信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。信貸資產(chǎn)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，直接影響銀行的生存和發(fā)展。　?。ㄈ┢髽I(yè)資金鏈存在斷裂風(fēng)險(xiǎn)　　許多企業(yè)在追求規(guī)模擴(kuò)張和盲目對外投資的同時(shí)，忽視了其不斷擴(kuò)大的資金缺口和債務(wù)規(guī)模，盡管產(chǎn)品在市場上仍有競爭力，但由于超負(fù)債經(jīng)營使資金鏈條日趨緊張，財(cái)務(wù)問題突出，如遇風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)使資金鏈斷裂，極有可能爆發(fā)債務(wù)危機(jī)，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)遭受到嚴(yán)重的損失。　?。ㄋ模┓康禺a(chǎn)過熱轉(zhuǎn)而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)　　近年來，對房地產(chǎn)投資規(guī)模過大、增長速度過快等問題，中央及地方已采取一定的調(diào)控措施，并取得初步成效，但是，房地產(chǎn)市場發(fā)展中的一些突出問題并沒有得到“根治”，并

4、將房地產(chǎn)項(xiàng)目的巨大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行，而一些國有商業(yè)銀行由于沒有認(rèn)真制定穩(wěn)健的信貸政策，也未能科學(xué)地把握貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)盲目跟風(fēng)現(xiàn)象，致使房地產(chǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。　　二、我國國有控股商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因　　由于信貸風(fēng)險(xiǎn)存在，導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因很多，既有銀行的內(nèi)在因素，也有銀行外在因素；既有國內(nèi)環(huán)境的原因，也有國際大環(huán)境的原因。主要體現(xiàn)在以下幾方面：　?。ㄒ唬┱姓深A(yù)手段使國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大　　在商業(yè)銀行法頒布以來，我國政府干預(yù)銀行信貸工作已有很大改善，但在某些省市地區(qū)，這種現(xiàn)象仍然存在，政府的過度干預(yù)導(dǎo)致國有商業(yè)銀行運(yùn)營行為變形，

5、致使銀行資金的安全性得不到有效保障?！　。ǘ﹪H形勢變化和國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響　　當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)一體化，我國也逐步進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使一些產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，而另一些產(chǎn)業(yè)卻關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，其結(jié)果就使這些企業(yè)喪失了償債能力，極大地形成不良貸款。所以說，政策性風(fēng)險(xiǎn)是國有商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)?！　。ㄈ┢髽I(yè)經(jīng)營管理不善也是國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的重大隱患　　銀行和企業(yè)之間是一種“一榮俱榮，一損俱損”的關(guān)系，根據(jù)調(diào)查表明：由于企業(yè)經(jīng)營不善會(huì)造成有超過70%-90%的問題貸款。對于我國企業(yè)來說，就更加明顯，主要表現(xiàn)為以下幾種情況：　　1.企業(yè)內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)不合理，內(nèi)部控制環(huán)

6、節(jié)薄弱，間接地加大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?！　?.企業(yè)管理層人員不穩(wěn)定，使企業(yè)與銀行的關(guān)系常常會(huì)發(fā)生變動(dòng)，直接地影響到貸款的按時(shí)償還。　　3.隨著股份制公司的大量涌現(xiàn)，企業(yè)采用聯(lián)營、轉(zhuǎn)讓、并購、兼并和重組等方式來逃避銀行債務(wù)?！　。ㄋ模┿y行自身管理體系不健全和社會(huì)信用缺失　　銀行管理體系不健全不但是不利于商業(yè)銀行改革，而且更誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。最突出的就是目前實(shí)行的利率管制政策，人民幣存貸利率沒有實(shí)現(xiàn)市場化。利率管制限制和加重了我國商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，使我國國有商業(yè)銀行無法根據(jù)市場利率對負(fù)債狀況進(jìn)行有機(jī)地調(diào)整，使風(fēng)險(xiǎn)與收益不能合理配比。　　在我國，構(gòu)成銀行資產(chǎn)道：文章

7、分析了我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要現(xiàn)狀，剖析了目前我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要成因，并進(jìn)一步提出了加強(qiáng)我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理有效方法和防范措施?！　￡P(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范措施　　信貸資產(chǎn)質(zhì)量是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的生命線，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制能力是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心能力。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行分為國有控股和非國有控股兩大類。在信貸市場上國有商業(yè)銀行占有壟斷地位，所以分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要在于分析國有控股商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。顯而易見，在國有銀行中防范信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為重要?！　∫?、我國國有控股商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀　?。ㄒ唬┎涣假J款比重偏高，潛在的信

8、貸風(fēng)險(xiǎn)過高