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《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及其對(duì)策》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、一、引言1、研究的背景及意義我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的快速發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一大亮點(diǎn)對(duì)于消費(fèi)信貸以及此類(lèi)貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的理論研究也成為經(jīng)濟(jì)理論研究中的熱門(mén)話(huà)題之一。在目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、國(guó)內(nèi)總需求不足、消費(fèi)信貸面臨巨大增長(zhǎng)空間的形勢(shì)下，通過(guò)大力發(fā)展消費(fèi)信貸來(lái)促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、刺激國(guó)內(nèi)總需求不失為一項(xiàng)有效措施。李克強(qiáng)在全國(guó)兩會(huì)政府工作報(bào)告中提到要在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。這意味著，今年消費(fèi)信貸市場(chǎng)將迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇。助力內(nèi)需潛力釋放。以消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的共同呼聲，李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告，將業(yè)內(nèi)呼聲上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。目前中國(guó)內(nèi)部對(duì)消費(fèi)的
2、刺激成效依然并不明顯，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用有待提高。究其原因，其一，中國(guó)居民收入較低，所以不敢消費(fèi)。但是從2015年日本、韓國(guó)等海外消費(fèi)市場(chǎng)的情況來(lái)看，中國(guó)居民的消費(fèi)熱潮震撼世界，因此并不是中國(guó)居民無(wú)錢(qián)消費(fèi)，而是國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求始終處于被抑制的狀態(tài)。而這種抑制則通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的覆蓋，將會(huì)得到巨大的釋放。其二，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步晚，發(fā)展不充分。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，去年人民幣各項(xiàng)貸款余額94萬(wàn)億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額18.95萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸的份額約占20%，而這一比例在美、歐發(fā)達(dá)國(guó)家超過(guò)60%。雖然消費(fèi)金融現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有獲得足夠的發(fā)展，但不得不承認(rèn)的是其發(fā)展?jié)摿薮蟆２?/p>
3、士頓咨詢(xún)公司則發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元，這一數(shù)字將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。而據(jù)國(guó)內(nèi)權(quán)威的第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)公司艾瑞咨詢(xún)發(fā)布了一份《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》指出，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.3%；預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的背景下，不少消費(fèi)金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，將有更多人以便捷的方式接觸消費(fèi)信貸。在政策助推、信息技術(shù)支撐下，消費(fèi)信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。2、研究目的從商業(yè)銀行角度來(lái)說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款由于其風(fēng)險(xiǎn)較分散，數(shù)額也相對(duì)較小，而工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款風(fēng)
4、險(xiǎn)較集中，數(shù)額占大多數(shù)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款往往被銀行方面認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良貸款率較其他類(lèi)貸款低，比工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)小得多，所以商業(yè)銀行會(huì)優(yōu)先發(fā)展此類(lèi)貸款。而從借款人角度，個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)了當(dāng)期消費(fèi)需求和后期消費(fèi)能力在時(shí)間和空間上的結(jié)合，能夠給借款人的生活帶來(lái)便利。正是由于個(gè)人消費(fèi)貸款的這些優(yōu)勢(shì)，這種信貸形式在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，必然帶來(lái)諸多后遺癥，此時(shí)，對(duì)此類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理尤為重要。由于我國(guó)消費(fèi)信貸起步晚、發(fā)展快，沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)借鑒，整個(gè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，唯有在一步步發(fā)展之中探尋出路。尋找出更為合理的個(gè)人消費(fèi)信貸管理體系和方式，健康
5、發(fā)展消費(fèi)信貸，應(yīng)該成為銀行管理的重點(diǎn)。二、個(gè)人消費(fèi)信貸概述1、個(gè)人消費(fèi)信貸的含義及分類(lèi)個(gè)人消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行開(kāi)辦的用于自然人（非法人或組織）個(gè)人消費(fèi)目的（非經(jīng)營(yíng)目的）的貸款。從用途分，可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人旅游貸款、小額質(zhì)押貸款等。從擔(dān)保情況分，可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、抵（質(zhì)）押貸款三種。從還款方式來(lái)分，可以分為分期付款消費(fèi)貸款、一次性付款消費(fèi)信貸和個(gè)人消費(fèi)額度信貸。從期限來(lái)分，可以分為短期消費(fèi)貸款、中期消費(fèi)貸款和長(zhǎng)期消費(fèi)貸款三類(lèi)。2、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀表1：2010-2015
6、年消費(fèi)貸款余額單位：萬(wàn)億元2010年2011年2012年2013年2014年2015年7.508.8710.4312.9715.3618.95數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局歷年統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸余額由2011年8.87萬(wàn)億元，增長(zhǎng)到2015年的18.95萬(wàn)億元，增長(zhǎng)速度快，規(guī)模在不斷擴(kuò)大。比如，2010年末為7.5萬(wàn)億元，但是，到了2015年12月末，商業(yè)銀行發(fā)行的消費(fèi)貸款余額就已經(jīng)達(dá)到了18.95萬(wàn)億元，增幅高達(dá)152.67%，其中中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)14.85萬(wàn)億元，較前一年增加2.73萬(wàn)億元，短期消費(fèi)貸款余額4.1萬(wàn)億元，較前一年增加8497億元。速度和規(guī)模都是進(jìn)展顯著。這樣的發(fā)展當(dāng)然
7、對(duì)經(jīng)濟(jì)有一定的刺激作用，但是長(zhǎng)期來(lái)看，飛速增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸，會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)更多的不良貸款，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警也是迫在眉睫。雖然近年來(lái)消費(fèi)貸款余額增長(zhǎng)迅速，但比例卻不平衡。以2015年為例，中長(zhǎng)期貸款占到78%，其中大部分是住房貸款，其次是汽車(chē)消費(fèi)貸款，但與住房貸款的差距還是很大的。我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的潛力巨大，與西方主流國(guó)家相比，不論是信貸余額還是總額，我國(guó)都有不小的差距。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人消費(fèi)信貸余額一般占貸款余額總額的50%左右，而據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
