淺析我國的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施

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1、淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施【摘要】商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，信貸業(yè)務(wù)仍是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行獲取盈利主要是通過經(jīng)營信貸資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)的。而個(gè)人消費(fèi)信貸是其中很重要的部分，但是隨著具市場空間不斷拓展，消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)人,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在不少題和風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)有針對性地采取防范對策，化解商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。個(gè)人消

2、費(fèi)信貸的開辦，是國冇商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。正是因?yàn)樗倪@些特性，積極采取措施防范個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。一、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀近年來個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，市場空間不斷拓展，個(gè)人住房信貸、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。其屮，國家對住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)

3、、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的金融支持力度加大,是拉動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提升的主要原因。以中國建設(shè)銀行來說，2010年上半年個(gè)人貸款質(zhì)量效益穩(wěn)步提升。，建行積極支持居民購買自住房貸款需求，拓展支農(nóng)、個(gè)人助業(yè)等新型個(gè)人經(jīng)營類貸款，房改金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢不斷鞏固，個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平同業(yè)領(lǐng)先，貸款收益穩(wěn)步提高。于6月末，個(gè)人貸款增長14.63%至12,477.08億元，占客戶貸款和墊款總額的比例上升到23.32%。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的快速增長態(tài)勢，與中國一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策緊密相關(guān)，大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場的主要份額。但是，

4、我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸方面還處于初級(jí)階段,還存在許多制約因索。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)人,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來。為此，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn),加強(qiáng)對該業(yè)務(wù)隱藏風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式（-）信用風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信，承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有按吋償述貸款的責(zé)任心,或者是冇意隱瞞真實(shí)耳的、騙取

5、貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。（二）、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程小遇到的市場風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。相對于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征，受到不確定因素的影響也較多。（三）、管理風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高，管理經(jīng)驗(yàn)不足

6、,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作，肓口發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。（四）、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重人變化或是冇重要的舉措出臺(tái)，引起市場波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的H常經(jīng)營活動(dòng)或各類交易屮違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒冇相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因索消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行消費(fèi)信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個(gè)人消費(fèi)信貸存在極大的不確定

7、因素，風(fēng)險(xiǎn)隱含其中。對于消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，即因個(gè)人消費(fèi)者不能按照與銀行簽訂的協(xié)議行事而對銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險(xiǎn)。（一）、缺乏健全的法律法規(guī)我國至今尚未建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費(fèi)信貸期限長，客戶分散，不確定因索多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)，很容易造成-?些借款人利用法律的漏洞進(jìn)行欺詐。此外，關(guān)于抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個(gè)人抵押財(cái)產(chǎn)方而缺乏冇效的法律保障和市場保障。我國消費(fèi)品二級(jí)市場

8、尚處丁起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)I-分繁瑣，變現(xiàn)成本較大，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。由于缺少法律規(guī)范，個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作屮無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全口己的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。（二）、銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)目前，國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高，內(nèi)控制度欠缺，管理手段落后，內(nèi)部管理