我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險成因與對策

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1、word格式整理版一、引言1、研究的背景及意義我國商業(yè)銀行消費信貸的快速發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展中的一大亮點對于消費信貸以及此類貸款可能出現(xiàn)的風險的理論研究也成為經(jīng)濟理論研究中的熱門話題之一。在目前我國經(jīng)濟下行壓力較大、國內(nèi)總需求不足、消費信貸面臨巨大增長空間的形勢下，通過大力發(fā)展消費信貸來促進消費增長、刺激國內(nèi)總需求不失為一項有效措施。李克強在全國兩會政府工作報告中提到要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。這意味著，今年消費信貸市場將迎來巨大發(fā)展機遇。助力內(nèi)需潛力釋放。以消費拉動經(jīng)濟增長是近年來經(jīng)

2、濟領(lǐng)域的共同呼聲，李克強總理的政府工作報告，將業(yè)內(nèi)呼聲上升到國家戰(zhàn)略高度。目前中國內(nèi)部對消費的刺激成效依然并不明顯，對國民經(jīng)濟的拉動作用有待提高。究其原因，其一，中國居民收入較低，所以不敢消費。但是從2015年日本、韓國等海外消費市場的情況來看，中國居民的消費熱潮震撼世界，因此并不是中國居民無錢消費，而是國內(nèi)的消費需求始終處于被抑制的狀態(tài)。而這種抑制則通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融的覆蓋，將會得到巨大的釋放。其二，中國個人消費信貸市場起步晚，發(fā)展不充分。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，去年人民幣各項貸款余額94萬億元，金融機構(gòu)人民幣消

3、費貸款余額18.95萬億元，消費信貸的份額約占20%，而這一比例在美、歐發(fā)達國家超過60%。雖然消費金融現(xiàn)在在國內(nèi)還沒有獲得足夠的發(fā)展，但不得不承認的是其發(fā)展?jié)摿薮?。波士頓咨詢公司則發(fā)布報告稱，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。而據(jù)國內(nèi)權(quán)威的第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測公司艾瑞咨詢發(fā)布了一份《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場研究報告》指出，2015年中國消費信貸規(guī)模達到19.0萬億元，同比增長23.3%；預計2019年將達到41.1萬億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的

4、背景下，不少消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，將有更多人以便捷的方式接觸消費信貸。在政策助推、信息技術(shù)支撐下，消費信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉砭薮蟮陌l(fā)展機遇。2、研究目的從商業(yè)銀行角度來說，個人消費貸款由于其風險較分散，數(shù)額也相對較小，而工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營類貸款風險較集中，數(shù)額占大多數(shù)，因此個人消費貸款往往被銀行方面認為是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良貸款率較其他類貸款低，比工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營類的貸款風險小得多，所以商業(yè)銀行會優(yōu)先發(fā)展此類貸款。而從借款人角度，個學習參考word格式整理版人消費貸款實現(xiàn)了當期消費需求和后期消費能力在時間和空間上的結(jié)

5、合，能夠給借款人的生活帶來便利。正是由于個人消費貸款的這些優(yōu)勢，這種信貸形式在我國得到了迅猛發(fā)展。商業(yè)銀行消費信貸的快速發(fā)展，必然帶來諸多后遺癥，此時，對此類貸款的風險評估和管理尤為重要。由于我國消費信貸起步晚、發(fā)展快，沒有足夠的經(jīng)驗借鑒，整個銀行體系風險控制能力不足，唯有在一步步發(fā)展之中探尋出路。尋找出更為合理的個人消費信貸管理體系和方式，健康發(fā)展消費信貸，應該成為銀行管理的重點。二、個人消費信貸概述1、個人消費信貸的含義及分類個人消費信貸，個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行開辦的用于自然人（非法人或組

6、織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。從用途分，可以分為個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人教育貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、個人旅游貸款、小額質(zhì)押貸款等。從擔保情況分，可以分為信用貸款、擔保貸款、抵（質(zhì)）押貸款三種。從還款方式來分，可以分為分期付款消費貸款、一次性付款消費信貸和個人消費額度信貸。從期限來分，可以分為短期消費貸款、中期消費貸款和長期消費貸款三類。2、我國個人消費信貸現(xiàn)狀表1：2010-2015年消費貸款余額單位：萬億元2010年2011年2012年2013年2014年2015年7.5

7、08.8710.4312.9715.3618.95數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局歷年統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示，消費信貸余額由2011年8.87萬億元，增長到2015年的18.95萬億元，增長速度快，規(guī)模在不斷擴大。比如，2010年末為7.5萬億元，但是，到了2015年12月末，商業(yè)銀行發(fā)行的消費貸款余額就已經(jīng)達到了18.95萬億元，學習參考word格式整理版增幅高達152.67%，其中中長期貸款余額達14.85萬億元，較前一年增加2.73萬億元，短期消費貸款余額4.1萬億元，較前一年增加8497億元。速度和規(guī)模都是進展顯著。這樣

8、的發(fā)展當然對經(jīng)濟有一定的刺激作用，但是長期來看，飛速增長的消費信貸，會給商業(yè)銀行帶來更多的不良貸款，做好貸款風險預警也是迫在眉睫。雖然近年來消費貸款余額增長迅速，但比例卻不平衡。以2015年為例，中長期貸款占到78%，其中大部分是住房貸款，其次是汽車消費貸款，但與住房貸款的差距還是很大的。我國個人消費信貸的潛力巨大，與西方主流國家相比，不論是信貸余額還是總額，我國都有不小的差距。西方發(fā)